Процент на ипотеку на вторичное жилье: ставка

Где оформить ипотеку на вторичку

Есть широкий выбор программ ипотечного кредитования вторичного жилья. Рассмотрим предложения по некоторым из них.

ВТБ

Банковская компания ВТБ предлагает клиентам воспользоваться специальной программой кредитования – ипотека на вторичное жилье. На приобретение жилого помещения можно получить от 600 тысяч до 6 миллионов рублей. Максимальный срок действия долгового соглашения составляет 30 лет. Годовая процентная ставка назначается в индивидуальном порядке. При этом стартовая ставка равна 8,4%.

Для молодых семей, у которых в 2020 году родился ребенок, готовых произвести первый обязательный платеж в размере 50% от стоимости приобретаемой недвижимости, начальная ставка снижена до 7,4%.

Сбербанк

Данная финансовая организация для покупки в ипотеку жилья на вторичном рынке предлагает воспользоваться программой под названием «Ипотека на готовое жилье». Минимальный размер займа составляет 300 тысяч рублей. Предел кредитования установлен такими критериями:

• В размере 90% от стоимости приобретаемой недвижимости для держателей заработных платежных инструментов от Сбербанка. Для остальных клиентов – до 85%;
• При предоставлении в качестве залога собственной недвижимости – 90% от ее рыночной стоимости для зарплатных клиентов финансовой организации и 85% для остальных клиентов.

Заёмщик может оформить долговое соглашение на срок до 30 лет. При этом обязательно внесение первоначального взноса. Его минимальный размер составляет 10% для зарплатных клиентов банковской компании и 15% от стоимости приобретаемой недвижимости для остальных клиентов. При использовании функции кредитования без подтверждения трудовой занятости и платежеспособности понадобится внести, как минимум, 30%.

Годовая базовая процентная ставка назначается в размере 7,7%, а для молодых семей 7,3%. Увеличение ее размера зависит от разных факторов. Например, в случае отказа от страхования имущества, ставка увеличится на 1%.

Россельхозбанк

Данная финансовая организация предоставляет займ на покупку вторичного жилья по программе ипотечного жилищного кредитования. Заемные средства предоставляются при условии внесения первоначального взноса. Он составляет 15% от стоимости приобретаемой недвижимости на вторичном рынке.

Долговое соглашение оформляется сроком до 30 лет. Максимальный размер кредитования ограничен 60 миллионами рублей. При этом стартовая величина годовой процентной ставки равняется 7,5%. Зарплатные и благонадежные клиенты финансовой организации получают улучшенные условия по ипотеке.

Альфа-Банк

Представленная банковская компания предлагает клиентам программу «Ипотека на вторичное жилье». Период действия долгового соглашения может быть рассчитан на срок до 30 лет. Минимальный период составляет 3 года. Размер ипотечного займа может составлять до 20 миллионов рублей. Заёмщику понадобится осуществить обязательный первый платеж в размере 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Размер годовой процентной ставки стартует с величины 5,99%. Подача заявочной анкеты и загрузка документации выполняется в дистанционном режиме. На ее рассмотрение потребуется от 1 до 3 дней.

8 Банк Дом.РФ, «Семейная ипотека»

Ведущие аналитические агентства АКРА, Fitch, Эксперт РА дают учреждению стабильные и позитивные прогнозы. По объему ипотечного портфеля Дом.РФ входит в тройку российских лидеров, присутствует в ТОПах самых надежных и крупных банков по объему капитала (Forbes, РИА Рейтинг). Одно из немногих финансовых учреждений, ориентированное на жителей всей страны. Развита огромная сеть партнеров – выгодные сделки можно заключать, даже если физического отделения в регионе нет.

Банк специализируется на ипотечно-строительных проектах. Семейная программа с господдержкой – это кредит на покупку недвижимости или рефинансирование старого долга с льготной ставкой 4,7%. Доход можно не подтверждать, и тогда для оформления понадобится лишь паспорт и второй документ на выбор (опция «Легкая ипотека»). Если есть выписка из пенсионного фонда, владельца ждет приятный бонус: снижение ежемесячного платежа и ставки (на 0,4 п.п.)

Кто такой оценщик банка

Объект недвижимости перед приобретением оценивает специалист, который прошел аккредитацию кредитного учреждения. Оценка в большинстве случаев не совпадает с пожеланиями покупателя

Оценщики пристальное внимание обращают на несколько факторов в процессе своей работы:

1. состояние объекта недвижимости, материалы, из которого он построен;
2. оценка присутствия коммуникаций, необходимых для комфортной жизни (электричество, газ, водопровод);
3. анализ расположения дома, квартиры на наличие удобной для человека инфраструктуры (наличие рядом садов, больниц, поликлиник, школ, магазинов и т.д.).

Собранные материалы внимательно изучает сотрудник кредитного отдела.

Требования банка к квартире на вторичном рынке

Главный критерий, по которому банк дает согласие на выдачу ипотечного кредита, – это высокая ликвидность квартиры или дома, т. е. возможность быстро продать объект недвижимости. Напомню, что жилье, которое вы приобретаете в ипотеку, находится в залоге у банка до момента полного погашения кредита. Если вы не справляетесь с платежами, то банк имеет право возместить себе потери, выставив объект на продажу.

Общие требования банков к жилому дому:

1. Износ не более 70 %. Причем к окончанию срока кредитования, а он может достигать 20 – 30 лет.
2. Кирпичный, железобетонный или каменный фундамент.
3. Железобетонные или металлические перекрытия.
4. Дом не находится в списке аварийных и подлежащих сносу, не подлежит капитальному ремонту или реконструкции. Есть большой риск не получить кредит по 5-этажным панельным и деревянным домам.

Требования к квартире:

1. Квартира должна иметь собственную кухню, туалет и ванную. Вы не сможете передать в залог коммунальную квартиру, если там проживают другие собственники.
2. Присутствие и исправная работа всех инженерных коммуникаций.
3. Отсутствие перепланировок, которые не прошли согласование в надзорных органах.

Например, вот такие условия к квартире выдвигает Сбербанк.

Низкий процент по ипотеке

Чтобы выбрать программу с хорошим процентом, надо обратить внимание на такие факторы:

1. Изучить все доступные банковские предложения. Чтобы найти все данные, можно воспользоваться сервисами по подбору ссуд. После регистрации на таком сайте вводятся параметры займа, а программа сама выбирает подходящие кредиты.
2. Получить максимум информации о своих финансовых возможностях: собрать справки о доходах, вкладах, ценном имуществе, сделать копии трудовых книжек и контрактов.
3. В первый раз надо подавать заявку в банковскую организацию, которая обслуживает клиента.
4. Если есть возможность воспользоваться помощью государства, это надо использовать.

Требование к объекту недвижимости

К имуществу, которое Вы собираетесь приобрести в ипотеку, также будут определенные требования. Банк должен одобрить этот объект недвижимости, прежде чем выделять средства на его покупку.

А для этого, он должен полностью соответствовать установленным банком критериям.

Проводя оценку, кредиторы обычно обращают внимание на:

• Визуальная составляющая. Рассматриваются материалы, из которых изготовлен дом, его состояние;
• Наличие системы коммуникаций. Любое жилье должно обладать системой поставки коммунальных ресурсов, таких как газ, электричество, канализация, вода и прочее;
• Расположение дома. Оценивается общая инфраструктура, удаленность недвижимости от магистралей, необходимых объектов и банка;
• Количество этажей;
• Год, в который дом был построен;
• Обременение, в виде прав иных лиц на это жилье.

  Как получить беспроцентный ипотечный кредит на жилье?

Требования к заемщикам

Прежде, чем подавать заявку, стоит ознакомиться с критериями, по которым банк отбирает заемщиков. В зависимости от банка, перечень требований может дополняться. Однако большинство банков оформляют ипотеку на вторичку, опираясь на стандартные условия.

Важные условия для банков

А именно, заемщик должен:

1. Быть гражданином РФ;
2. Не младше 23 и, на момент внесения последнего платежа по ипотеке, не старше 60 (некоторые банки ставят порог в 21-70 лет);
3. Место регистрации и трудоустройства должно находиться в регионе расположения банка;
4. Не меньше 1 года общего стажа;
5. Не меньше полугода стажа на последнем рабочем месте;
6. Наличие постоянного дохода в достаточном размере;
7. Отсутствие судимостей;
8. Хорошая кредитная история.

4 Сбербанк, «Приобретение готового жилья»

ДомКлик – служба поддержки от Сбербанка. На приобретении вторичного жилья в ипотеку можно сэкономить, выбирая в поиске квартиры с пометкой «0,3» – это размер скидки на процентную ставку. После просмотра надо отправить объект на одобрение банку, решение будет приниматься совместно с агентами продавца и покупателя. Удобный и безопасный сервис поможет с проверкой, оценкой и регистрацией сделки.

Оптимизировать ипотечный процент можно и другими способами. Снижение на 0,4% доступно молодым семьям (когда один из супругов младше 35 лет), а также родителям-одиночкам до 35 лет. Если застрахована жизнь, дополнительно отнимается 1%. Электронная регистрация права собственности в банке подарит еще -0,3%, к тому же сэкономит время на посещение МФЦ. В услугу входит оплата госпошлины, выпуск усиленной квалифицированной подписи для всех участников процесса, сопровождение сделки и взаимодействие с Росреестром.

Условия программы «Приобретение готового жилья»

Для покупки квартиры (дома) на вторичном рынке недвижимости Сбербанк предлагает гражданам воспользоваться  кредитной программой «Ипотека на приобретение готового жилья». Жилищный кредит предоставляется на таких условиях:

• Валюта — рубли РФ;
• Минимальный размер кредита — 300 000 руб.;
• Максимальная сумма – до 85% от договорной цены на кредитуемый объект, так как 15% составляет первоначальный взнос, который нужно обязательно заплатить. Это гарантия того, что у клиента есть деньги и он в состоянии выполнять дальнейшие кредитные обязательства;
• Максимальный срок предоставления ипотеки – 30 лет;
• Начальный взнос из личных сбережений заемщика — от 15% от стоимости жилья. Кстати, если внести сразу 50% можно обойтись без подтверждения доходов (без справки 2НДФЛ или по форме Сбербанка), но максимальный срок на момент возврата долга составит 65 лет;
• Комиссия за выдачу займа не взимается;
• Страхование приобретаемого объекта недвижимости является обязательным. А вот страхование жизни и здоровья заемщика желательно оформить. При отказе ставка повышается на 1%;
• Обеспечение – под залог покупаемого объекта. то есть на приобретенную в ипотеку недвижимость накладывается обременение и до полного погашения долга совершения сделок купли-продажи будет несколько затруднено. Чтобы продать квартиру придется полностью погасить ипотеку, или найти покупателя, готового оформить кредит на жилье также в Сбербанке.

Требования к заемщикам

К клиентам, желающим оформить жилищный кредит в Сбербанке предъявляются следующие требования:

• возрастное ограничение – от 21 года до 75 лет (на дату внесения последнего платежа по договору);
• наличие стажа работы на последнем предприятии – более 6 месяцев;
• общий трудовой стаж должен быть более 1 года;
• обязательно гражданство Российской Федерации и постоянное проживание на ее территории.

Необходимые документы

Документы, которые в обязательном порядке понадобятся заемщику для оформления ипотеки на вторичное жилье:

• Анкета, которая является и заявлением клиента на ипотеку;
• Паспорт с печатью об адресной регистрации;
• Еще один документ, удостоверяющий личность (на выбор) – заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет, страховое свидетельство СНИЛС, удостоверение сотрудника ФСБ и так далее;
• Справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем (подпись и печать);
• Документация на приобретаемый объект недвижимости, т.е. прежде, чем обращаться в банк за ипотекой. необходимо найти подходящую недвижимость, заключить с продавцом предварительное соглашение купли-продажи и уже с ним обращаться в банк для получения ипотеки;
• Справка о внесении первоначального платежа.

К примеру, справка о доходах и копия трудовой книжки не нужны клиентам, получающим зарплату на карту Сбербанка. Также это позволит избежать надбавки в 0,3%.

Условия по 2-м документам

В Сбербанке есть возможность оформить ипотеку всего по 2 документам. Но у такого предложения множество нюансов. К примеру:

• при оформлении ипотеки без справки о доходах максимальный возраст заемщика уменьшается с 75 до 65 лет;
• +1 процент к установленной ставке, если заемщик не хочет оформлять страхование собственной жизни и здоровья;
• при регистрации недвижимости через сервис электронной регистрации можно получить более выгодную ставку.

Условия для молодых семей

Специально для молодых семей в рамках ипотечного кредитования на покупку вторичного жилья Сбербанк России предлагает отдельную программу с государственной поддержкой. Она действует с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года и актуальна для семей, в которых родился второй или третий ребенок.

Условия проекта достаточно выгодные, прежде всего из-за сниженной процентной ставки по займу, которая составляет от 6% годовых. Основные характеристики ипотеки для семей с детьми:

• размер — до 8 миллионов рублей;
• срок кредитования – до 30 лет;
• возможность использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал;
• отсутствие дополнительных комиссий.

При оформлении данного кредита наряду с обычным списком требуемых документов (перечень их приведен выше), заемщик должен предоставить в банк:

• свидетельство о заключении брака с супругой (супругом), который в данном случае выступает созаемщиком;
• свидетельства из ЗАГСа о рождении детей;
• государственный сертификат о получении материнского капитала;
• разрешение из ПФ о возможности использования средств капитала.

Преимущества и недостатки

Покупка квартиры на вторичном рынке жилья имеет как плюсы, так и минусы.

Положительные сторона покупки жилья на вторичном рынке следующие:

Стоимость данного жилья более дешевая	По сравнению со стоимостью квартиры в только что построенном, сданном жилом доме
Развитое благоустройство района	Инфраструктура района уже благоустроена, зачастую рядом с объектом имеются все нужные социальные, транспортные и коммерческие объекты — больницы, магазины, парикмахерские и т.д.
Управляющая компания	Осуществляющая жилищно-коммунальные услуги уже сформирована
Меньший уровень шума	По сравнению с новостройками, во вторичном жилье соседи не делают ремонт так часто. Зачастую при покупке квартиры по договору долевого участия, квартира передается без отделки, и потом ремонт выполняется своими силами. Это приводит к тому, что первое время в новостройках будет непрекращающийся шум от ремонта, а также возможна грязь от строительных работ
Процентные ставки снижены	по сравнению со ставками на строящееся жилье
Дорожно-транспортная сеть	и парковки (в новостройках их может не быть)
Территория района застроена	в новом квартале будет осуществляться строительство прилегаемых домов, что также сделает проживание менее комфортным
Нет недостатков строительства	в только что сданных домах зачастую происходит усадка фундамента, возможны скрытые дефекты строительства и т.д.

Банками производится тщательная проверка юридической чистоты вторичного жилья, в частности:

На отсутствие обременений жилья	Например, залога в пользу других лиц, арестов, прописанных жильцов, отказавшихся от приватизации квартиры (в соответствии с гражданским и жилищным законодательством, у этих лиц сохраняется право постоянного пользования квартирой до того, как они самостоятельно выпишутся из нее, а выписать их очень затруднительно)
На отсутствие прав третьих лиц	Притязаний наследников или других лиц

Как получить ипотеку на вторичное жилье

Для оформления кредита с целью приобретения вторичного жилья следует получить:

Разрешение банка	на указанный объект недвижимости
Согласие собственника	На приобретение при помощи заемных средств. Эта процедура чуть более сложная, чем за наличные средства (в особенности, еще с использованием государственного содействия)

Без первоначального взноса

Ипотечный кредит на вторичное жилье без первоначального взноса допускается банками. В случае отсутствия такого условия в рамках конкретной программы, заемщик может самостоятельно узнать о такой возможности у сотрудника банка.

Однако нужно понимать, что невнесение первоначального капитала может привести к увеличению процентной ставки. Срок кредитования также может уменьшаться.

Уточнить о наличии такой возможности можно у специалиста банка, подав письменное заявление. В этом случае банк обязан будет предоставить обоснованный ответ.

Кроме того, следует предоставить банку обеспечительные меры в виде:

• Привлечения поручителей или созаемщиков;
• Залог имущества до момента покупки квартиры (к примеру, другое жилье).

Банк может отказать в предоставлении такого ипотечного кредита, но вероятность этого имеется.

С господдержкой

В 2020 году продолжается реализация двух крупных социальных государственных программ для обеспечения жильем граждан:

1. Программа «Жилище».
2. Программа «Жилье для российской семьи».

Указанные госпрограммы направлены на улучшение жилищных условий за счет приобретения либо строительства жилья для следующих категорий населения:

Нуждающихся в улучшении условий проживания	семьям, в которых площадь на каждого члена семьи приходится менее установленной нормы (18 квадратных метров по 1-ой программе или 12 квадратных метров по 2-ой программе)
Для молодых семей	ими признаются семьи, где каждому из супругов не более 35 лет
Для военнослужащих	проходящие военную службу в Вооруженных Силах РФ, пограничных войсках, внутренних войсках МВД РФ, железнодорожных войсках, войсках гражданской обороны, а также в воинских формированиях других министерств и ведомств РФ
Учителям	и ученым
Бюджетникам	Государственным служащим

Программа «Жилище» осуществляется путем выдачи льготным категориями населения субсидий, в безналичной форме, которые могут быть использованы для покупки или строительства жилья.

Для подтверждения участия в программе заемщику выдается сертификат.

В какой банк обратиться

Где лучше взять ипотеку на приобретение квартиры вторичного рынка, определяет заемщик.

Финансовые консультанты рекомендуют оценивать не только ставки и комиссии, но и надежность самого банка: отзывы лицензий продолжаются. Несмотря на то, что вы будете должны структуре, а не она вам, проблем при ликвидации кредитора не избежать.

Примеры условий, действующих в 2018 году на ипотечные программы для вторички:

Банк	Сумма (руб.)	Тариф (%)	Первый платеж	Условия
Сбербанк	от 300 000	от 9,1	15%	Срок кредита до 30 лет, при отказе от страховки тариф увеличивается на 1%; при отсутствии справки 2НДФЛ первый взнос 50%.
ВТБ	от 600 000	от 9,3	10%	Для бюджетников ставка 8,9%; тариф 9,3% для зарплатных клиентов; стандартная ставка от 9,6%; при отказе от страхования +1%.
Газпромбанк	от 500 000	от 10,2	10%	Без страхового полиса ставка +0,5% к базовому тарифу; срок кредитования до 30 лет; ссуда выдается на квартиры, таунхаусы, гаражи, машино-места.

Приведенные в таблице ставки – базовые, они меняются индивидуально. Например, в Сбербанке есть платная услуга электронной регистрации сделки. Если заемщики ею пользуются, основной тариф по кредиту снижают на 0,7%. Что влияет на окончательную процентную ставку и как получить лучшие тарифы, читайте дальше.

Плюсы и минусы покупки вторички

Среди плюсов такого приобретения можно приобрести:

1. Человек может осмотреть квартиру или дом, поговорить с хозяевами, соседями о качестве ЖКУ и других особенностях жилья на вторичном рынке.
2. Можно выбрать любой район для жизни.
3. В установке стоимости участвует только продавец, а значит с ним можно торговаться.
4. Переезд в новое жилище состоится быстрее.
5. Многие банки дают ипотеку на вторичное жилье.
6. Переехать можно сразу после регистрации вторичного жилья, потому что так уже есть все необходимое для жизни.

Поэтому ипотеку на покупку таких объектов берут достаточно часто.

Среди минусов отмечаются:

1. Надо самому заниматься бумажной работой или приглашать для этого риелтора, чтобы не стать жертвой мошенников.
2. Ставка для таких сделок выше, чем для новостроек.
3. Жилье не новое, то есть могут быть возрастные проблемы.

Основной перечень документов

Каждый банк имеет уникальный список документов, необходимых к предоставлению:

• Составляется заявление на основании образца конкретного банка;
• Предоставляется удостоверение личности клиента, поручителя или иного лица, который должен получить ипотеку на вторичное жилье;
• Если сумма ипотеки на вторичное жилье более 200 тысяч рублей, требуется справка по форме 2-НДФЛ. Работающим на государственные или муниципальные организации справку можно не предоставлять;
• Если кредит более 200 тысяч рублей, требуется поручительство, на основании которого составляется договор ипотечного кредитования.

Документы, подтверждающие размер прибыли у клиента:

• Если человек работающий, то справку из компании, в которой трудится;
• При деятельности у индивидуального предпринимателя требуется аналогичная справка;
• Военнослужащим следует предоставить контракт о прохождении службы в армии, включая справку с воинской части;
• Пенсионеры должны предоставить удостоверение пенсионного назначения. Получите его в Пенсионном Фонде или в ином учреждении, которое выплачивает пенсию.

Предоставив необходимый пакет документов, оформите заявку на получение ипотеки на вторичное жилье. Решение может быть положительным, либо отрицательным. Каждая ситуация с клиентом индивидуальная, поэтому должна рассматриваться отдельно.

Основные условия программ

Если собрать воедино предложения от крупнейших финансовых учреждений, то можно получить следующую картину:

1. Срок кредитования: от 1 до 25 лет.
2. Взнос заемщика в минимальном показателе составляет от 15 до 25%.
3. Размер ставки по процентам – 15 % годовых.
4. Комиссия за погашение долга не взимается.
5. Сумма выданного займа – от 500000.

Документы:

• паспорт заявителя на кредит;
• справки уровня платежеспособности заемщика (справка по форме банка, 2 НДФЛ);
• трудовая книжка;
• трудовой контракт;
• свидетельства о собственности на имущество (движимое или недвижимое);
• документы о семейном статусе потенциального заемщика (женат, холост, разведен);
• сведения об иждивенцах.

Перечень необходимых банку бумаг может быть расширен. Никто не вправе запретить кредитному учреждению потребовать дополнительные бумаги. Например, некоторые банки требуют с потенциального клиента бумаги, свидетельствующие о том, что по другому, имеющемуся денежному обязательству, последний исправно платит. Бумаги, предоставленные человеком в банк, изучаются кредитным инспектором, формируя портрет заемщика. Рейтинговая оценка человека выстраивается из информации, которая черпается специалистом именно из предоставленных бумаг.

Страхование залогового имущества является гарантом возврата заемных средств банку

Требования к вторичному жилому помещению

При планировании покупки жилого объекта в ипотеку на вторичном рынке следует учитывать требования кредитора к недвижимости. Они могут незначительно отличаться, в зависимости от выбранной финансовой организации для кредитования.

Базовые критерии:

• Наличие капитального фундамента с применением технологии армирования. При этом межэтажные перегородки должны быть выполнены из железобетона. Некоторые кредиторы допускают к кредитованию объекты, в которых фундамент выполнен из камня или кирпича;
• Частное домовладение или сооружение, в котором расположена квартира, не должны находиться в аварийном состоянии. Объект не должен быть в списках на капитальный ремонт или реставрацию;
• Эксплуатационный ресурс жилого помещения к моменту полного погашения долгового обязательства не должен превышать показателя в 70%;
• Большинство финансовых организаций отказывают в ипотечном кредитовании жилых помещений, которые расположены в домах панельного типа с периодом эксплуатации более 30 лет;
• На недвижимости не должно быть никаких обременений, вестись судебных разбирательств;
• Расположение приобретаемого жилого объекта должно совпадать с регионом базирования кредитора;
• Объект недвижимости должен быть оснащен всеми индивидуальными коммуникациями. К ним относятся: электричество, газ, водопровод, канализационная и отопительная система;
• Не допускается к приобретению вторичного жилого помещения в ипотеку у собственников, которые являются близкими родственниками.

К площади квартир также предъявляются определенные требования. Они разные у конкретных финансовых организаций. Ниже представлены средние показатели:

• 32 квадратных метра – для однокомнатных квартир;
• 41 – для двухкомнатных жилых объектов;
• 55 – для квартир из трёх комнат;
• 6,9 – для площади кухонных помещений.