1.1 Сущность и типы МФО
МФО – это коммерческая или некоммерческая некредитная финансовая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” .
МФО представлены в самых отдаленных уголках страны, где не работают банки или произошло сокращение банковских офисов. МФО предлагают продукты, с которыми не работают банки (займы на короткий срок и на незначительные суммы, займы без обеспечения).
В числе других особенностей работы микрофинансовых организаций то, что они быстро принимают решения о выдаче займов, финансируют более рискованные проекты и стартапы в сегменте малого и среднего предпринимательства, предоставляют займы клиентам, которых не кредитуют банки. Речь, к примеру, идет о тех случаях, когда у потенциального заемщика нет кредитной истории или постоянного дохода .
На рынке МФО представлено два типа компаний в зависимости от типа привлекаемого капитала.
– Первый тип – госфонды МСБ, НКО и НП. Они похожи на принципу работы на банки и занимаются выдачей микрозаймов преимущественно ИП и юрлицам.
– Второй тип относится к массовому рынку для физлиц – в розничных продажах МФО – это частная коммерческая компания, которая имеет или собственные офисы, или агентскую сеть. Ставка может быть занижена в первые дни-месяцы кредитования до 0,2-1,5%, при этом срок кредитования может ограничиваться 1-52 днями (максимум – 1 год) без штрафов за досрочное погашения или расторжения договора. Деньги выдаются безналичными платежами или через денежные переводы.
В базу НБКИ передают данные о своих заемщиках 764 микрофинансовые организации и кредитных потребительских кооператива (по данным ФСФР, на 16 апреля в реестре МФО содержались данные о 3053 МФО и 3248 КПК, кредитный потребительский кооператив), общая база бюро насчитывает более 110 млн. кредитных историй .
Далее рассмотрим сильные и слабые стороны бизнеса МФО.
Слабые стороны бизнеса. В целом, запуск стартапа в области микрозаймов в России крайне сомнителен ввиду сильного влияния внешних факторов:
– ежеквартальная отчетность МФО для ФСФР нигде не опубликована, что вызывает к жизни различные слухи и домыслы, а также готовит почву к «спекуляции» на рынке со стороны смежных организаций и банков
– нет единой системы отчетности и раскрытия информации о МФО, которая могла бы выступать как источник принятия решения
– низкое вовлечение МФО в рейтингование (из почти 3000 МФО в рейтинге Эксперта РА участвует около 20), несмотря на появление некоторых нормативных актов, упрощающих их работу;
– дорогое фондирование – в МФО участвуют в основном частные лица, получение банковских кредитов и долгосрочных банковских обязательств для таких организаций затруднительно
– регулятор в лице ФСФР и МЭР не определил политику оценки работы МФО и получения разрешения на допэмиссии (в ряде случаев МФО предоставляют госсубсидии и право эмиссии облигаций в максимально возможном объеме) и вообще работу, хотя с августа 2013 года данный сегмент рынка должен получить новые нормативные акты для регуляции.
– высокий процент просроченных кредитов (до 25%, примерно 3 млрд. долларов в масштабах всей России)
– сложное продвижение продуктов на массовом рынке среди вкладчиков .
Сильные стороны бизнеса. Вместе с тем у таких бизнесов есть и сильные стороны.
Во-первых, микрозаймы – достаточно сформированная отрасль – за 6 лет существования количество «старых», то есть появившихся с начала 2011 года после закона о микрофинансовой деятельности, МФО превышает 64% (в конце 2011 года – менее 50%).
Наличие на рынке нескольких крупных игроков, имеющих хорошую финансовую базу (большой уставной капитал, дешевое фондирование, большие оборотные средства) и технологическое оснащение (ИТ-решения для ведения бизнеса), дает также дополнительные преимущества для открытия такого бизнеса.
Есть также и привлекательность МФО для инвесторов, использующих их как возможность диверсификации своих активов (в том числе, как частный случай краудинвестирования).
В отличие от других финансовых организаций, МФО могут работать по УСН и объединяться со страховым бизнесом (страхование вкладов, просроченной задолженности). Очевидно, что для открытия стартапа в области микрозаймов для многих нужен просто только первоначальный капитал, юрлицо и посадочная страница в Сети .
Сравнение с похожими заемщиками
Сегодня кредиторы научили свои программы сравнивать заемщика с другими похожими группами. Так они пытаются предсказать поведение клиента. Как показывает практика, если заемщик находится в окружении должников, то рано или поздно под их влиянием его платежная дисциплина начнет ухудшаться.
Сравнение с похожими группами означает, что программа подберет бывших заемщиков, с которыми у клиента есть общие связи. Например, Сергей проживает в одном доме с бывшими заемщиками Антоном и Игорем, работает в той же компании, что и Петр, обладает той же маркой машины, что и Ирина.
Искусственный интеллект анализирует массивы, пытаясь найти схожие моменты в поведении заемщиков, а также различия. Если, например, выяснится, что все заемщики с улицы Икс города Игрек не вернули микрозайм в срок, то новый клиент, живущий по данному адресу, может столкнуться с существенными проблемами при оформлении займа в долг.
Заглянув в социальные сети, программа может быстро пробить всех друзей заемщика. Если выяснится, что многие из них ведут асоциальный образ жизни, имеют проблемы с коллекторами, не имеют постоянной работы, то такое знакомство может дорого обойтись для заемщика.
Методы вымогания денег при покупке авто в кредит
Руководство предпочитает опытных продавцов, имеющих способность убеждать. Они работают, соблюдая законодательство, пользуясь только невнимательностью покупателей, и обманывают в автосалонах при покупке нового автомобиля в кредит. Для предотвращения такой ситуации нужно иметь информацию о популярных схемах.
Такая схема мошенничества распространена в салонах, ведь определить по внешнему виду в каком состоянии автомобиль нелегко. Даже на высказанные сомнения будет выдан уже подготовленный ответ
Обратить внимание лучше на несколько ситуаций, которые должны насторожить:
- предложение о бесплатном техническом осмотре, предоставление немаленькой скидки на него;
- бесплатное продление гарантийного обслуживания;
- в паспорте автомобиля есть отметка «дубликат».
Если возникло подозрение, что авто уже побывало в эксплуатации, то лучше сменить автосалон.
Система Трейд-ин
Система Трейд-ин предполагает обмен старой машины на новую с дополнительной платой за разницу. Это хитрый метод вымогания денег. При осмотре машины даже, если нет изъянов у автомобиля салон найдет из-за чего снизить цену. Небольшие внешние, внутренние повреждения сделают глобальными, убедив в этом клиента, сильно снизив цену. После этого машина будет отдана по наименьшей цене, а новое по наибольшей. Поэтому лучше продавать машину самостоятельно, избегая лишних трат.
Бонусы
Автосалоны могут предлагать акции, когда покупка нового авто с максимальной комплектацией предполагает получение дорогого подарка: регистратор, записывающий видео, магнитолу, набор чехлов, ковриков, камеру заднего вида и другие. На самом деле стоимость машины выйдет одинаковой или больше без этих «нужных» опций.
Важно!
Эти бонусы предоставляются не от самого салона, а от производителя. Тогда цена таких подарков будет уже заложена в окончательную стоимость транспортного средства, поэтому выгодной такая акция становится лишь для автосалона.
Личный валютный курс
Автосалоны могут оформлять соглашения с ценами, переведенными в доллары США. Валюта будет превышать официальный курс центрального банка, что выяснится уже после внесения первоначальной суммы. Поэтому если вы оказались в такой ситуации, что в договоре цена стоит в иностранной валюте, то имеете полное право попросить указать эквивалент в российских рублях.
Максимальная комплектация
Салону нужно продавать транспортные средства с дополнительной комплектацией, аксессуарами. Убеждения менеджера, что эти примочки действительно нужны будут убедительными, в это будет очень легко поверить. Поэтому до посещения автосалона стоит разобраться, какие элементы будут нужны, а какие лишней тратой денег. Все дополнительные аксессуары можно купить в других местах, где цены значительно ниже.
Неправильный договор
Бывает нашли машину по небольшой цене, вносите задаток, но на следующий день озвучивается настоящая цена, превышающую первоначальную. Объясняется это тем, что произошла ошибка, непредвиденное подорожание, завершение акции. Ничего сложного забрать задаток нет, но менеджер указывает на подписанный договор, где говорится о погашение неустойки в случае отказа. Приходится терять деньги или тратить дополнительные средства.
Выдуманные покупатели
Иногда при выборе машины можно услышать, что такая модель хоть и есть в наличии в салоне, но уже забронирована и поэтому придется подождать несколько месяцев, однако, при небольшой доплате с покупателем можно будет договориться, чтобы он уступил. Аргументом также может быть то, что через несколько месяцев именно эта модель может подорожать. Если сравнить с ценой транспортного средства, то такая небольшая сумма кажется небольшой и поэтому часто люди соглашаются, хоть покупателей никаких и не было.
В своем исследовании ведомство обращает внимание на недостаточное финансовое планирование.
Основными рисками для потребителей рынка услуг являются повышение количества обращений к теневым МФО из-за снижения процента положительного решения о выдаче микрозайма легальных организаций, рост числа нелегальных МФО, предоставление МФО дорогих займов закредитованным и безработным потребителям, а также рост долговой нагрузки граждан. Об этом говорится в сообщении Роспотребнадзора по результатам исследования рынка микрозаймов.
Как отмечает ведомство, риски также могут быть связаны с нежеланием потребителей использовать микрозаймы «не только в экстренных случаях, когда срочно необходимы денежные средства, но и для совершения повседневных бытовых расходов».
Среди рисков также называется игнорирование потребителями положений договора с МФО или нежелание ознакомиться с ними подробно, включая такие элементы договора как полная стоимость займа, количество, размер и периодичность платежей по займу, виды и суммы дополнительных договоров или платежей по займу, а также неустойки, штрафы и пени.
Также Роспотребнадзор указал на растущее количество нелегальных игроков рынка микрофинансирования, превышающее число легальных МФО в три раза; растущее среднее значение полной стоимости кредита, в частности для микрозаймов сроком до 30 дней и на сумму до 30 тыс. рублей; рост неоправданной долговой нагрузки заемщиков из-за начисления высоких процентов по микрозаймам; неправомерное использование персональных данных заемщиков в Интернете.
В своем исследовании ведомство обращает внимание на недостаточное финансовое планирование, включая отсутствие дополнительных источников погашения микрозаймов, помимо заработной платы. «Банк России впервые в этом году зафиксировал тренд на снижение количества обращений потребителей, хотя общее их количество остается достаточно высоким, а лидером по числу жалоб является сектор кредитования и страхования», — говорится в сообщении Роспотребнадзора. «Банк России впервые в этом году зафиксировал тренд на снижение количества обращений потребителей, хотя общее их количество остается достаточно высоким, а лидером по числу жалоб является сектор кредитования и страхования», — говорится в сообщении Роспотребнадзора
«Банк России впервые в этом году зафиксировал тренд на снижение количества обращений потребителей, хотя общее их количество остается достаточно высоким, а лидером по числу жалоб является сектор кредитования и страхования», — говорится в сообщении Роспотребнадзора.
Сотрудники горячей линии помогают гражданам в вопросах подачи обращений, а также оказывают содействие повышению информированности населения о правах потребителей на финансовом рынке, напомнили в ведомстве.
Оценить:
1
Информация для потребителей о микрофинансовых организациях и микрозаймах
Микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ.
Деятельность микрофинансовой организации (МФО) регулируется Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций.
Надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России.
Основной деятельностью МФО является выдача микрозаймов. Получателями займов могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели.
Классификация микрозаймов осуществляется в зависимости от цели получения:
— потребительские займы (на личные нужды на относительно долгий срок),
— займы «до зарплаты» (небольшие суммы на очень короткий срок),
— предпринимательские займы (на начало, ведение, поддержку и развитие малого бизнеса).
Отличительные характеристики займа МФО:
— займ выдаётся за несколько минут, оформление документов менее формализовано;
— поручители зачастую не требуются, платежеспособность заёмщика не проверяется;
— МФО работают с небольшими суммами и выдают займы на небольшой срок;
— процентные ставки в годовом выражении могут доходить до 800 %.
На что нужно обратить внимание, выбирая МФО:
— официальный статус (реестр МФО публикуется на официальном сайте Банка России);
— членство в саморегулируемой организации (узнать можно об этом в офисе компании или на официальном сайте МФО);
— наличие правил предоставления микрозаймов;
— процентные ставки по микрозаймам;
наличие общих и индивидуальных условий договора (индивидуальные условия договора должны иметь табличную форму);
— наличие в договоре потребительского займа информации о полной стоимости.
Необходимо помнить, что заём – это долг, который надо вернуть, а погашать долг надо в срок. Соблюдайте основные правила потребительского займа:
— не скрывайте от МФО свои контактные данные;
— не прекращайте выплаты по займу в чрезвычайных ситуациях;
— при потере возможности выплачивать заём письменно уведомите об этом кредитора;
— сохраняйте все документы о произведённых платежах, при полном погашении займа — получите письменный документ (справку, акт сверки задолженности и т.п.)
За дополнительными консультациями обращаться в Общественную приемную Управления Роспотребнадзора по Амурской области по адресу: г.Благовещенск, ул.Первомайская 30. Телефон 8(4162)202020
Дополнительно информируем, что функционирует Государственный информационный ресурс для потребителей. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.
« Назад
Информация для потребителей о микрофинансовых организациях и микрозаймах
Микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ.
Деятельность микрофинансовой организации (МФО) регулируется Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций.
Надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России.
Основной деятельностью МФО является выдача микрозаймов. Получателями займов могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели.
Классификация микрозаймов осуществляется в зависимости от цели получения:
— потребительские займы (на личные нужды на относительно долгий срок),
— займы «до зарплаты» (небольшие суммы на очень короткий срок),
— предпринимательские займы (на начало, ведение, поддержку и развитие малого бизнеса).
Отличительные характеристики займа МФО:
— займ выдаётся за несколько минут, оформление документов менее формализовано;
— поручители зачастую не требуются, платежеспособность заёмщика не проверяется;
— МФО работают с небольшими суммами и выдают займы на небольшой срок;
— процентные ставки в годовом выражении могут доходить до 800 %.
На что нужно обратить внимание, выбирая МФО:
— официальный статус (реестр МФО публикуется на официальном сайте Банка России);
— членство в саморегулируемой организации (узнать можно об этом в офисе компании или на официальном сайте МФО);
— наличие правил предоставления микрозаймов;
— процентные ставки по микрозаймам;
наличие общих и индивидуальных условий договора (индивидуальные условия договора должны иметь табличную форму);
— наличие в договоре потребительского займа информации о полной стоимости.
Необходимо помнить, что заём – это долг, который надо вернуть, а погашать долг надо в срок. Соблюдайте основные правила потребительского займа:
— не скрывайте от МФО свои контактные данные;
— не прекращайте выплаты по займу в чрезвычайных ситуациях;
— при потере возможности выплачивать заём письменно уведомите об этом кредитора;
— сохраняйте все документы о произведённых платежах, при полном погашении займа — получите письменный документ (справку, акт сверки задолженности и т.п.)
За дополнительными консультациями обращаться в Общественную приемную Управления Роспотребнадзора по Амурской области по адресу: г.Благовещенск, ул.Первомайская 30. Телефон 8(4162)202020
Дополнительно информируем, что функционирует Государственный информационный ресурс для потребителей. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.
« Назад
Куда жаловаться на МФО?
Если клиент уверен, что МФО нарушает условия кредитного договора и права заемщика, он может пожаловаться в следующие инстанции:
- в прокуратуру, если обнаружены противозаконные методы взыскания долга (угрозы, звонки на работу и пр.);
- в ФССП, так как именно этот орган контролирует деятельность коллекторов;
- финансовому омбудсмену, на основании № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»;
- в НП «МиР» могут обратиться клиенты тех МФО, которые предварительно заключили договор с данной организацией;
- в Центробанк, так как деятельность всех МФО регулируется именно ЦБ на основании № 86-ФЗ;
- в Роспотребнадзор, так как МФО предоставляют услуги простым гражданам, и действия кредиторов обязаны подчиняться требованиям закона «О защите прав потребителей»;
- в ФАС, если клиент был введен в заблуждение рекламой кредитора.
Разбираемся, как пожаловаться в каждую из данных инстанций, чтобы пресечь незаконные действия сотрудников МФО.
Мошенники украли деньги с банковской карты. Как их вернуть?
Незаконно списали деньги. Инструкция по возвращению
Прокуратура
Если действия сотрудников МФО или коллекторов перешли законную черту (клиенту угрожают, звонят на работу и пр.), имеет смысл обратиться в прокуратуру. Сделать это можно как в местном отделении, так и направив онлайн-жалобу на официальном сайте ведомства.
Прокуратура рассмотрит жалобу на основании права на обжалование неправомерных действий сотрудников агентств по взиманию задолженности, которое было предоставлено заемщикам согласно №230-ФЗ. На основании проведенной проверки сотрудники прокуратуры имеют право инициировать уголовное расследование. Жалоба может быть направлена заказным письмом, через интернет-приемную, либо передана на личном приеме.
ФССП
Обращаться к приставам с жалобой на действия МФО рационально в следующих ситуациях:
Юридическая консультация. Гарантия результата. Звоните .
- МФО уведомляет о наличии долга третьих лиц без согласия клиента;
- сотрудники МФО звонит больше положенного 1 раза в сутки либо совершают звонки в запрещенное время;
- МФО или коллекторы пытаются связаться с должником при наличии у него законного представителя (адвоката/юриста);
- угрожают физической расправой или порчей имущества.
Финансовый омбудсмен
Омбудсмен действует на основании № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», и сможет решить проблему в досудебном порядке, либо возьмет на себя юридическую составляющую: найдет адвоката, подаст заявление в соответствующие инстанции.
НП «МиР»
НП «МиР» пытается сделать микрофинансовый рынок более клиентоориентированным. Работа организации с обращениями заемщиков регламентирована внутренним документом. Обратиться в НП «МиР» можно на официальном сайте саморегулируемой организации.
Центробанк
ЦБ может отозвать лицензию у МФО, если в ее работе будут выявлены серьезные нарушения, например, если всплыли скрытые штрафы, а процент переплаты превысил допустимый предел. Жалобы в Центробанк всегда эффективны, но главное, чтобы к заявлению были приложены доказательства. Обратиться в ЦБ можно на официальном сайте, заполнив соответствующую форму.
Роспотребнадзор
Потребительские микрозаймы попадают под юрисдикцию ведомства в следующих ситуациях:
- в договоре отсутствует пункт о том, что клиент запрещает передавать данные третьим лицам, в том числе коллекторам;
- МФО берет комиссию отказ от страховки;
- клиент не получил полную информацию о способах погашения кредита.
ФАС
Если МФО нарушает № 38-ФЗ «О рекламе»: например, рекламирует себя, несмотря на отсутствие компании в реестре Центробанка, либо сообщает недостоверные сведения о кредитном предложении, можно обратиться в ФАС.
ТОП-5 схем мошенничества в 2020 году
Порядок действий при столкновении с интернет-мошенниками. 5 популярных схем обмана
