Почему микрофинансовые организации не могут полностью вытеснить банки?

Можно ли обжаловать решение суда?

Обжаловать решение суда можно в течение 1 месяца с даты принятия оглашения судебного решения. Конечно, у вас не получится обжаловать решение, если не будет верного основания. Так, если у заемщика просто нет денег на уплату долга, то такой факт достаточным основанием для обжалования быть не может.

Как правило, обжалованию подлежат судебные решения, в принятии которых были допущены серьёзные ошибки. Например:

• в ходе судебного процесса не было предоставлено достаточно доказательств для вынесения компетентного судебного решения;
• в ходе судебного процесса были некорректно применены правовые нормы;
• стороны не были должным образом уведомлены о сроках проведения судебного процесса, датах. времени, в том числе изменениях в них;
• суд не предоставил протокол заседания, либо протокол составлен неверно (например, нет подписей).

При наличие таких, либо же похожих оснований, заемщик может смело подавать на апелляцию.

Если все же подать на апелляцию нет возможности, то будьте готовы к следующим действиям со стороны судебных приставов:

• наложении ареста на ваше имущество;
• наложение запрета на выезд за границу;
• запрещение управления автомобилем и прочими транспортными средствами.

Как видите, последствия для нерадивого заемщика могут быть очень серьезными, поэтому до суда дело лучше не доводить.

Крупные банки которые дают кредиты с плохой КИ

Даже топовые российские банки могут пойти навстречу клиентам, некогда испортившим свою репутацию. Но на выгодные условия и простое одобрение рассчитывать не стоит. Даже самые лояльные банки для получения кредита позаботятся о том, чтобы максимально себя защитить от недобросовестных заемщиков.

Совет! Самым лояльным банком будет тот, зарплатным клиентом которого вы являетесь.

Таблица известных, крупных и лояльных кредиторов, которые не проверяют КИ и могут одобрить заявку даже при наличии негативных факторов в кредитной истории:

Банк	Особенности
Тинькофф Банк	Рассмотрение заявки происходит полностью онлайн, проверка происходит автоматически. При отсутствии серьезных нарушений, можно рассчитывать на одобрение.
Совкомбанк	Есть специальная программа кредитования «Кредитный Доктор», позволяющая исправить кредитную историю путем получения заемных средств.
Ренессанс Кредит	Готовы сотрудничать с разными клиентами, предъявляя минимальные требования. Быстрая скорость принятия решения и перевод денег.

После рассмотрения заявки от клиента с испорченной кредитной историей банк предложит ему посетить офис. Там он выдвигает дополнительные условия. среди которых может быть:

меньшая сумма, чем изначально запрашивал клиент (например, если вы хотели занять 1 млн, но банк не согласен выдать вам более 500 тысяч рублей);
предоставление залогового имущества – автомобиля или недвижимости (необходимо, чтобы именно вы юридически были его владельцем);
повышенная процентная ставка;
меньший срок использования средств (что означает увеличенный ежемесячный платеж);
поручительство (другой человек, с хорошей кредитной историей, должен взять на себя ответственность за ваш займ в том случае, если не перестанете его платить);
страховые продукты;
дополнительные документы, подтверждающие ваш доход;
в некоторых случаях – использование зарплатного проекта (иногда банки, которые не проверяют КИ, или не обращают на нее внимание – это те, на карту которых вы регулярно получаете зарплату в течение длительного времени).

Если клиент не согласится купить страховку, переплатить повышенные проценты или выполнить другие условия – скорее всего, ему откажут. Необходимо понимать, что любые банк (даже те, какие не проверяют якобы кредитную историю не заинтересованы в выдаче займов с большими для себя рисками. 

Советы заемщикам

Клиент еще на этапе оформления займа должен понимать, что он принимает на себя определенные риски. Нужно просчитывать все возможные варианты и вероятность наступления форс-мажорных обстоятельств. Но если ситуация все же пошла не по плану, и долг возник, не стоит пускать все на самотек. Нужно постараться максимально оперативно решить проблему.

Приведем несколько советов заемщикам, которые помогут решить проблемы с долгом в МФО:

1

Попытаться погасить долг за счет полученных денег от родственников. Обычно с близкими людьми договориться об удобной схеме погашения задолженности гораздо проще.

2

Пообщаться с кредитором по поводу реструктуризации долга. Иногда компании идут на подобные соглашения, даже если невыплата была вызвана не самыми уважительными причинами.

3

Найти дополнительные источники дохода. В настоящее время существует много вариантов подработки, например, через интернет. За счет дополнительного поступления денег долг закрыть будет проще.

4

Оформить рефинансирование. Существуют специализированные агентства по рефинансированию займов. Они предлагают довольно удобные условия погашения долга и индивидуально подходят к каждой ситуации.

Не пытайтесь признать договор недействительным

Микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля — конечно, за исключением мошеннических организаций. И договоры, которые МФО предлагают заключать, соответствуют всем формальным требованиям закона — признать их недействительными практически невозможно, если в них нет прямого нарушения закона.

Что делать, если взял в долг у мошенников

Если вы взяли в долг, а потом поняли, что условия договора нарушают закон, расторгать его придется в суде.

Если просто не платить проценты и не возвращать долг, мошенники вряд ли обратятся в суд для взыскания долга. Но у таких «компаний» обычно свои методы возврата долгов — не сильно дружелюбные и часто незаконные. Центробанк никак не сможет повлиять на ситуацию, единственный вариант — обратиться в правоохранительные органы.

Советы от юриста

Опытные юристы, которые работают с задолженностями, советуют должникам:

Совет 1. Обратитесь к грамотному юристу, который занимается вопросом задолженностей по займам. Он внимательно изучит договор на предмет нарушений. Если он их найдет, заемщик сможет обратиться в суд, признать договор ничтожным и отказаться выплачивать долг

Совет 2. Убедитесь, что займ был предоставлен правомерно, то есть дееспособному, совершеннолетнему и здоровому человеку. Если это не так, то опекун может подать в суд на МФО

Совет 3. Попробуйте договориться с МФО о реструктуризации долга. Многие из них предлагают должникам варианты решения проблемы. Например, они могут заморозить проценты, а сумму долга разбить на несколько частей с платежом раз в месяц. Если с МФО договориться не получилось, обратитесь в другие кредитные организации с заявкой на рефинансирование

Совет 4. Инициируйте процедуру банкротства. Это актуально в тех случаях, когда долгов много и погасить их все невозможно. Нужно учитывать, что процедура весьма затратная, а признать человека банкротом может только суд. При этом, если банкротство состоится, нужно быть готовым к тому, что все ликвидное имущество реализуют для погашения хотя бы части долгов, а на вас наложат ограничения. 

Совет 5. Если предстоит суд – не пожалейте денег на адвоката. Он внимательно изучит документы и все обстоятельства, благодаря чему в суде будет легче отстоять свою позицию и снизить размер долга.

Совет 6. Не обращайтесь к “антиколлекторам” и “раздолжнителям”, которые обещают гарантированное избавление от долгов. В лучшем случае вы получите от них стандартный набор рекомендаций и документов. В худшем из-за их действий вы окончательно испортите отношения с МФО.

Как отказаться от платежей законно?

Если вы оказались в ситуации, когда избежать взаимоотношений с микрофинансовой организацией не удалось, то стоит уделить внимание законным вариантам отказа или отсрочки платежей. Российское законодательство предусматривает такую возможность, однако реализация на практике затрудняется многими обстоятельствами — от порядочности ведения дел МФО до мелких нюансов договора микрозайма. Российское законодательство предусматривает такую возможность, однако реализация на практике затрудняется многими обстоятельствами — от порядочности ведения дел МФО до мелких нюансов договора микрозайма

Российское законодательство предусматривает такую возможность, однако реализация на практике затрудняется многими обстоятельствами — от порядочности ведения дел МФО до мелких нюансов договора микрозайма.

Чтобы подробно разобраться во всех деталях и получить грамотные ответы, следует рассмотреть проблему со стороны специалистов. Если обратиться к юридической практике, то в ней выделяют четыре основания, которые выступают в качестве причины для отказа от возврата микрокредитов:

Расторжение договорных обязательств между заемщиком и микрофинансовой организацией. Необходимо доказать присутствие в договоре грубых нарушений, противоречащих законодательству или гражданским правам заемщиков. Однако чрезмерно надеяться на это не стоит.
В штате любой крупной МФО достаточно квалифицированных специалистов, способных разработать шаблон договора необходимого качества. Как правило, итоговая версия документа предельно выверена как с юридической, так и с финансовой точек зрения.

Осуществление процедуры выкупа долга. С 2019 года микрофинансовые организации получили право продавать долги физическим лицам. В том числе самому заемщику, его поручителям, друзьями или членами семьи.

Такой вариант не освобождает от платежей полностью, но способен их сократить за счет продажного дисконта. Его размер обычно от 30 до 60 процентов относительно первоначальной суммы долга.

Рефинансирование микрозайма или его полная реструктуризация. В рамках первого варианта подразумевается пользование услугами другой финансовой организации с целью получения там нового займа на лучших условиях.
Вырученные деньги используются для полной выплаты «предыдущего» долга. Второй вариант реализуется в формате улучшения условий действующего договора за счет сокращения размера ставки

Также сюда относится использование так называемых кредитных каникул.

Признание должника банкротом
Важно обратить внимание на сложность процедуры. Она занимает значительное количество времени и требует определенных условий
Для ее запуска требуется, чтобы суммарно долг составлял не менее 300 000 рублей (по кредитам, микрозаймам, по распискам, налогам штрафам, ЖКХ).
Обратите внимание, что наличие минимального размера долга в размере 0,5 миллиона рублей – это требование для кредиторов — то есть банк может подать на банкротство гражданина, если сумма основного долга (без процентов) превышает 500 тыс.рублей

А вот сам гражданин может подать и с меньшей суммой, если докажет, что в текущей ситуации объективно не может расплатиться с банками и МФО.
Например, заемщик лишился работы или доход на члена семьи не превышает прожиточный минимум

Подробное описание процедуры доступно в статье «Банкротство гражданина»

А вот сам гражданин может подать и с меньшей суммой, если докажет, что в текущей ситуации объективно не может расплатиться с банками и МФО.
Например, заемщик лишился работы или доход на члена семьи не превышает прожиточный минимум. Подробное описание процедуры доступно в статье «Банкротство гражданина».

Все указанные выше возможности хоть и являются доступными, но на практике сопровождаются сложностями. Эксперты на различных форумах считают, что наибольшие шансы достигнуть итогового успеха у третьего варианта, связанного с реструктуризацией или рефинансированием.

Если человек еще платежеспособен, и кредитная история позволяет рассчитывать на перекредитование, то рефинансирование на длительный срок под небольшой банковский процент будет значительно выгоднее, чем попытки отдавать микрозайм, который растет на 1% в день. Однако добиться полной отмены платежей так не получится.

Если микрозаймов много, а платить нечем, оптимальным способом избавиться от микрозаймов и кредитов будет банкротство физического лица вне зависимости от региона проживания – будь то Москва, Краснодарский край, Крым или Иркутск. Арбитражный суд есть в каждом субъекте РФ, а о том, подходит ли ваша ситуация под банкротство, можно узнать бесплатно .

Как работает закон о банкротстве

Если человек имеет слишком много долгов и не справляется с их выплатой, то он может требовать признания себя банкротом. Такая возможность существует с 1 июля 2015 года.

Человек может быть признан банкротом, если:

• Сумма его долгов превышает 500 000 рублей
• Последняя выплата была совершена более трех месяцев назад

Решение о признании банкротства принимает суд. Чтобы начать процедуру оформления, необходимо подтвердить неспособность расплатиться по долгам. Для этого описывается все имущество, собираются сведения о доходах и расходах.

В первую очередь суд предложит реструктурировать долг — заключить новый договор на долгий срок с меньшими процентами. Если в реструктуризации будет отказано, долг будет оплачиваться за счет имущества должника.

Далее за должником закрепляется финансовый управляющий. Он получает право распоряжаться всем имуществом и сделками должника. За работу управляющего банкрот должен платить 10 000 рублей плюс 2% от денег, полученных кредиторами.

Затем имущество должника, кроме исключений, выставляется на торги. Деньги от его продажи идут на погашение долга. В первую очередь на продажу идут предметы роскоши, драгоценности и личный транспорт.

Не могут быть изъяты:

• Единственная недвижимость или земельный участок должника
• Одежда и обувь суммой до 30 000 рублей, предметы личной гигиены
• Некоторая мебель и предметы обихода
• Домашние животные, если они не используются для предпринимательства, хозяйственные постройки для их обслуживания
• Профессиональное оборудование стоимостью до 100 минимальных размеров оплаты труда
• Продукты питания, топливо для отопления и приготовления пищи
• Транспорт и медицинская техника, если должник является инвалидом
• Призы и награды

После полной выплаты долга гражданин получает статус банкрота на пять лет. В течение этого времени он не может занимать управляющие должности и открывать счета в банке. Также он должен отчитываться обо всех совершенных сделках. Иногда банкрот также получает ограничения на выезд за границу.

Итак, по закону вы имеете право не выплачивать займы только в двух ситуациях:

• Если займ достался вам по наследству. В таком случае вы должны отказаться от своей доли – иначе долги перейдут к вам вместе с остальным наследством
• Если вы объявили о банкротстве. В этом случае долги будут погашены за счет вашего имущества, а на вас будут наложены некоторые ограничения

Во всех остальных ситуациях вы будете обязаны погашать любые свои долги, независимо от обстоятельств.

Ответы на вопросы

Могут ли посадить, если не платить займ в МФО?

Обычно во время звонков по вопросу долга должника пугают статьей 159.1 УК РФ. Но применить ее можно, только когда заемщик уже во время оформления займа не планировал его возврат. Если сумма долга крупная, то займодавец может настаивать на применении статей 165 и 177. Однако юристы утверждают, что в них содержится много сносок, из-за которых применить их к должнику МФО становится невозможно. При этом ст. 177 УК РФ больше относится к юридическим лицам и ИП.

Можно ли пожаловаться на МФО?

В России есть несколько регулирующих организаций, в которые можно пожаловаться на микрофинансовую организацию. Это саморегулируемые организации, Роспотребнадзор, ФАС (Федеральная антимонопольная служба) и Центробанк. Текст письма с жалобой должен быть как можно более подробным. Кроме того, в тексте должны быть контактные и личные данные заявителя. Жалобу нужно подписать и приложить к ней любые подтверждающие документы, например чеки об оплате. Если нужно написать жалобу на коллекторов, превышающих допустимые меры взыскания, то сделать это можно в полиции или прокуратуре.

Действительны ли договоры, если они оформлены через интернет?

Некоторые заемщики ошибочно считают, что можно не возвращать займ, если не ставили рукописную подпись в бумажном договоре. На самом деле, согласно законодательству, электронная подпись или ее аналог (в том числе код из SMS) равноценен рукописной подписи. И договор, подписанный таким способом, имеет такую же юридическую силу, как и бумажный.

Возможно ли рефинансирование в МФО?

Рефинансировать взятый в МФО займ можно. Существует 3 способа это сделать. 

1. Написать соответствующее заявление в то МФО, в котором оформлен займ. Одни компании имеют специальные программы для этого, другие могут предложить индивидуальные условия.
2. Оформить займ по программе рефинансирования в других МФО. Большинство из них предлагают специальные условия для тех, кто хочет объединить несколько займов или рассчитывает на сниженную процентную ставку.
3. Оформить рефинансирование в банке. О том, какие из них готовы рефинансировать именно займы, нужно уточнять в их отделениях.

Важно! Если по действующим займам будут просрочки, оформить рефинансирование будет сложнее. Поэтому, если понимаете, что не вытягиваете общую сумму платежей, лучше перекредитовываться еще до появление просрочек. . Как рассчитывается срок исковой давности?

Как рассчитывается срок исковой давности?

Срок исковой давности составляет 3 года с момента последнего внесенного платежа. Однако, нужно учитывать важный нюанс. Суд при рассмотрении иска кредитной организации не может самостоятельно применить понятие срока давности. Это можно сделать только по заявлению ответчика. Если такого заявления не будет, то суд может вынести решение в пользу истца, даже если срок давности уже истек.

Как взять микрокредит повторно?

Если у заемщика есть открытые займы с просрочками, то взять еще один вряд ли получится. В такой ситуации имеет смысл подать заявку на программу рефинансирования.

Почему в МФО не называют точный размер процентных ставок (только суточные проценты)?

Процентные ставки в микрофинансовых организациях высокие. И для того, чтобы не испугать потенциального заемщика, лучше назвать ему процент за один день, чем сразу за год. Сравните 1,5% в день или 548% годовых – разница ощутима. Но называют ежедневную ставку не только по этой причине. Займ чаще всего оформляется на определенное количество дней, поэтому удобнее знать ежедневный процент, а не высчитывать переплату исходя из годовой ставки. 

Как правильно заключать договор по микрозайму?

В первую очередь нужно проверить соответствие договора и информации, которую озвучил менеджер МФО или которая размещена на сайте организации. Кроме того, нужно учесть, что законом определена максимальная процентная ставка по микрозаймам — она не должна превышать 1% в день. Также не лишним будет полностью изучить договор, чтобы понимать, с чем соглашаетесь, ставя свою подпись.

Какая максимальная величина долга по микрозаймам?

В 2019 году был принят закон, который урегулировал этот вопрос. Если заемщик оформил микрозайм до 10 000 рублей без обеспечения, сроком до 15 дней без возможности пролонгации, общая переплата по нему не может превышать 30% от взятой суммы. Размер неустойки может быть не более 0,1% в день от суммы основного долга, если основная процентная ставка не будет начисляться, или 20% годовых, если проценты продолжают идти. Для длительных займов установлен максимальный размер задолженности: общий долг не может превышать основной более чем в 1,5 раза. Причем в этот лимит входят начисленные штрафы, пени, комиссии и все дополнительные платежи.

Полезные советы при наличии долга перед МФО

Ввиду сложности проведения банкротства физических лиц по микрозаймам следует использовать превентивные меры:

• По возможности откажитесь от обращения к услугам МФО.
• Если же займ был оформлен, то постарайтесь в первую очередь закрыть именно его – проценты и штрафы по классическим кредитам на порядок меньше.
• При образовании задолженности сразу же обратитесь в службу поддержки МФО – она может предложить вам возможность отсрочки платежей, реструктуризации долга, заморозки начисляемых процентов.
• Обязательно заручитесь компетентной юридической помощью – это поможет использовать все предусмотренные законом возможности избавления от долга.

Совкомбанк

Если ищете, где взять автокредит с пониженной ставкой, обратитесь в Совкомбанк. Если планируете приобрести автомобиль марки Suzuki, Chery, Kia, Haval, на кредит будет действовать рассрочка до 18 месяцев. В этот период времени денежные средства предоставляются на условиях беспроцентного пользования. Для расчета ежемесячного платежа можно воспользоваться онлайн калькулятором — введите стоимость автомобиля, срок автокредита и первоначальный взнос.

В тарифной сетке предусмотрены программы с льготными процентами по кредиту для приобретения новых машин для семьи в Москве и СПБ. При участии в акции банк снижает стоимость автомобиля на 10% и выдает средства по льготной ставке от 11.9%. Для подачи заявки не обязательно посещать офис, достаточно зайти на сайт, выбрать подходящий тариф и подать документы.

Условия получения потребительского кредита прозрачны и подробно описаны на сайте. При использовании калькулятора четко прослеживается изменение ставки от параметров займа. Клиенты хвалят Совкомбанк за оперативные ответы специалистов, отсутствие скрытых платежей и комиссий. Это позволяет организации занять лидирующую позицию в рейтинге выгодных автокредитов по отзывам посетителей.

Какие действия предпримет МФО

В первую очередь должнику, просрочившему платеж, следует ожидать звонка представителя кредитной организации. Его задача на первых этапах взыскания — выявить причину просрочки и узнать, когда должник планирует вернуть деньги.

К сожалению, методы взыскания долгов по займам от МФО существенно отличаются от методов, которые применяются к должникам по банковским кредитам. Банки заботятся о своей репутации и сотрудничают только с теми коллекторам, которые работают в рамках закона. МФО же часто привлекают взыскателей, которые могут применять незаконные методы взыскания и давления на должников.

Что могут делать коллекторы, привлеченные МФО:

• бесконечно звонить самому должнику, его родственникам, друзьям, на работу;
• беспокоить соседей;
• распространять порочащие должника листовки;
• делать надписи в подъезде должника, у его квартиры, на дверях;
• портить имущество (двери, припаркованное авто);
• угрожать, порой встречаются и случаи физического воздействия;
• давить психологически;
• приходить домой, на работу заемщика и пр.

Все вышеперечисленные меры незаконные. Если МФО проводит взыскание долгов таким образом, должнику обязательно нужно обращаться в полицию и писать жалобы в разные структуры.