Спрос на кредитные карты в России постепенно восстанавливается

Факторы предложения и спроса на кредиты для нефинансового сектора в России

Кредитный цикл нефинансового сектора в РФ находится в состоянии долгосрочного кредитного сжатия, чему способствуют факторы и со стороны спроса, и со стороны предложения ссуд, причем как характерных для России в последние несколько лет, так и новых, вызванных пандемией коронавируса. Единственный фактор, положительно влияющий на кредитную активность (как со стороны спроса, так и предложения), – меры поддержки кредитования, введенные Банком России, однако продолжительность действия этого фактора находится под вопросом.

Факторы со стороны предложения

  • Ограничение внешних заимствований для российских компаний. Кроме прямого ограничения на финансирование российских нефинансовых компаний и банков введенные санкции оказывают также и косвенное влияние: инвесторы требуют от российских заемщиков премию за риск введения дополнительных санкций.
  • Финансовая неустойчивость заемщиков. Финансовое положение корпоративных заемщиков – одна из главных причин ограниченной кредитной активности, по словам Ассоциации банков России . Требования к достаточности капитала и контрциклическому буферу капитала зависят от взвешенных по риску активов, то есть добавление в портфель актива с высоким уровнем риска обязывает банк соответствующим образом увеличить капитал. Таким образом, от финансово неустойчивых компаний банки требуют повышенной доходности, включающей премию за риск. Коронакризис значительно снизил финансовую устойчивость большинства потенциальных заемщиков, влияние этого фактора в 2020 году усилилось.
  • Меры поддержки кредитования в условиях коронавируса. В рамках поддержки экономики в условиях пандемии коронавируса Банком России и правительством РФ введены меры поддержки бизнеса, в частности, льготное и беспроцентное кредитование предприятий с высоким кредитным рейтингом. По данным вышеприведенного исследования «Политика ЦБ РФ», один из ключевых факторов смягчения условий банковского кредитования как для крупных предприятий, так и для МСП. Подробнее о введенных мерах в разделе «Природа кредитования в 2020 году».

Факторы со стороны спроса

  • Ограниченный долговой рынок. Существующие ограничения предложения кредитов провоцируют переход заемщиков на долговой рынок, однако происходит замещение лишь в небольшой степени: российский долговой рынок мал, круг эмитентов ограничен.
  • Влияние коронавируса. Экономический кризис, вызванный пандемией COVID-19, в значительной степени повысил уровень неопределенности, многие предприятия попали под ограничения экономической деятельности. На некоторых предприятиях деятельность была восстановлена достаточно быстро, другие переживают тяжелые последствия снижения спроса до сих пор. Кроме того, подавляющее число предприятий испытали снижение прибыли, что ограничило их возможности в обслуживании долгов.
  • Меры поддержки кредитования в условиях коронавируса. Меры поддержки для бизнеса в условиях коронавируса спровоцировали некоторое повышение кредитной активности за счет предоставления льготных и невозвратных кредитов.

Через какое время обновляются КИ?

Когда обновляется кредитная история? Срок ее обновления прописывается в 219-ом законе (федеральном). Тут указывается, что абсолютно все источники формирования, коими являются микрофинансовые и банковские организации, кредитные кооперативы и иные кредиторы, обязуются передавать информацию обо всех своих клиентах минимально в одно бюро кредитных историй, входящее в росреестр БКИ.

Информация предоставляется без согласия плательщиков и на условиях, прописанных в заключенном между кредитором и БКИ договоре. Сроки предусматриваются этим документом, но по действующему в России законодательству не должны превышать пять рабочих дней.

То есть ответить на вопрос о том, как часто обновляется кредитная история, возможно так: примерно раз в неделю, если учесть, что максимальный промежуток времени составляет пять рабочих дней. Но иногда обновление осуществляется дольше: по факту некоторые кредиторы нарушают правила и задерживают отправку сведений.

Если ваша КИ долго не обновляется, вы можете обратиться в кредитующую организацию за разъяснениями. В случае отсутствия актуальной информации подавайте заявление в бюро о внесении изменений, предоставив доказательства совершения той или иной операции. БКИ подобные обращения рассматривает в тридцатидневный срок, проводя проверку и обращаясь к кредиторам. По истечении данного периода вносятся корректировки (при обнаружении ошибок КИ обновляется), либо заявителю сообщают об отклонении заявки.

Обновление кредитной истории происходит при внесении в нее любых новых фактов, среди которых:

  • исправление обнаруженных ошибок и некорректных пунктов;
  • сведения о совершении заемщиком любых операций: внесении очередного платежа, допущенной просрочки, закрытии и погашении взятого кредита, подаче заявки на заем;
  • изменения в удостоверяющих личность документах, личной информации;
  • смена места проживания или прописки.

В перечень источников формирования КТ, то есть передающих данные в БКИ организаций входят не только кредитные и финансовые учреждения (МФО, кредитные кооперативы и банки), но и прочие организации, перед которыми у гражданина могут возникать задолженности: жилищно-коммунальные хозяйства, товарищества собственников недвижимости, операторы связи и государственные органы, осуществляющие контроль за исполнением долговых обязательств (Федеральная служба судебных приставов).

Назад в март

Сегмент POS-кредитования первым отреагировал на снятие большинства ограничений, связанных с пандемией коронавируса. По мере возвращения к трудовой деятельности и привычной жизни начала восстанавливаться и потребительская активность. В том числе, люди стали активнее занимать у банков на покупку товаров, которые они опасались приобретать в нестабильной ситуации. Прежде всего это, как показывают данные НБКИ, отразилось именно на рынке POS-кредитования.

Приоделись в долг

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

После резкого падения числа заявок от заемщиков — со 154,3 тыс. в день в марте до 101,5 тыс. в апреле — в последний весенний месяц этот показатель начал снова расти. А в июне практически восстановился до докризисного уровня. Так, в начале лета банки получали уже 149,4 тыс. заявок ежедневно. При этом наиболее показательным процесс восстановления оказался в сегменте кредитов на приобретение товаров на сумму до 30 тыс. рублей (85,5 тыс. заявок против 87,4 тыс. в марте) и 30–100 тыс. рублей (57 тыс. против 58,3 тыс. в марте). А вот запрос на дорогостоящие покупки — от 100 тыс. рублей в долг — и в июне был всё еще далек от былых достижений (6,9 тыс. заявок против 8,6 тыс. в марте).

— По мере снятия ограничительных мер в связи с карантином россияне возвращаются в торговые сети, — считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. — В сегменте небольших POS-кредитов мы фиксируем практически полное восстановление спроса заемщиков. Однако, в сегменте кредитов на сумму свыше 100 тыс. рублей спад остается значительным — заявок подается на 20% меньше, чем в марте.

Природа кредитной активности в 2020 году

Увеличение кредитной активности нефинансового сектора в условиях пандемии во многом связано с введенными мерами поддержки. В рамках поддержки бизнеса в условиях экономического кризиса, вызванного пандемией COVID-19, правительство РФ и ЦБ РФ приняли ряд мер для корпоративного кредитования, в первую очередь малого и среднего бизнеса.

  • Кредитные каникулы.  Закон о предоставлении льготного периода заемщикам, пострадавшим от коронавируса, сроком до шести месяцев вступил в силу 3 апреля 2020 года, из корпоративного сектора кредитные каникулы доступны индивидуальным предпринимателям, а также малому и среднему бизнесу, работающим в сферах, наиболее пострадавших от пандемии 2. Каникулы начинались по запросу заемщика сразу же, подтверждающие документы можно было предоставить позже. Также в рамках кредитных каникул осуществляется субсидирование процентных платежей: заемщик должен оплатить 33% за шесть месяцев отсрочки, еще 34% компенсируются кредитной организации из бюджета.
  • Кредиты на выплату зарплат. Предусмотрен механизм выдачи краткосрочных кредитов предприятиям из наиболее пострадавших отраслей для выплаты заработных плат – в программу изначально были включены только малые и средние предприятия, но с конца апреля механизм стал доступен всем организациям и предпринимателям. Под эти цели Банк России предоставляет коммерческим банкам займы под 4% годовых, ставка процента для заемщика ограничена в соответствии с программой правительства Российской Федерации по поддержке субъектов малого и среднего предпринимательства: 0% в первые шесть месяцев, 4% в следующие шесть месяцев в случае продления кредита (общий срок не должен превысить год). Недополученную прибыль коммерческим банкам компенсирует государство.
  • Невозвратные кредиты. Для предприятий из пострадавших от коронавируса сфер существует также возможность получить невозвратный кредит. Полученные средства могут быть использованы на выплату заработных плат или погашение ранее взятого кредита на выплату зарплат, ставка по такому кредиту составляет 2%. Однако, в случае если предприятию удастся сохранить не меньше 90% сотрудников, кредит можно не возвращать – сумму кредита со всеми процентами погасит государство. В случае если в штате останется от 80 до 90% работников, предприятие обязано погасить половину взятой суммы с процентами.
  • Льготные кредиты. Программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса была введена еще до пандемии COVID-19, в рамках антикризисной программы упростили доступ к кредитам и снизили требования к заемщикам. Ставка по льготному кредиту не превышает 8,5% для заемщика, государство компенсирует банкам недополученную прибыль. Также льготные кредиты на пополнение оборотных средств и сохранение занятости в связи с пандемией предоставляют системообразующим предприятиям (уже по другой программе). Ставка кредита системообразующим предприятиям субсидируется из бюджета на размер ставки ЦБ, итоговая ставка для заемщика не превышает 5%.
  • Мораторий на банкротство. В апреле 2020 года был введен мораторий на банкротство: приостановлен прием заявлений о банкротстве организаций и ИП из пострадавших отраслей экономики, а также системообразующих и стратегических предприятий. Мораторий распространяется на предприятия автоматически, компания должна подать заявку, чтобы выйти из-под действия моратория (права компаний под мораторием ограничены, например, они не могут выплачивать дивиденды). Количество банкротств в II квартале 2020 года снизилось почти на 15% к тому же кварталу 2019-го, а в III квартале 2020 года – почти на 30% к III кварталу 2019-го. 

Таким образом, кредитная активность и наращивание кредитной задолженности в первых трех кварталах 2020 года – следствие введенных мер государственной поддержки, а не начало фазы восстановления кредитного цикла

Не умаляя важности введенных мер для преодоления экономического кризиса, следует отметить, что существенная часть долгов будет направлена не на инвестиции в основной капитал. Значительная часть долгов будет либо списана (или погашена государством), либо превратится в так называемые плохие долги – долги, которые позже будут рефинансированы новыми долгами

ПДН и Банк России

Основной причиной сложившейся ситуации эксперты посчитали введение Банком России новых требований по проверке заемщиков – а именно, обязательный расчет показателя долговой нагрузки (ПДН). Так, теперь банки обязаны резервировать больше средств при выдаче кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.

Льготную ипотеку могут продлить еще на год, но в урезанном виде. Обсуждаются три варианта ограничения программы

Как говорит Вячеслав Абрамов из «БКС Брокер», новые правила расчета ПДН – основная причина падения на рынке кредитно-карточных продуктов:

Так, теперь банки учитывают лимит по кредитным картам так же, как и сумму непосредственно выданного кредита (хоть лимит в теории может остаться невостребованным). С учетом этого, банки стали более ответственно подходить к вопросу потребительского кредитования, и больше не готовы выдавать карты с лимитами в сотни тысяч рублей.

С другой стороны, хоть новые правила по ПДН и важны, это не единственный фактор падения выдач кредитных карт, считает Артем Деев из Amarkets:

Выходит, что сокращение числа выданных кредитных карт показывает первые результаты работы Банка России по ограничению избыточного роста потребительского кредитования, о котором достаточно много говорили руководители регулятора.

Тем не менее, не стоит забывать и о других факторах, которые могут быть не менее важны

Список использованной литературы

  • Bernanke B. S., Lown C. S., Friedman B. M. The credit crunch//Brookings papers on economic activity. – 1991. – N 2. – P. 205–247.
  • Об определении стадии кредитного цикла и порядке установления национальной анти­циклической надбавки к капиталу: Банк России, Москва, 2019 г.
  • Карлова Н., Пузанова Е., Богачева И. Почему промышленные предприятия не инвестируют: результаты опроса: Банк России, Москва, январь 2020 г.
  • Кредитование нефинансового сектора экономики: проблемы, риски, перспективы: Ассоциация банков России, Москва, март 2020 г.

1 Изменить значение параметра сглаживания лямбда: задать λ=1 600  вместо предлагаемой БМР λ=40 000

2 В список наиболее пострадавших отраслей попали следующие сферы деятельности: авиа- и автоперевозки, туризм, гостиничный бизнес, общественное питание, предприятия культуры, развлечений и досуга (в том числе кинотеатры, музеи и зоопарки), предприятия физкультуры и спорта, конференции и выставки, бытовые услуги населению, стоматологическая практика, дополнительное образование, розничная торговля непродовольственными товарами.

Инвестиционная активность

Инвестиционная активность к концу 2019 года практически восстановилась после спада, вызванного кризисом 2014 года, однако уже в 2019 году рост инвестиций в основной капитал начал замедляться. Инвестиции в основные фонды значительно зависят от сезонности, поэтому на графике 17 также приведен сглаженный индекс реальных инвестиций с учетом сезонности. Сглаженный индекс демонстрирует значительное замедление динамики инвестиций в первом полугодии 2020 года – за шесть месяцев он снизился на 8,1 п. п., это менее резкое падение, чем за первую половину 2015 года.

Главный источник финансирования инвестиций в основной капитал – собственные средства компаний, причем за последние годы их доля в инвестициях выросла с 45 до 55%. Около 10% инвестиций в основные средства произведено за счет банковских кредитов, которые в свою очередь на 80% состоят из кредитов российских банков. Еще один существенный источник финансирования – бюджетные средства, а также средства внебюджетных государственных фондов.

Результаты опроса «Почему промышленные предприятия не инвестируют» , опубликованного Банком России в январе 2020 года, подтверждают собственные средства как основной источник для осуществления инвестиций. При этом опрошенные компании отмечали недостаток собственных средств как главный ограничитель их инвестиционной активности.

Среди респондентов, отметивших недостаточный уровень инвестиций в их компании, 47% называют высокую стоимость заемного капитала как причину снижения общей инвестиционной активности в 2016–2018 годах, однако только 20% предприятий отметили, что не использовали заемные средства из-за их высокой стоимости. Банк России предполагает, что в ряде случаев существенная стоимость заемного финансирования может быть вызвана повышенной ставкой, в которую заложена премия за риск (например, в связи с финансовой нестабильностью предприятий или непривлекательностью отрасли). Таким образом, отмечается низкая чувствительность спроса на кредиты к изменению процентной ставки. Среди других причин отказа от заемного финансирования – высокий уровень неопределенности в экономике, недостаточные объемы и сроки предоставления заемных средств, жесткие требования по залоговому обеспечению.

Экономический кризис, вызванный пандемией COVID-19, только усилит факторы, ограничивающие инвестиционную активность в 2020 году и на протяжении следующих нескольких лет. Собственные средства компаний сократятся вслед за снижением прибылей, финансовая устойчивость компаний также ослабеет, что приведет к высоким ставкам по займам, ограниченным срокам и объемам, а также дополнительным залоговым требованиям.

Государственные меры поддержи бизнеса позволят ограничить влияние высокой стоимости заемного финансирования, однако только для некоторой части предприятий. Кроме того, полученные на льготных условиях кредиты маловероятно будут направлены на инвестиции, скорее, на ограничение катастрофических потерь для фирмы.

На заметку предпринимателям: проблемы кредитования малого бизнеса в России

В развитых странах 50–70 % ВВП сегодня составляет прибыль, которая получается в результате кредитования субъектов бизнеса (малого и среднего). Что касается России, то доля малых предприятий в структуре производства составляет всего 20 %, и объясняется это плохой поддержкой со стороны государства. А ведь именно от степени развития малого бизнеса зависят более глобальные показатели в экономике страны.

На сегодняшний день проблема финансирования в России является весьма актуальной, поскольку добиться налогообложения на льготных условиях в начале развития малого бизнеса достаточно сложно. Если же такое и есть, то нужно быть конкурентоспособным. Именно это и заставляет малые предприятия обращаться в финансовые учреждения за поддержкой в виде кредита.

Для банков перечисленные проблемы в области кредитования на сегодняшний день увеличивают риск потери прибыли, а также получения невозвратных кредитов, которые финансовому учреждению придется гасить собственными средствами, если они есть. Дело в том, что на практике функционирование данных организаций в России осуществляется именно за счет заемных средств.

Прежде чем кредитовать малый или средний бизнес, финансовые учреждения прибегают к скоринговой системе, благодаря которой определяют, может ли предприятие погасить долг в срок, а также пользуется ли спросом его продукция. Чаще всего, если товар не особо интересен покупателю, то кредит банк не выдает, поскольку все финансовые учреждения придерживаются позиции, что давать деньги для создания искусственного спроса нет смысла.

Процент неодобрения

Несмотря на восстановление спроса со стороны населения, отмечают в НБКИ, банки не спешат его удовлетворять: уровень одобрения в июне 2020 года остается на 5–6 п.п. ниже, чем в марте. Например, если в первом весеннем месяце кредитные организации одобряли 27% заявок на сумму до 30 тыс. рублей, то с апреля этот показатель держится на уровне 21%. Примерно такая же картина наблюдается и по более крупным кредитам. С той лишь разницей, что процент одобрения по ним несколько ниже — 19% и 12% на суммы покупок 30–100 тыс. и свыше 100 тыс. соответственно.

Как пояснил Алексей Волков из НБКИ, в связи с ужесточением кредитной политики банки более пристально смотрят на качество заемщика.

— При этом люди, которые имеют высокий персональный кредитный рейтинг (ПКР), — более 600 баллов — не спешат покупать товары в долг

Эта категория граждан, по нашему мнению, на протяжении последних трех месяцев придерживается тактики сокращения долговой нагрузки и более осторожного принятия на себя новых кредитных обязательств, — уточнил представитель НБКИ

Приоделись в долг

Фото: ТАСС/Петр Ковалев

Надежда Караваева из НРА также полагает, что причина снижения одобрения заявок в том, что банки на фоне сокращения базы качественных заемщиков ужесточили кредитную политику. При этом для качественных заемщиков они создают более комфортные кредитные продукты — например, продажу в рассрочку, когда выплаты процентов отсрочены.

Впрочем, как подчеркнул Владимир Борисенко, среди всех необеспеченных потребкредитов, POS-кредиты имеют самый низкий профиль риска. Это связано с относительно небольшой суммой, целевым использованием и коротким средним сроком кредитования. Поэтому, отметил эксперт, в кризисные периоды уровень их одобрения снижается меньше по сравнению с прочими сегментами.

Планы и перспективы

В дальнейшем Почта Банк продолжит активное развитие POS-кредитования. «Наша задача — стабильно привлекать новых клиентов и развивать кросс-продажи в этом канале», — подчеркивает Дмитрий Руденко. В частности, к 2023 году показатель кросс-продаж через POS-кредитование планируется нарастить с 25% до 40%.

По словам топ-менеджера, следующий год «пройдет под знаком WEB POS». Банк намерен сфокусироваться на онлайн-продажах и внедрить целый ряд новых технологий и подходов.

Подписывайтесь также на Telegram-канал РБК Тренды и будьте в курсе актуальных тенденций и прогнозов о будущем технологий, эко-номики, образования и инноваций.

Каждый пятый не взял карту

По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в январе 2020 года зафиксировано первое падение числа выданных кредитных карт и их суммарного кредитного лимита – впервые за последние 5 лет. Сокращение отмечено по сравнению с январем 2019 года, правда, в последнем квартале прошлого года падение тоже было.

Тем не менее, цифры все равно впечатляющие: в январе российские банки выдали 540,2 тысяч кредитных карт, суммарный кредитный лимит по которым составил 22,8 миллиарда рублей. По сравнению с январем 2019-го число карт сократилось на 21,7%, а их лимит – на 22,7%, а если сравнивать с декабрем прошлого года – то более чем на 40%. Правда, здесь стоит учитывать, что январь – традиционно месяц с низкой активностью розничного кредитования.

Похожие данные опубликовали и другие бюро – НБКИ отчиталось о снижении числа кредитных карт на 11,2%, а ОКБ – на 16,8% (а общий лимит, по их данным, упал вообще на 27,9%).

Для российских банков кредитные карты – один из самых привлекательных сегментов, поэтому сокращение кредитования в нем означает наличие системных проблем.

Вступление

Кредитование российского нефинансового сектора в последние годы, как и инвестиционная активность, остается на низких темпах роста с 2016 года, что может свидетельствовать о новой фазе продолжительного кредитного сжатия в экономике. Экономический кризис, вызванный пандемией COVID-19, вероятно, негативно повлияет на кредитную и последующую инвестиционную активность; фаза продолжительного кредитного сжатия в российской экономике будет продолжаться еще некоторое время.

В этом исследовании мы рассмотрим кредитование нефинансового сектора экономики: запуск кредитного, а затем и инвестиционного циклов нефинансовых компаний – основа восстановления экономики. Сектор потребительского кредитования недостаточно большой для запуска общего кредитного цикла (кредиты нефинансовому сектору составляют около ¾ портфеля коммерческих банков, а кредиты домохозяйствам – только ¼). Кроме того, сектор потребительского кредитования исчерпал себя как потенциальный драйвер роста: рост потребительского кредитования в 2019 году значительно замедлился.

Ключевые выводы

  • Фаза продолжительного кредитного сжатия – сокращение кредитования на фоне снижающихся процентных ставок – длится в России с 2016 года. Кредитная активность нефинансового сектора сбавляет темпы, несмотря на снижающиеся процентные ставки. Многие развитые страны прошли через фазу продолжительного кредитного сжатия после глобального финансового кризиса.
  • В первом полугодии 2020 года произошло сильное падение спроса нефинансового сектора на кредиты, а также ужесточение банками условий кредитования. В III квартале спрос на кредиты возрос, а требования банков слегка смягчились. Основная причина – антикризисная политика Банка России и правительства РФ, включающая стимулирование кредитной активности.
  • Введенные меры поддержки бизнеса (кредитные каникулы, льготные и невозвратные кредиты) спровоцировали оживление кредитной активности в III квартале 2020 года, однако их долгосрочный вклад в восстановление кредитного цикла пока еще под вопросом. Кроме того, данные по кредитной активности искажены введенным мораторием на банкротство: после его отмены часть существующей задолженности будет списана.
  • Инвестиционная активность российского нефинансового сектора находилась на спаде еще в 2019 году, последствия коронакризиса для инвестиций будут катастрофическими. Собственные средства в значительной степени сократились из-за снижения прибылей нефинансового сектора и не смогут дать импульс инвестиционной активности. Кредиты как источник заемных средств стеснены требованиями к достаточности капитала и из-за пандемии окажутся зажатыми еще в большей степени на фоне сокращения финансовой устойчивости заемщиков. Льготные кредиты, введенные для поддержки бизнеса, позволят пострадавшим предприятиям получить заемное финансирование, однако инвестирование этих средств маловероятно.

Выводы о ключевых проблемах кредитования в России в 2020 году

В 2020 году проблемы кредитования в России обострились еще больше. Согласно данным, полученным в результате статистических исследований, было выяснено, что каждый четвертый гражданин страны имеет либо кредитную карту, которой он пользуется, либо заем. Таким образом, получается, что ¼ жителей России живут в долг.

Для того чтобы накопить необходимую сумму денег на покупку техники, автомобиля, одежды, а тем более квартиры, многим необходимо ждать не один год. Большинство же хочет получить желаемое незамедлительно.

Пользуясь этим и пытаясь нажиться, банковские и другие организации, занимающиеся выдачей кредитов, предлагают населению России займы с высокими ставками и скрытыми комиссиями, за которые приходится платить.

Как правило, реклама говорит только о том, как легко оформить кредит, о низких процентных ставках с приставкой «от». Однако о подводных камнях, с которыми сталкивается каждый заемщик в последующем, то есть после того, как подпишет договор, не говорится ничего.

Именно поэтому, чтобы не столкнуться с подобными проблемами, оформлять заем необходимо только в крайнем случае, когда вещь либо услуга просто необходима и нет времени ждать. Не стоит брать экспресс-кредит в торговых центрах, поскольку условия там крайне невыгодные. Лучше всего обращаться в крупные банковские организации России, проверенные временем. Обязательно нужно посетить отделение лично и предварительно произвести самостоятельный расчет.

Это касается обслуживания клиентов, банки России все так же придерживаются консервативных взглядов, то есть они работают исключительно с теми, кто имеет чистую кредитную историю без просрочек, может подтвердить платежеспособность документально и имеет хороший доход.

Большинство берут кредит, совершенно не думая о последствиях. Однако если нет официальной работы, стабильного дохода и какой-то подстраховки в финансовом плане, то брать заем не стоит, поскольку положение может стать еще хуже, чем есть на данный момент.

Брать кредит можно только в том случае, если есть стабильный приличный доход и уверенность в том, что просрочек не будет. Это позволит снизить переплату до минимума. Никогда не стоит вестись на рекламу, нужно проанализировать все за и против. Кроме того, деньги необходимо тратить только на услуги и товары, которые действительно нужны.

Что ждет заемщика, который оформил кредит и через некоторое время перестал его возвращать? Со временем долг будет становиться все больше из-за пеней и различных штрафов. Кроме того, это приведет к тому, что кредитная история будет испорчена, а служба взыскания банка не оставит человека в покое и будет постоянно напоминать о его задолженности и настаивать на ее возвращении. Когда сумма достигнет внушительных размеров, финансовое учреждение будет вынуждено либо обратиться в суд для взыскания долга, либо продать его коллекторам.

Поделитесь в социальных сетях:FacebookTwittervKontakte
Напишите комментарий