Свыше 30 процентов заемщиков МФО получают заработную плату не вовремя

Что делать с просроченным займом

Вариантов мало. Первый – искать пути его погашения (продажа имущества, перекредитование, договариваться с кредитором). Второй – прятаться от кредитора: через 3 года ваш договор потеряет силу, и вам не придется платить вообще (долги спишут).

ВАЖНО! Если ваш долг купило коллекторское агентство, подготовьтесь к общению с его представителями. Вам могут угрожать, провоцировать, начать против вас кампанию по дискредитации, а заблаговременная подготовка к встрече поможет избежать многих неприятностей.. Если изучить в интернете отзывы неплательщиков, можно выделить несколько моментов:

Если изучить в интернете отзывы неплательщиков, можно выделить несколько моментов:

• Не стоит прятаться от кредитора: это ухудшит ситуацию, может привести к потере имущества и ограничению в правах (запрет на выезд за границу или управление авто, прочее).
• Пользоваться услугами юриста – от момента возникновения проблем с МФО, до судебных заседаний и общения с коллекторами или представителями исполнительных служб.
• Налаживать отношения с кредитором: договориться можно практически всегда.

Как итог. Обращение в микрокредитную организацию должно быть обдуманным. Легкомыслие приведет к образованию существенных долгов, и вместо решения небольшой финансовой проблемы у вас появится много новых. Попробуйте обратиться в банки или к родственникам – выход можно найти всегда.

Права заемщиков

Получить полную и достоверную информацию об условиях предоставления займа

На это важно обратить внимание, так как кредиторы часто нарушают именно это право. На самом видном месте главной страницы сайта размещают яркую и привлекательную информацию о выгодных условиях, а в нижней части и мелким текстом — реальные параметры сделки. Регулятор, конечно, всячески пытается это пресечь

Так в последнее время на сайтах многих МФО на отдельной странице вы можете заметить ссылки на обязательные документы, где перечислены все важные условия. Но длинные, нудные, формализованные тексты мало кто читает. Граждане полагаются на рекламные баннеры и броские калькуляторы в основном разделе сайта. А нужно требовать реальное и понятное описание условий. Если данных о параметрах будущей сделки вообще нет, то с таким кредитором лучше не сотрудничать. Он явно что-то скрывает и не соблюдает требования Центробанка

Регулятор, конечно, всячески пытается это пресечь. Так в последнее время на сайтах многих МФО на отдельной странице вы можете заметить ссылки на обязательные документы, где перечислены все важные условия. Но длинные, нудные, формализованные тексты мало кто читает. Граждане полагаются на рекламные баннеры и броские калькуляторы в основном разделе сайта. А нужно требовать реальное и понятное описание условий. Если данных о параметрах будущей сделки вообще нет, то с таким кредитором лучше не сотрудничать. Он явно что-то скрывает и не соблюдает требования Центробанка.

Также компания должна доступным образом проинформировать клиента о том, что она включена в государственный реестр МФО. Если она в нем не состоит, то не имеет права выдавать займы. Как вести себя заемщикам и вкладчикам исключенных из реестра организаций, мы писали ранее.

Изучить условия договора займа до его заключения

Онлайн-займы, к примеру, выдаются без личного присутствия клиента. На обычной сделке человек читает бумажный договор, уточняет его условия и порядок изменения, собственноручно подписывает документ. Но для удаленного микрокредитования нужно всего лишь подтвердить свое согласие на перевод денег с помощью СМС. Процедура кажется несерьезной, но она также сопровождается заключением договора и всеми вытекающими из этого последствиями при неуплате задолженности. Просто вместо подписи — код из СМС.

Здесь важно помнить, что клиент имеет право заранее ознакомиться с текстом договора, порядком его изменения, пролонгации и прекращения. Ему должны предоставить понятный и полный график платежей, сообщить обо всех дополнительных комиссиях и последствиях нарушения условий сделки

Если заемщика что-то не устроило, он может отказаться от подписи договора без каких-либо неустоек, штрафов и прочих последствий.

Сохранить информацию о финансовых операциях в тайне

Сотрудникам МФО нельзя разглашать персональные данные и информацию о проведенных сделках с клиентом. Заемщик может требовать защиты своих интересов в суде, если кредитор передал сведения о финансовой операции третьим лицам. Исключения составляют только случаи, когда данные запрашивают представители правоохранительных органов или коллекторы, которым был продан долг. Чтобы не довести до такого, нужно вовремя погашать задолженность и соблюдать законы.

Если ваши права как заемщика были нарушены, не бойтесь их отстаивать. Судебная практика показывает, что микрофинансовые организации сейчас под жестким контролем ЦБ РФ, и уйти от наказания при наличии доказательств вины им практически невозможно. Помимо перечисленных прав вы можете требовать от компании соблюдения предельного размера займа и ограничений по процентной ставке. Внимательно читайте условия договора и работайте только с проверенными компаниями.

Для тех, кому все-таки придется обращаться с жалобой на МФО, мы подготовили быстрые ссылки:

Как избежать негативных последствий просрочки?

Чтобы избежать негативных последствий просрочки, не стоит пускать ситуацию на самотек. Если возникли проблемы с задолженностью – лучше срочно связаться со специалистами МФО для урегулирования вопроса. В зависимости от действующих в компании правил возможны следующие варианты:

• Пролонгация – продление срока действия договора за определенную сумму. Обычно для активации такой услуги требуется оплата начисленных процентов.
• Реструктуризация – составление дополнительного соглашения и индивидуального графика платежей. Для оформления реструктуризации потребуется представить кредитору документы, подтверждающие уважительную причину просрочки.

Кроме того, заемщики со стабильным доходом и неиспорченной кредитной историей могут обратиться в один из банков или МФО, предлагающих программы рефинансирования.

Так что при длительных просрочках погашения микрозайма последствия для должника бывают серьезными. Рассчитывать на то, что рано или поздно МФО признает долг безнадежным и спишет его, не стоит. Конечно, с должниками, не имеющими постоянного дохода и другого имущества, такое случается. Но выдержать давление кредитора, коллекторов и судебных приставов в течение длительного времени сможет не каждый. Поэтому лучше принять все возможные меры для мирного решения проблемы.

Кому выдают займы в микрофинансовых организациях

Законный путь получения кредита в МФО выбирают совершеннолетние россияне с постоянным местом регистрации. Для клиентов с временной пропиской кредиторы часто делают исключения, ограничивая срок займа датой регистрации по текущему месту проживания.

Обязательным условием является доход, который позволяет выполнить кредитные обязательства в полном объеме. Это может быть не только заработная плата, но и дополнительные источники — депозит, средства от сдачи в аренду недвижимости, дивиденды с авторских прав и прочее.

Многих заемщиков интересует, можно ли оформить микрокредит с плохой КИ. Большинство кредиторов лояльно относятся к низкому кредитному рейтингу, поэтому никаких ограничений возникнуть не должно. Также не имеет значения социальный статус, место работы или учебы, должность, семейное положение.

Главным требованием МФО является своевременное погашение долга. Если возникла просрочка, кредитор может начислить штраф. Это допускается даже в том случае, если долг маленький, а задержка выплат — несколько дней. Поэтому какой бы ни был размер кредитных средств, нужно стараться вносить деньги на счет МФО согласно графику. Новый закон, принять который удалось в начале года, регулирует начисление штрафов и пени, определяя максимальный лимит долговой нагрузки.

Что будет делать МФО

Самые активные действия по взысканию задолженности предпринимаются на сроке просрочке 1-30 дней, так как принято считать, что если за это время кредитору не удастся вынудить заемщика вернуть займ, то вероятность успешного решения проблемы сводится к нулю. Но игнорирование неплательщиком требований кредитора дольше 60-90 дней никогда не воспринимается в качестве основания для прекращения взыскания и списания задолженности. Чтобы вернуть средства или хотя бы минимизировать свои потери МФО может:

• Продать долг коллекторскому агентству, передав право требования возврата займа другому лицу. О намерении осуществить такие действия кредитор должен уведомить неплательщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Но даже если заемщик не согласен с таким решением, он не вправе оспорить запланированную сделку или запретить микрофинансовой организации передавать его займ. Продажа проблемных обязательств коллекторским агентствам – это общепринятая практика на кредитном рынке РК, так как микрофинансисты не могут вести полноценную работу по взысканию ввиду ограниченности своих ресурсов (они специализируются на выдаче займов, а не на сборе долгов).
• Самостоятельно проводить работу по взысканию, постепенно наращивая объем проблемной задолженности. При этом основная задача кредитора сводится к тому, чтобы максимально увеличить сумму долга, а потом подать исковое требование для ее принудительного взыскания. В соответствии с положениями профильного законодательства, срок исковой давности в РК составляет 3 года и все это время можно начислять штрафы и проценты, предусмотренные условиями договора. Но в связи с тем, что займы с долгосрочной просрочкой – это балласт, который отражается на финансовых показателях, МФО редко действуют по такой схеме, не желая рисковать своими активами.
• Подать в суд и добиться принудительного взыскания. Если займ не будет погашен в течение 30-60 дней после окончания срока действия договора, МФО может инициировать судебное разбирательство, чтобы добиться взыскания средств посредством продажи ценного имущества. Но даже если суд удовлетворит требования кредитора, это все равно не гарантирует положительный исход процесса, если выяснится, что у должника нет ценного имущества, которое можно продать для получения денег.
• Спишет долг ввиду отсутствия перспективы его погашения. Такую крайнюю меру кредитор предпочтет использовать только в том случае, если сочтет, что он исчерпал все возможные способы вернуть деньги с минимальными для себя затратами. Но, как правило, списываются только займы умерших заемщиков, у которых не оказалось наследников.

В чем отличие займов в МФО и банках

Главное отличие – в законодательстве, которое регулирует деятельность таких структур. Основной документ для МФО, который определяет сроки кредитования, максимальные суммы и процентные ставки, правовые аспекты по начислению штрафов, возврату выданных сумм и прочие моменты – Федеральный закон № 151 (с дополнениями от 1.06.2019 г.). Деятельность банков требует лицензии.

Для простоты понимания – отличия состоят по нескольким пунктам:

• Банки редко выдают кредиты на срок 1−30 дней в отличие от МФО.
• МФО предусматривает выдачу денег в онлайне – на карту или счет заемщика.
• Процентная ставка в банках – 30−40% годовых, в микрофинансовых организациях – до 1% в день (или максимум 365% годовых).
• Сумма пени и штрафов в случае просрочки в МФО не может превышать сумму долга на 50% (полуторакратное начисление). В банках этот показатель ниже.

Особенности алгоритма процентной ставки

Важная часть кредитного соглашения с банком содержит информацию о процентной ставке. Именно опираясь на ее размер клиент принимает решение о взятии кредита. Порядок для оформления кредитных обязательств, в обязательном порядке регулируется множеством законодательных актов.

Все ставки зависят от ряда причин, это может быть возможность смены условий договора, включение в сумму кредита различных комиссионных затрат и прочее.

Попробуем подробно разобраться с ограничениями относительно формирования ставки по процентам. Существует два вида ставок – это фиксированная и переменная. Если с первой все ясно, то переменная говорит о том, что ее размер подлежит изменению, что прописывается в условиях договора.

В одностороннем порядке банковские организации не имеют право изменять условия действующего кредитного соглашения. В ситуации с потребительским кредитованием банкам разрешено менять процентную ставку только в сторону уменьшения.

Некоторые финансовые учреждения, просят параллельно с оформлением обязательств приобретать страхование жизни от несчастных случаев либо оформлять страховку на недвижимое имущество, которое является залоговой частью по дальнейшему кредитованию.

Рекомендуем: «Способы получения кредита без страховки»

Так же в договоре может прописываться условие, при котором смена ставки в сторону увеличения возможна при несоблюдении тридцатидневного возвратного обязательства.

Другими словами, применяться штрафные санкции, когда должник не осуществил ежемесячный платеж в установленный в договоре срок. Но размер максимальной ставки по выданной рассрочке, при отказе от страховки тоже прописывается в договоре между клиентом и банком. Ставка по максимуму не будет выше законодательно установленного предела.

Процесс оформления предусматривает выбор процентов. Клиент обязан определиться, какой способ погашения выбрать. Плавающий или с фиксированной ставкой? Часто клиенты, приходят в замешательство и выбор им тяжело дается.

Большинство в результате выбирает именно фиксированный способ возврата кредита, потому что она устанавливается на первоначальном этапе и не меняется на протяжении всего периода погашения. Такой вариант является очень популярным среди заемщиков.

Плавающий процент включает в себя две части, одна из которых является базой, а другая сменным индексом. Он отвечает за регулировку размера процентов. Поэтому большая часть людей отказывается от такого варианта уплаты процентов.

Ведь рост индекса может неблагополучно сказаться на общей сумме задолженности. В основном все кредиторы, устанавливают предел максимальных процентов и придерживаются законодательства. Поэтому выбирая плавающий вариант, больше максимально установленного процента в договоре клиент никогда не заплатит.

После вступления в силу нового законодательства, с финансового рынка стали исчезать кредитные продукты, с завышенными с кабальными процентными ставками. Большинство крупных банков снизило ставки, для постоянных клиентов.

А новые потенциальные клиенты, уже могут рассчитывать на более выгодные для них условия, но с уже более жесткими требованиями. Получить займ без подтверждающих свою платежеспособность документом не представится возможным. А старым клиентам, предлагается отстаивать свои интересы, ссылаясь на Закон «О потребительском займе».

Почему не стоит злоупотреблять микрозаймами?

Из-за доступности микрозаймы воспринимаются как лёгкие деньги, но увлекаться ими опасно — это обходится слишком дорого.

Простая математика: вы берёте 50 000 рублей на один месяц. Ставка — 1% в сутки, но за месяц это уже 30%, а за год — 365%. То есть по истечении года сумма, подлежащая возврату, вырастает в разы. При том что банковский кредит можно взять под гораздо более демократичные 10–20% годовых.

Почему же люди продолжают брать микрозаймы? Чаще всего — от безнадёги или низкого уровня финансовой грамотности. Обычно в МФО обращаются люди с плохой кредитной историей, которым отказывают банки, те, кто не умеет планировать свой бюджет и делать сбережения, а также любители азартных игр и другие сомнительные заёмщики. Большой размер процентной ставки объясняется высокой степенью риска кредитора. Высокая ставка позволяет МФО не уйти в минус при большом количестве невыплаченных займов.

Важно понимать, что заём в МФО — это, скорее, вынужденная мера, чем привычная практика. Такой кредит можно брать только в исключительных случаях, на минимальный срок и с уверенностью, что вовремя его погасите.

Как законно избежать выплаты процентов

Варианты невыплаты процентов по договору с микрофинансовой организацией есть. Их не очень много, но они есть:

1. Заключить новый договор с кредитором. Большинство МФО готовы идти на встречу, если вы потеряли работу или случился форс-мажор: для вас составят индивидуальный план.
2. Расторгнуть договор с кредитором. Вы обнаружили нарушения в тексте договора – расторгайте, но у вас должен быть опытный помощник – квалифицированный юрист.
3. Воспользоваться льготным периодом: он указывается в договоре, и досрочное погашение кредита приведет только выплате его тела (взятой суммы).
4. Оспорить в суде. Если вы обнаружили в договоре серьезные нарушения от необоснованных процентных ставок и скрытый комиссий, до каких-либо неправомерных действий (решений) кредитора, исковое заявление и решение суда не только избавят от процентов, но и от ваших долговых обязательств. Главное – ваши доказательства должны быть существенными.
5. Банкротство. Если вас признают банкротом, это будет законным основание не отвечать по финансовым обязательствам. Процедура банкротства требует много времени, вы лишаетесь практически всего ценного имущества, но ничего не платите МФО.
6. Выкуп долга третьими лицами. Это могут быть друзья или родственники, хуже – если этими лицами окажутся коллекторы. Но в любом случае, вам придется вернуть тело кредита. Проценты – в зависимости от того, кто будет вашим новым кредитором.

Что изменилось в сфере микрокредитования

Долгое время данный сектор практически не регулировался, выдавать деньги могли все, кто получил лицензию, а были и компании, которые работали и вовсе без разрешающих бумаг. При этом они не были ограничены в документальном плане, тарифная политика бралась «из головы», переплаты были огромными, а количество конфликтных ситуаций с заемщиками действительно впечатляло.

Если раньше МФО специализировались только на небольших суммах в пределах 30-50 тысяч, и могли выдавать их под сколь угодно высокий процент, то теперь все изменилось. Благодаря новой политике регулятора, микрозаймы теперь ограничены в следующем:

1. Максимальная процентная ставка – 1% в день.
2. Штрафные санкции не могут превышать 1,5 раза от изначально взятой суммы в долг.
3. Нельзя кредитовать физические лица под залог недвижимости.

Из-за этих изменений, микрофинансовым организациям стало не так выгодно работать с небольшими суммами. Раньше их основная прибыль складывалась из процентов и штрафов за просрочку, а именно эти источники дохода Центробанк ограничил. Соответственно, если нельзя повысить ставку, то надо увеличивать размер выдаваемой суммы, и тогда прибыль будет возрастать. МФО начали выдавать практически банковские кредиты – в большом размере и на длительный срок, но, конечно, под более высокий процент.

Кому это выгодно? Сюда обращаются, как правило, люди с подпорченной кредитной репутацией, а также те, кому срочно нужны деньги, а возможности подтвердить доход и долго ждать решения по заявке нет. Когда МФО начали давать крупные ссуды, к ним стали обращаться предприниматели и бизнесмены, которым нужно расшириться или покрыть кассовые разрывы. Здесь к ним предъявляют не так много требований, как в банке, а значит и шансов на одобрение больше.

Особенности долгосрочной просрочки

Самая распространенная причина возникновения просрочек при погашении займов МФО – это переоценка клиентами своих финансовых возможностей. В связи с тем, что для подачи кредитной заявки не требуются документы о доходе, всю ответственность за решение взять деньги под процент кредиторы фактически перекладывают на потребителей, и отказывают только злостным должникам (гражданам с плохой кредитной историей) и мошенникам. Соответственно, если банковские кредиты берут преимущественно платежеспособные и финансово обеспеченные заемщики, то в МФО часто обращаются юридически неграмотные клиенты с низким уровнем дохода. Они не могут адекватно оценить свои возможности по возврату средств, что часто приводит к образованию проблемных долгов.

Чем дольше длится просрочка по займу, тем тяжелее ее погасить вследствие ежедневного начисления МФО штрафов и процентов. И ситуацию нельзя уладить частичным погашением задолженности, даже если ежемесячно вносить деньги на покрытие процентов или тела обязательства.

Обязанности микрофинансовой компании

Согласно ФЗ 151 об МФО компания имеет следующие обязательства перед потенциальным заемщиком:

• разместить правила предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения, а также в интернете;
• раскрыть информацию о лицах, оказывающих влияние на принятие решения органами управления микрофинансовой компании;
• проинформировать потенциального клиента о том, внесена ли организация в государственный реестр, и по его требованию предъявить копию соответствующего документа (обычно это свидетельство МФО);
• дать полную и достоверную информацию об условиях предоставления займа лицу, подавшему заявление, в том числе это права и обязанности, связанные с получением микрозайма;
• при подаче заявки до подписания договора и получения займа проинформировать об условиях, возможных изменениях по инициативе сторон, платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств;
• гарантировать тайну об операциях, которые осуществляют заемщики МФО;
• соблюдать экономические нормативы согласно закону об МФО 2017 и нормативным актам Банка России;
• исполнять иные обязанности в соответствии с законодательством, правовыми нормами и актами ЦБ РФ, учредительной документацией и условиями заключенных договоров.

Перед тем, как подписать договор на стадии подачи заявки, рекомендуем изучить правила, дополнительные соглашения по займу, график платежей – и задать вопросы, если есть нюансы, которых вы не понимаете. Помните, сотрудники микрофинансовой организации обязаны дать полные достоверные сведения до заключения сделки.

КАК ВЫГОДНЕЕ ВЗЯТЬ КРЕДИТ?

Эксперты дают на этот счет целый ряд советов.

По словам аналитика “Алор Брокер” Алексея Антоненко, подход к снижению полной стоимости кредита или займа может выглядеть следующим образом:

Предоставьте документы, подтверждающие ваш доход.
Если вы не планируете возвращать кредит досрочно, то стоит выбрать продукт с наиболее низкой ПСК, обратив внимание на дополнительные комиссии, штрафы и пени, которые в нее не включаются.
Посчитайте, нужна вам страховка или нет. Если вы уверены в своих силах и источнике своих доходов, то, возможно, стоит отказаться от страховки, если снижение по процентной ставке не компенсирует затрат на неё

Тем более что часто оплата страховки включается в кредит, увеличивая его. Для расчетов можно использовать кредитный калькулятор.
Возможно, для вас есть смысл заключить кредитный договор с дифференцированной схемой расчетов. В этом случае заемщик сам решает, сколько он будет гасить сверх минимального платежа. При внесении большего платежа уменьшается сумма основного долга, а остальная часть погашается постепенно. При этом ежемесячные платежи уменьшаются. Такая схема позволяет снизить итоговую переплату.
Делайте выбор в пользу кредитов без штрафных санкций за досрочное погашение.
Если планируете погасить кредит заранее, то посчитайте примерный срок, в который вы хотите уложиться. Сравните, что выгоднее: взять кредит с комиссией за снижение процентов или с более высоким процентом и досрочным погашением.
Не допускайте просрочек по погашению, чтобы не платить штрафы и пени. Тем более испорченная кредитная история отразится на возможности взять кредит в будущем. Если у вас возникли временные сложности, нужно обратиться в банк за рефинансированием. Стоит сделать это до того, как начались просрочки.
Делайте выбор в пользу своего зарплатного банка. Чаще всего он предлагает наиболее выгодные условия своим зарплатным клиентам.

Еще один очень важный совет: несмотря на все ПСК, обращайте внимание на сумму платежа в месяц в рублях. Эта цифра более практическая, а главное, легко сопоставима с доходом заемщика, она позволит ему понять, потянет он кредит или нет либо и вовсе сможет на нее накопить, советуют эксперты

Ну, и главное. Внимательно читайте кредитный договор. Спрашивайте обо всем, что непонятно. “Задавайте вопросы кредитному специалисту, а если так получилось, что сомневаетесь в правдивости его слов, включите диктофон и под запись предупредите его об этом”, — советует Антоненко.