От чего зависит одобрение кредита банком
Финансовые организации выдают займы на самые различные нужды: приобретение недвижимости или автомобиля, лечение, покупку бытовой техники и так далее. В каждом месте свои особенности кредитных программ: где-то вам попадется выгодный заем, а где-то нет. Именно поэтому отыскать нужное предложение, а более того, добиться по нему одобрения, достаточно непросто.
Но на сегодняшний день можно составить рейтинг из около 10–20 организаций, которые в большинстве случаев выносят положительные решения. Ознакомьтесь с несколькими важными аспектами в сфере кредитования, чтобы с большей вероятностью получить одобрение.
Кредитующим организациям важно знать, что клиент непременно вернет им деньги. Для подтверждения кредитоспособности можно, например, оформить справку по форме 2-НДФЛ, в которой содержится информация об уровне вашей зарплаты. Вам могут выдать заем даже без подтверждающего документа с места работы, но в таком случае условия по кредиту будут более суровыми: процентная ставка выше, меньший срок возврата средств и так далее.
Ваш рейтинг в глазах банка способен поднять и ценный объект, который вы оформите в качестве залога
Это может быть квартира, авто, дорогая техника и тому подобное. Объект залога оформляется на имя кредитной организации и чаще всего он не изымается (лишь в случаях с ненадежными заемщиками), так что клиент имеет право и дальше им пользоваться
Вам могут выдать заем даже без подтверждающего документа с места работы, но в таком случае условия по кредиту будут более суровыми: процентная ставка выше, меньший срок возврата средств и так далее.
Ваш рейтинг в глазах банка способен поднять и ценный объект, который вы оформите в качестве залога. Это может быть квартира, авто, дорогая техника и тому подобное. Объект залога оформляется на имя кредитной организации и чаще всего он не изымается (лишь в случаях с ненадежными заемщиками), так что клиент имеет право и дальше им пользоваться.
Чтобы поднять уровень доверия к вам со стороны банка и получить одобрение по кредиту, можно прибегнуть к услуге поручительства. В таком случае деньги выплачиваете вы, однако если вы затягиваете с платежом, средства могут быть истребованы с поручителей (друзей, близких). Если вы твердо уверены, что способны своевременно выплатить долг, тогда вариант с поручительством может вам подойти.
Если ваша зарплата приходит на карточку какого-то конкретного банка, то обязательно ознакомьтесь с его кредитными программами. Зачастую вы можете попасть на скидки, которые финансовые организации предлагают своим клиентам, ведь они видят наличие регулярных поступлений на счет, что говорит о вашей кредитоспособности. То же самое касается и пенсионеров.
Как определяется кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг мало используется для расчета финансовых показателей обычных заемщиков, чаще всего его применяют для квалификации корпоративных клиентов. Это происходит потому, что стоимость кредитного портфеля таких клиентов находится на высоком уровне, а поэтому значительно растут риски финансовых потерь со стороны банковских учреждений в случае несвоевременного возврата заемных средств.
Рейтинг учитывает расчетные показатели на основе данных о платежеспособности компании. В том числе на основе информации о предпринимательской или производственной деятельности, полученной:
- из заполненной анкеты;
- из независимых источников (сми, интернет-ресурсов);
- из финансовой документации компании с указанием обеспечивающего имущества;
- из собственной истории работы банка с компанией;
- от бюро кредитных историй.
Помимо этого, информацию получают из статистики, учитывающей коэффициент:
- ликвидности;
- надежности;
- финансового левериджа.
Показатели анализируются по динамическим критериям на основе сравнения существующих на сегодня данных с данными предыдущего периода. Если один из коэффициентов увеличен хотя бы наполовину, процесс оценки может занять более длительное время, так как банковское учреждение будет вынуждено рассмотреть, насколько снизилась платежеспособность компании.
Помимо этого учитываются показатели, мало зависящие от организации-заемщика, такие как различные социально-экономические реформы в стране, состояние рынка в определенном сегменте и т.п.
Кредитный скоринг — присвоение рейтинга частному лицу
Практически каждый человек в определенный момент времени желает оформить кредит, однако не все потенциальные заемщики получают одобрение от банка на совершение данной процедуры. Это обусловлено тем, что каждая кредитная организация предъявляет к клиентам определенные требования, поэтому проводится процедура скоринга. Она заключается в присвоении рейтинга определенному частному лицу, выступающему в качестве потенциального заемщика.
Сам процесс предполагает, что заемщик при составлении заявки на получение кредита заполняет специальную анкету, представленную в виде теста. За каждый ответ назначается определенное количество баллов в соответствии с возможным риском банка. От результата зависит принятие решения банком:
- если результат будет высоким, то обычно банк принимает положительное решение относительно выдачи займа;
- если будет получено усредненное значение, то сотрудниками отдела безопасности банка проводится дополнительное расследование, чтобы убедиться в целесообразности выдачи заемных денег конкретному клиенту;
- если получаются низкие баллы, то банк принимает отрицательное решение, поэтому деньги не выдаются заемщику, однако допускается предоставление небольшой суммы под высокую процентную ставку.
Применение программы скоринга считается удобным для любого банка, поскольку это позволяет быстро принимать решение относительно выдачи кредитов
Однако если оформляется ипотека или автокредит, то одного скоринга будет недостаточно, поскольку важно проводить тщательную проверку заемщиков работниками системы безопасности банка
К плюсам использования скоринга относится то, что полностью исключается влияние человеческого фактора на принятие решения относительно выдачи займа. Проверкой данных автоматически занимается программа, поэтому если сотруднику банка не понравится внешний вид потенциального заемщика, это не сможет повлиять на решение о выдаче ему займа. Информация, вносимая в программу, должна быть надежной и достоверной, поэтому используются только официальные документы, представленные гражданином.
Виды банковского кредитного рейтинга для заемщиков
К основным разновидностям кредитного скоринга относится:
- Скоринг заявок. Используется для определения кредитоспособности заемщика. После проверки программой выдается определенное количество баллов, на основании которых принимается решение о выдаче кредитных средств или отказе. Наиболее часто используется в разных микрофинансовых организациях, специализирующихся на экспресс-кредитах.
- Скоринг мошенничества. Помогает сразу определить, является ли потенциальный клиент мошенником. В каждом банке используются свои методы для этого процесса, причем все они являются коммерческой тайной организации.
- Скоринг поведения. Оценивается поведение клиента, имеющее отношение к кредиту. Здесь же анализируется его платежеспособность. На основании полученной оценки определяется лимит выдачи заемных средств.
- Скоринг взыскания. Используется, когда заемщик не возвращает взятые средства в соответствии с кредитным договором. Программа позволяет создать определенный план будущих действий, необходимых для возврата долга.
Кредитные рейтинги присваиваются не только разным странам или компаниям, но и частным лицам, для чего используются уникальные автоматизированные программы.
Таким образом, кредитные рейтинги являются важнейшими показателями стран, разных предприятий и даже частных лиц. Они присуждаются не только специализированными рейтинговыми агентствами, но и разными компаниями, работающими на рынке страны, а также самими банками, которые анализируют своих потенциальных заемщиков.
В процессе присвоения того или иного рейтинга учитываются многочисленные показатели. Рейтинг может меняться, причем не только в положительную, но и в отрицательную сторону. Данный показатель считается важным для инвесторов, которые планируют вложить свободные денежные средства в иностранные государства или какие-либо крупные компании, а также для банков, планирующих выдать кредит тому или иному человеку.
Оценка финансовых рисков
Самый большой вес при определении рейтинга самостоятельной кредитоспособности имеют финансовые риски, в рамках которых оцениваются достаточность и структура капитала, устойчивость капитала к реализации кредитных и рыночных рисков, концентрация кредитных рисков на клиентах, качество активов и внебалансовых обязательств под риском, прибыльность операций, структура ресурсной базы, ликвидность и рыночные риски. Перечисленные факторы оцениваются в соответствии с установленными Агентством бенчмарками, которые основаны на статистическом анализе дефолтов кредитных организаций, средних по банковскому сектору показателях, лучших практиках управления и других данных.
При проведении анализа Агентство может корректировать данные отчетности, исходя из экономического смысла
Анализ строится преимущественно на отчетности по РСБУ, так как для Агентства важна оперативность в принятии решения по рейтингу. При этом многие банки по-прежнему готовят отчетность по МСФО только раз в год. Кроме того, отчетность по РСБУ содержит множество детализированных статей / агрегатов, которых нет в МСФО и которые необходимы для оценки показателей, имеющих высокую корреляцию с дефолтом. Тем не менее некоторые показатели раскрыты в МСФО более полно и репрезентативно (например, кредитование связанных сторон), поэтому Агентство использует весь набор доступной информации.
При проведении анализа Агентство может корректировать данные отчетности, исходя из экономического смысла, если такие корректировки утверждаются рейтинговым комитетом. Например, нормативы достаточности капитала могут быть пересчитаны с учетом ожидаемой Агентством реализации кредитных рисков, основанной на детальном изучении качества активов. Кроме того, Агентство может учесть предстоящие изменения в отчетности, исходя из своих прогнозов и (или) планов объекта рейтинга при наличии достоверной информации об изменении структуры активов и пассивов, финансового результата после последней отчетной даты, и рассчитывать коэффициенты и финансовые показатели с учетом ожидаемых/произошедших изменений. Например, если Агентство знает о планах объекта рейтинга по покупке иной кредитной организации и при этом такие вложения, согласно правилам учета, должны уменьшать сумму источников регулятивного капитала объекта рейтинга, то вложения в капитал этой кредитной организации заранее вычитаются из капитала рейтингуемого банка.
Другие направления работы агентств
Данные организации не только специализируются на присвоении рейтингов разным компаниям или странам, но и делают прогнозы в их отношении, причем они могут быть разными. Например:
- положительные прогнозы предполагают, что в будущем велика вероятность повышения кредитного рейтинга определенной организации, поскольку в результате оценки ее финансового положения выявляются хорошие тенденции для роста;
- стабильные указывают на то, что не предполагается внесение каких-либо изменений в рейтинг, поэтому можно утверждать, что компания находится в стабильном и устойчивом положении, однако и роста не ожидается;
- негативный прогноз означает, что в ближайшем будущем кредитный рейтинг может быть понижен, поэтому платежеспособность компании или страны упадет.
Дополнительно кредитные агентства проводят исследования финансовых рынков, анализируют их состояние, а также предоставляют разным компаниям консультационные услуги, позволяющим им повысить свой рейтинг. Проводятся специализированные тренинги, имеющие отношение к кредитоспособности фирм, а также к ведению и анализу корпоративных финансов.
Оценка рыночных позиций
На самостоятельный рейтинг влияют внутренние факторы поддержки и стресс-факторы. На оценку рыночных позиций, в свою очередь, воздействуют факторы «деловая репутация», «специализация и кэптивность» и «конкурентные позиции».
Негативную оценку деловой репутации банк может получить, если топ-менеджмент и (или) собственники были замешаны в коррупционных скандалах, хищениях, выводе средств, в том числе из других банков, которыми они владели или управляли ранее, находились в розыске, привлекались к уголовной ответственности и так далее. Негативно деловая репутация также оценивается в случае осуществления банком значительного объема операций без очевидного экономического смысла, выражения аудитором модифицированного мнения по отчетности или сотрудничества с аудитором, имеющим сомнительную репутацию.
Анализ специализации и кэптивности предполагает оценку диверсификации бизнеса банка по направлениям, оценку рискованности бизнес-модели и практику кредитования связанных сторон. Оценка конкурентной позиции базируется на месте банка по активам на банковском рынке РФ, а также учитывает позитивные корректировки (например, за широкую географию деятельности, известный бренд) и негативные корректировки (например, если банк не входит в ССВ, агрессивно растет за счет дорогого фондирования, имеет низкую маржу и соответственно инвестиционную привлекательность или если основное направление деятельности банка подвержено ужесточению регулирования).
Рейтинг самостоятельной кредитоспособности
Для определения рейтинга кредитоспособности сначала рассчитывается рейтинг самостоятельной кредитоспособности, который основан только на внутренних показателях и операционных результатах банка. Затем полученный результат может быть скорректирован с учетом внешних по отношению к?банку стрессов и потенциальной поддержки.
Рейтинг самостоятельной кредитоспособности строится на анализе трех блоков факторов: рыночных позиций (16% веса всех оцениваемых факторов без учета стресс-факторов и факторов поддержки), финансовых рисков (70%), а также управления и риск-менеджмента (14%).
Как бесплатно проверить cвой кредитный рейтинг
Каждый гражданин два раза в год имеет право проверить свой кредитный рейтинг бесплатно.
Полезный совет. Сначала лучше всего узнать, где хранится кредитная история. Для этого вы можете обратиться в банк или МФО, в которых вы оформляли займы, или в Центральный каталог кредитных историй через портал Госуслуг. ЦККИ сам не предоставит сведения о кредитном рейтинге, но даст информацию о том, в какую организацию следует сделать запрос. После того как вы получите список БКИ, обратитесь в нужное бюро и закажите выписку.
Узнайте свой кредитный рейтинг любым удобным способом:
- онлайн. Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, в котором хранится ваша кредитная история и отправьте запрос. Чтобы получить учетную запись, понадобится авторизация через Госуслуги. Сведения поступят в виде выписки. Как правило, это документ в формате PDF. Онлайн-запрос — самый удобный и быстрый способ. Обычно ответ поступает в течение нескольких минут;
- отправить запрос по почте. Не самый быстрый способ. К тому же потребуются дополнительные расходы, т. к. обращение должно быть заверено у нотариуса;
- отправить запрос телеграммой. Ее также необходимо нотариально заверить;
- лично прийти в офис БКИ, чтобы написать заявление и получить выписку.
После второго запроса сведения о кредитном рейтинге будут предоставляться только платно. Если вы получили выписку и с тех пор не оформили новых займов (и не расплачивались по долгам с банком или МФО), на момент оформления новой заявки ранее полученные данные останутся актуальными.
Несколько слов о том, как воспользоваться порталом Госуслуг. Зарегистрируйтесь на сайте https://www.gosuslugi.ru/. В качестве логина вы можете использовать номер мобильного телефона, СНИЛС или электронную почту. Перейдите в раздел «Услуги» и откройте страницу «Налоги и финансы». Кликните «Заполните заявку в бюро кредитных историй». Дальнейший порядок действий такой:
- В открывшемся окне нажмите «Заполните заявку в электронном виде». Данные, которые вы указали при авторизации, автоматически появятся в форме анкеты;
- Отправьте заявку и дождитесь уведомления, которое поступит на электронную почту. В файле, прикрепленном к письму, будет список всех бюро, в которых хранится ваша кредитная история;
- Выберите БКИ и зарегистрируйтесь на его сайте. Необходимо согласиться с условиями оферты и подтвердить запрос с помощью СМС. Если вы пользуетесь онлайн-услугами бюро впервые или второй раз в год, выписку по КИ отправят бесплатно.
Информация о кредитном рейтинге также поступит на электронную почту.
Как узнать кредитный рейтинг бесплатно онлайн
Сначала необходимо узнать, в каком из Бюро кредитных историй храниться ваша кредитная история. После этого можно воспользоваться законным правом, запросить бесплатную кредитную историю для физического лица. Естественно самый быстрый и простой способ – через Интернет. Если у вас есть учетная запись на портале Госуслуги, то необходимо авторизоваться в системе. Если нет, то пройти быструю регистрацию можно на самом портале или через Сбербанк Онлайн.
Далее в личном кабинете выбрать в разделе «Услуги» – опцию «Предоставление сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории». Далее заполнить онлайн-заявку и дождаться ответного письма.
Вопросы и ответы
Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории?
Кредитная история содержит подробную информацию о займах и кредитах, которые вы когда-либо оформляли, в ней расписаны все платежи и просрочки, указывается число одобрений и отказов. Составлением и хранением кредитных историй занимаются специализированные бюро. Кредитный рейтинг только показывает общую вероятность, посчитать его может каждый.
Сколько времени проверяется кредитный рейтинг?
Все зависит от характеристик заемщика и доступной информации о нем. Обычно посмотреть свой отчет по рейтингу можно уже в течение суток. В некоторых ситуациях (например, при недостатке сведений) , а также в выходные и праздничные дни, подсчет рейтинга может занять больше времени. Заполнение заявки не займет много времени, сделать это можно без регистрации на сайте.
Можно ли проверить кредитный рейтинг по фамилии?
Для заполнения заявки на рейтинг вам всегда потребуется документ, удостоверяющий личность – паспорт. Одних ФИО для того, чтобы отправить заявку, недостаточно. По паспорту можно точно подтвердить личность заявителя и найти нужную информацию о нем.
От чего зависит кредитный рейтинг?
В первую очередь, на кредитный рейтинг влияет ваша кредитная история. При его подсчете учитывается ваша платежеспособность – она складывается из типа занятости, стажа работы и уровня дохода. Также рейтинг может учитывать и другую важную информацию о заемщике.
Нужно ли постоянно следить за своим рейтингом?
Кредитный рейтинг желательно проверять каждый раз перед оформлением кредита или займа. Также можно узнать новый рейтинг после какого-либо значимого события – например, погашения крупного кредита или длительных просрочек. Слишком часто проверять рейтинг нежелательно, так как обращения в бюро кредитных историй платные, и каждый запрос также отражается в документе – это может вызвать подозрения у банка или МФК.
Можно ли повысить низкий кредитный рейтинг?
Если у вас есть проблемы с кредитной историей, то ваш рейтинг, вероятно, будет низким. Чтобы его повысить, воспользуйтесь одной из программ исправления кредитной истории, которые предлагают некоторые банки и микрофинансовые компании России. На нашем сайте вы найдете полезные статьи о том, как создать или повысить кредитный рейтинг.
Влияют ли другие долги (например, неуплаченные налоги, штрафы или алименты) на кредитный рейтинг?
При подсчете кредитного рейтинга учитываются только долги по кредитам и займам
Тем не менее, банки и микрофинансовые организации при рассмотрении заявки могут обратить внимание и на задолженности, не связанные с кредитами. Если их будет слишком много, то вашу заявку отклонят
Мой кредитный рейтинг высокий, но в кредите мне отказали. Почему?
Банк или МФК все еще может отказать вам в кредите или займе по каким-либо причинам. Например, если вы не соответствуете требованиям организации, подготовили не все документы, уже имеете много непогашенных долгов или неправильно оформили заявку. Если вы оформляете займ под залог, то имущество может быть не в вашей собственности или уже заложено.
Можно ли получить кредит при невысоком кредитном рейтинге?
При рассмотрении заявки на кредит или займ банки, МФК и МКК оценивают надежность и платежеспособность потенциального заемщика. Если ваш балл удовлетворительный или немного ниже, но при этом вы имеете высокий доход и официальное трудоустройство, то вашу заявку все еще могут одобрить. Скорее всего, у такого предложения будет уменьшенная сумма и повышенная ставка.
Что еще влияет на кредитный рейтинг?
На кредитный рейтинг могут косвенно повлиять и другие характеристики заемщика. Например, при подсчете учитывается состояние документов клиента, число обращений за кредитами и одобренных заявок, наличие административной или уголовной ответственности. Рейтинг сильно снизится, если вы когда-либо попадали в черный список клиентов банка или микрофинансовой организации.
Где можно проверить свой рейтинг?
- В бюро кредитных историй. Крупные бюро (например, НБКИ) позволяют клиенту получить кредитный рейтинг. Но здесь он будет неточным, так как для расчета будут использованы данные только одного бюро
- У банков и микрофинансовых организаций. Они рассчитывают рейтинг точнее, но здесь его значение будет привязано к условиям конкретной компании, а сама услуга может быть платной
- В специализированных компаниях. Такие организации часто предоставляют свои услуги платно, но не всегда рассчитывают рейтинг точно
- На нашем сайте. Мы при расчете рейтинга собираем как можно более подробные сведения о заемщике для точного расчета, и предоставляем услугу бесплатно
В интернете существует множество различных сервисов, которые предлагают заемщикам узнать кредитный рейтинг. Однако, такие сервисы не всегда удобны. Во-первых, большинство из них – платные. Во-вторых, они могут давать неточный или неправильный рейтинг. В-третьих, среди таких организаций иногда встречаются мошенники, которые могут украсть ваши деньги и личные данные.
Как взять займ в Честное слово
Получить займ достаточно просто — осуществляем вход в свой личный кабинет, выбираем желаемую сумму, срок возврата и способ получения, после чего нажимает «Получить деньги». Если решение положительное, то деньги будут перечислены выбранным вами способом незамедлительно.
Микрофинансовая компания «Честное слово» предъявляет следующие требования к потенциальным клиентам:
- Возраст заемщика от 18 до 75 лет включительно
- Наличие паспорта гражданина РФ с постоянной пропиской
- Постоянное место работы
- Мобильный телефон
Если вы соответствуете данным условиям, то можете получить займ:
- Сумма займа от 3 000 рублей до 30 000 рублей (для новых клиентов кредитный лимит на первый займ составляет до 10 000 рублей)
- Срок кредитования от 5 до 30 дней
- Процентная ставка от 1% в день
В компании всем постоянным клиентам присваивается статус, на основании которого определяется максимально доступная сумма займа и процентная ставка. Всего существует 4 статуса клиентов: Bronze, Silver, Gold или Platinum. Обладатели Bronze-статуса могут получить заём на сумму до 12 000 рублей, Silver-статуса — до 15 000 рублей, а Gold — до 20 000. Platinum-статус позволяет получить заём на сумму до 30 000 рублей под 1% в день на срок до 31 дня.
Вопросы и ответы
Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории?
Кредитная история содержит подробную информацию о займах и кредитах, которые вы когда-либо оформляли, в ней расписаны все платежи и просрочки, указывается число одобрений и отказов. Составлением и хранением кредитных историй занимаются специализированные бюро. Кредитный рейтинг только показывает общую вероятность, посчитать его может каждый.
Сколько времени проверяется кредитный рейтинг?
Все зависит от характеристик заемщика и доступной информации о нем. Обычно посмотреть свой отчет по рейтингу можно уже в течение суток. В некоторых ситуациях (например, при недостатке сведений) , а также в выходные и праздничные дни, подсчет рейтинга может занять больше времени. Заполнение заявки не займет много времени, сделать это можно без регистрации на сайте.
Можно ли проверить кредитный рейтинг по фамилии?
Для заполнения заявки на рейтинг вам всегда потребуется документ, удостоверяющий личность – паспорт. Одних ФИО для того, чтобы отправить заявку, недостаточно. По паспорту можно точно подтвердить личность заявителя и найти нужную информацию о нем.
От чего зависит кредитный рейтинг?
В первую очередь, на кредитный рейтинг влияет ваша кредитная история. При его подсчете учитывается ваша платежеспособность – она складывается из типа занятости, стажа работы и уровня дохода. Также рейтинг может учитывать и другую важную информацию о заемщике.
Нужно ли постоянно следить за своим рейтингом?
Кредитный рейтинг желательно проверять каждый раз перед оформлением кредита или займа. Также можно узнать новый рейтинг после какого-либо значимого события – например, погашения крупного кредита или длительных просрочек. Слишком часто проверять рейтинг нежелательно, так как обращения в бюро кредитных историй платные, и каждый запрос также отражается в документе – это может вызвать подозрения у банка или МФК.
Можно ли повысить низкий кредитный рейтинг?
Если у вас есть проблемы с кредитной историей, то ваш рейтинг, вероятно, будет низким. Чтобы его повысить, воспользуйтесь одной из программ исправления кредитной истории, которые предлагают некоторые банки и микрофинансовые компании России. На нашем сайте вы найдете полезные статьи о том, как создать или повысить кредитный рейтинг.
Влияют ли другие долги (например, неуплаченные налоги, штрафы или алименты) на кредитный рейтинг?
При подсчете кредитного рейтинга учитываются только долги по кредитам и займам
Тем не менее, банки и микрофинансовые организации при рассмотрении заявки могут обратить внимание и на задолженности, не связанные с кредитами. Если их будет слишком много, то вашу заявку отклонят. Мой кредитный рейтинг высокий, но в кредите мне отказали
Почему?
Мой кредитный рейтинг высокий, но в кредите мне отказали. Почему?
Банк или МФК все еще может отказать вам в кредите или займе по каким-либо причинам. Например, если вы не соответствуете требованиям организации, подготовили не все документы, уже имеете много непогашенных долгов или неправильно оформили заявку. Если вы оформляете займ под залог, то имущество может быть не в вашей собственности или уже заложено.
Можно ли получить кредит при невысоком кредитном рейтинге?
При рассмотрении заявки на кредит или займ банки, МФК и МКК оценивают надежность и платежеспособность потенциального заемщика. Если ваш балл удовлетворительный или немного ниже, но при этом вы имеете высокий доход и официальное трудоустройство, то вашу заявку все еще могут одобрить. Скорее всего, у такого предложения будет уменьшенная сумма и повышенная ставка.
Что еще влияет на кредитный рейтинг?
На кредитный рейтинг могут косвенно повлиять и другие характеристики заемщика. Например, при подсчете учитывается состояние документов клиента, число обращений за кредитами и одобренных заявок, наличие административной или уголовной ответственности. Рейтинг сильно снизится, если вы когда-либо попадали в черный список клиентов банка или микрофинансовой организации.
Зачем нужен кредитный рейтинг?
Пример хорошего кредитного рейтинга с сайта Сравни.ру.
При принятии решения о кредитовании клиента, индивидуальный кредитный рейтинг является одним из ключевых факторов для банка.
Для заемщика это отличная возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки или другого крупного займа.
Личный кредитный рейтинг важно знать ещё и потому, что так вы увидите запросы мошенников. Кредитный рейтинг отображает все действия, связанные с получением займов
Если кто-то пытался взять займ на вас,
Высокий кредитный рейтинг — это не просто повышенные шансы получить займ на более выгодных условиях. С учетом темпов развития финансовых продуктов в России, этот показатель может стать более весомым в ближайшие два-три года.
Например, в США кредитный рейтинг человека уже учитывается при совершении практически любой финансовой операции — например, при установлении арендной платы за квартиру!
Особенности суверенного кредитного рейтинга
Кредитные рейтинги присваиваются не только обязательствам и компаниям, но и целым странам. Они называются суверенными, причем показывают, каковы возможности государства обеспечивать создание безопасной, надежной и привлекательной для вложения инвестиционной среды.
Суверенный кредитный рейтинг отражает разные факторы страны, к которым относятся ее экономические и политические параметры. Учитывается:
- прозрачность капиталов разных субъектов;
- уровень инвестиционных потоков государства и отдельных компаний и лиц;
- объем вложений со стороны иностранных государств;
- наличие и величина золотовалютных резервов;
- стабильность ведущей политической партии;
- показатель устойчивости экономики.
Чем выше рейтинг страны, тем более привлекательной она становится для иностранных инвесторов. Существуют государства, которым и вовсе не присвоен какой-либо рейтинг, и они считаются непривлекательными для вложения. Поэтому каждая страна стремится улучшить свои показатели.
Какие факторы учитываются при анализе рейтинга для компании или физического лица?
Проводит анализ рейтинговое агентство или внутренний отдел аналитики компании. Для этого используется информация, полученная не только от самого клиента, но и из разных достоверных источников, которые должны быть надежными. Если кредитоспособность изменяется, то информация, которая используется для установления кредитного рейтинга, считается уже недействительной. Также изменяется рейтинг в том случае, если сам заемщик отказывается предоставлять нужные сведения.
В процессе анализа используются следующие важнейшие факторы:
- вероятность полного погашения долговых обязательств заемщиком, причем в строго установленный срок, который оговаривается заемщиком и кредитором заранее;
- защитные факторы, к которым относится стабильность обязательств компании или прочное финансовое и социальное положение клиента, наличие какого-либо обеспечения или иных параметров, положительно влияющих на платежеспособность.
Как выглядит показатель кредитного рейтинга?
Кредитные бюро используют разные шкалы расчета кредитного рейтинга. Но основным является шкала НБКИ. Это Национальное бюро кредитных историй, одно из крупнейших российских бюро кредитных историй, куда входит ряд ведущих коммерческих банков.
Информация о клиенте берется из базы данных Национального бюро кредитных историй на основании записей кредитной истории. Она позволяет оценить кредитоспособность каждого клиента в диапазоне от 300 до 850 баллов.
Это очень плохой кредитный рейтинг. Данные с НБКИ.
Есть три основных уровня кредитного рейтинга:
701-850 баллов: отличный показатель. Обладатели такого рейтинга могут рассчитывать на получение кредита на более выгодных условиях, большую сумму займа и бонусы
600-850 баллов: хороший показатель. При нем можно рассчитывать на стандартные условия кредитования в любом банке и низкую вероятность отказа.
300-600 баллов: удовлетворительный или плохой показатель, при котором повышается риск отказа, а также ухудшаются условия выдачи займа.
При расчете рейтинга учитываются все записи кредитной истории с момента ее формирования. Средний кредитный рейтинг по стране в июне этого года составил 632 балла.
С ростом финансовой грамотности и интереса к кредитным продуктам, средний показатель по России растет. Впрочем, даже если ваш собственный далек от нормы или вовсе отсутствует, нестрашно. Его можно поднять. Главное — понимать, как улучшить свой кредитный рейтинг.
