Схемы махинаций в интернете
Всемирный проект trustvid
- Описание. Предлагает заработок 500 долларов ежедневно на одной лишь обработке фотографии со спутника. Для этого пользователь должен подключиться при помощи смартфона к проекту. В личном кабинете можно отслеживать, как увеличивается количество долларов на счёте. Чтобы получить заработанные деньги, необходимо выкупить ячейку, стоимостью 1,25 доллара. Для этого необходимо перевести их с собственной карты или кошелька.
- Что делать? Забыть об этой работе и о своём несбывшемся заработке и желательно почистить историю и кэш после, будто этого и не было. Написать заявление в правоохранительные органы. При МВД РФ создан специальный отдел по борьбе с интернет-мошенничеством, или отдел «К». Подав заявление по месту жительства в территориальном субъекте, можно ускорить процесс его рассмотрения.
- Как обезопасить себя? Не пытаться найти в Сети лёгкий заработок и ни в коем случае не переводить никаких средств на чужие счета.
Важно. Обман и вымогательство в Интернете — это то же нарушение прав человека. Если хищение не успело произойти, или произошло не в особо крупном размере, то гражданин всё равно обязан обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением
Если хищение не успело произойти, или произошло не в особо крупном размере, то гражданин всё равно обязан обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.
Удвоители
Описание. Новая стратегия для заработка в Интернете, построенная по старому принципу финансовой пирамиды. Для того, чтобы в ней поучаствовать, необходимо вложить деньги (от нескольких рублей до нескольких сот), переведя их на свой счёт в личном кабинете, и подождать всего 75 минут.
Вкладчик может вернуть свои вложения и плюсом 30% от этой суммы. Те желающие, кто решил заработать на финансовой системе и вложил деньги раньше, получают их от тех, кто присоединился позже. Система почти каждую минуту будет выводить на экран информацию о новом кладе в течение часа. Когда время закончится, организаторы обещают перевести заработок на электронный кошелёк автоматически. Естественно, этого не произойдёт.
- Что делать? Не верить в быстрый заработок и тем более в пирамиды.
- Как обезопасить себя? Установить надёжный антивирус на устройстве, настроить защиту (поставить «галочки» в нужных пунктах). Избегать предложений заработать на вложении средств «в пустоту», а по факту-на чей-то чужой счёт.
Программа GetContact в Telegram
- Описание. С его помощью преступники узнают имена своих жертв, а затем отправляют им сообщение якобы от заказного специалиста по «вскрытию мессенджеров». «Взломщик» сообщает, будто его наняли для взлома учетной записи жертвы, однако он вдруг проникся к ней симпатией и готов выдать своего заказчика. Правда, за это жертва должна выплатить ему небольшое вознаграждение. Мошенник даже оставляет свой номер телефона для поддержания связи с жертвой.
- Что делать? Не верить шантажу и никаких денег не переводить.
- Как обезопасить себя? Отказаться от использования программы GetContact в Telegram.
Минус 600 МФО
Займы «до зарплаты» традиционно являются высокорисковым продуктом, поэтому с точки зрения маржинальности сегмент PDL является наиболее прибыльным. По данным ЦБ, по состоянию на 1 июля 2017 года совокупный портфель компаний микрофинансового рынка составлял 104,1 млрд руб., на микрозаймы «до зарплаты» приходилось около 16,5 млрд руб. Всего за первое полугодие 2017 года было выдано микрозаймов на сумму 64,4 млрд руб., объем выданных краткосрочных займов за этот период составил 22,7 млрд руб. По последним данным, опубликованным Банком России осенью прошлого года, за январь–сентябрь 2017 года рынок МФО увеличился на 28%, до 113 млрд руб., а количество заемщиков — на 64%, до 8,4 млн человек.Как пояснили РБК в пресс-службе ЦБ, принимаемые меры направлены на сдерживание роста портфелей участников рынка, получающих прибыль за счет работы на предельных значениях ПСК, злоупотребляющих пролонгациями и рефинансированием и не имеющих качественной экспертизы кредитных рисков.Ограничение максимальной ежедневной процентной ставки 1,5% в день приведет к убыточности деятельности 375 МФО (45% от общего количества компаний сегмента PDL), а снижение до 1% — к убыточности 619 МФО (75% компаний в сегменте займов «до зарплаты»), говорится в презентации ЦБ (есть у РБК). Всего по состоянию на 12 февраля в реестре ЦБ значились 2223 МФО. Таким образом, на грани убыточности могут оказаться около четверти всех микрофинансовых организаций.Резкое ужесточение регулирования может привести к росту числа нелегальных участников рынка. В связи с этим ЦБ также готовит законодательные изменения. Как пояснили РБК в пресс-службе Банка России, планируется повышение ответственности для МФО при неоднократном выявлении незаконного осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. «Готовящиеся законопроекты предусматривают административные штрафы за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, за повторное нарушение — административный штраф в повышенном размере, а также уголовную ответственность в случае, если деяние совершено неоднократно (лицо подвергалось административному взысканию более двух раз в течение одного года) и причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере», — уточнил представитель пресс-службы регулятора.
Зачем нужен хороший рейтинг
Кредитный рейтинг — это, по сути, рейтинг доверия банка клиенту. Чем выше скоринговый балл, тем охотнее банки будут выдавать кредиты заёмщику, тем ниже будет ставка по кредитам или кредитным картам и выше одобренная сумма кредита.
Знать свой кредитный рейтинг и повышать его, если он на низком уровне, полезно, даже если вы не собираетесь брать кредит в ближайшее время. И вот почему.
Кредит может понадобиться вам внезапно — и если у вас низкий рейтинг, вы не сможете быстро оформить заём.
У клиентов с недостаточно высоким рейтингом обычно маленький выбор банков, которые готовы одобрить им заём. Это значит, что у вас может не получиться оформить кредит в удобном для вас банке: не вы будете выбирать организацию, а она — вас.
Если вы в будущем решите взять ипотеку, одобренной суммы может не хватить вам для покупки квартиры.
Ставка по кредиту или ипотеке может оказаться выше средней — и вы сильно переплатите за кредит.
Чтобы вам одобрили кредит, придётся отдавать в залог имущество или просить кого-то быть вашим созаёмщиком или поручителем — это не всегда удобно.
Что такое кредитная история?
Под кредитной историей понимается специальное досье, которое заводится на человека в качестве заемщика. В таком формате хранится статистика по заемщикам, пользующимся услугами кредитных организаций, начиная с 2005 года, так как до этого времени БКИ в Российской Федерации не работали.
Строгих требований к правилам оформления и к содержанию досье не предъявляется, однако в каждой истории есть нижеперечисленные сведения:
- Наименование бюро, в котором хранится конкретная кредитная статистика клиента.
- Личные сведения заемщика, ФИО, дата и место рождения, серия и номер паспорта.
- Сводка по оформленным кредитам – на какие суммы были долги, когда и сколько.
- Расшифровка, отражающая степень своевременности выплаты платежей по долгам.
- Количество принятых и отклоненных заявок, отметки о запросах.
Большую часть перечисленной информации предоставляют кредитные организации, в которые обращается тот или иной человек. Это банки, МКК и кредитные кооперативы.
Остальные сведения могут вносить судебные приставы и некоторые иные инстанции, в том числе из сферы уплаты ЖКХ, алиментов и других областей. Таким образом, какие МФО сотрудничают с БКИ, такие же и предоставляет указанные данные заемщика.
Сравнение с похожими заемщиками
Сегодня кредиторы научили свои программы сравнивать заемщика с другими похожими группами. Так они пытаются предсказать поведение клиента. Как показывает практика, если заемщик находится в окружении должников, то рано или поздно под их влиянием его платежная дисциплина начнет ухудшаться.
Сравнение с похожими группами означает, что программа подберет бывших заемщиков, с которыми у клиента есть общие связи. Например, Сергей проживает в одном доме с бывшими заемщиками Антоном и Игорем, работает в той же компании, что и Петр, обладает той же маркой машины, что и Ирина.
Искусственный интеллект анализирует массивы, пытаясь найти схожие моменты в поведении заемщиков, а также различия. Если, например, выяснится, что все заемщики с улицы Икс города Игрек не вернули микрозайм в срок, то новый клиент, живущий по данному адресу, может столкнуться с существенными проблемами при оформлении займа в долг.
Заглянув в социальные сети, программа может быстро пробить всех друзей заемщика. Если выяснится, что многие из них ведут асоциальный образ жизни, имеют проблемы с коллекторами, не имеют постоянной работы, то такое знакомство может дорого обойтись для заемщика.
Реакция рынка
Участники рынка обеспокоены предстоящим ужесточением регулирования. По их мнению, это приведет к тому, что игроков на рынке станет меньше, а теневых участников — больше. «Предложенные регулятором меры — беспрецедентный шаг. Предел ежедневной процентной ставки в 1,5% по факту является запретительным для сегмента PDL», — заявил РБК ведущий аналитик «Эксперт РА» Иван Уклеин. Он отметил, что в связи с этим МФО придется существенно снизить одобрение заявок на кредиты
По прогнозу главного исполнительного директора ООО «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, к 2021 году с рынка могут уйти все компании, работающие в сегменте займов «до зарплаты».Эксперты отмечают, что, вводя новые ограничения, ЦБ принимает во внимание международный опыт. Например, после введения предельного ограничения на сумму задолженности в Грузии на уровне 100% (1Х) краткосрочное кредитование перестало быть рентабельным. Сегмент покинули все игроки, в том числе крупные международные компании
«Многие ушли из страны, другие продолжили работать с кредитными продуктами, которые по своим параметрам приближены к банковским», — рассказал сооснователь и CEO международной финтех-компании ID Finance Борис Батин.Вместе с тем заместитель директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР») Андрей Паранич отмечает, что в других странах намного эффективнее работает механизм судебного взыскания задолженности приставами, что позволяет компаниям в сегменте краткосрочных займов совершенно нормально работать с учетом ограничений. В России, считает он, новшества приведут к образованию дефицита предложения от легальных участников рынка и спровоцируют рост количества нелегальных кредиторов.
Как займ влияет на кредитную историю
Это один из главных вопросов среди клиентов, которые время от времени допускают просрочки. Микрозаймы оказывают влияние на кредитную историю, поскольку все сведения о каждом займе, полученном в МФО, заносятся в Бюро кредитных историй. При подписании договора заемщик ставит личную подпись и тем самым соглашается с тем, что информация будет предоставлена в БКИ.
Если клиент отказывается от передачи данных, компания может отказать в одобрении заявки. При принятии решения все банки проверяют КИ, а отрицательный рейтинг сигнализирует о том, что обратившийся:
- не умеет распоряжаться деньгами;
- безответственно относится к обязательствам, указанным в договоре;
- имеет нестабильный доход.
Человек может взять микрозайм на срок до 30 или 365 дней, а своевременное погашение благоприятно отразится на его кредитном рейтинге или позволит исправить плохую КИ. В противном случае его кредитная история будет испорчена, а за ним закрепится репутация неблагонадежного клиента. При допущении просрочек заемщику может быть одобрена заявка в микрофинансовой организации, но лимит составит не более 10–15 тысяч рублей, а срок кредитования не превысит 30 дней.
Как займ влияет на кредитную историю
МФО, которые не передают данные в БКИ
Таких нет. Точнее, если какая-то МФО заявляет о том, что не передает данные в БКИ, это или рекламный обманный ход или прямое мошенничество. Обман будет заключаться в том, что информация о клиенте, его займе, просрочке и так далее все равно попадет в БКИ. А мошенничество в том, что подобная МФО, если она действительно не передает данные в БКИ, работает без лицензии. Как следствие, с ней может возникать множество проблем, начиная от огромных процентов по кредиту и заканчивая прямым хищением средств клиента, выманиванием дополнительных платежей и так далее. Подобные компании долго не «живут», их быстро выявляют и закрывают, но вероятность попасть к такому мошеннику все равно существует. Рекомендуется запрашивать информацию о лицензии или просто обращаться в те МФО, которые существуют на рынке уже многие годы или, хотя бы, месяцы.
Индивидуальный кредитный скоринг: как он выглядит и что дает
Скоринговый балл человека показывает степень риска возникновения неплатежей при выдаче ему денежного займа. Чем выше значение рейтинга, тем меньше риск появления проблем с выплатой кредита.
Так, например, Национальное бюро кредитных историй (крупнейшая в России организация в этой области) присваивает потенциальным заемщикам баллы в интервале от 300 до 850. Отличным считается балл выше 690. У людей с подобным скорингом риск в отказе выдачи кредита минимален. При рейтинге ниже 600 баллов получение займа в банке становится практически невозможным.
В России в настоящий момент действует более 10 различных бюро кредитных историй. Наиболее крупными и авторитетными из них, помимо НБКИ, являются Объединенное кредитное бюро и Эквифакс. Каждая из этих организаций имеет собственную шкалу рейтингов и методику расчета индивидуального скоринга. Однако в общих чертах уровни, присвоенные гражданам различными бюро, не противоречат друг другу.
На величину кредитного рейтинга могут влиять следующие факторы:
- величина долговой нагрузки (количество и объем действующих кредитов);
- были ли просрочки при выплате закрытых и имеющихся займов (их частота, длительность, сумма);
- как часто запрашивается кредитная история (большое количество запросов в течение короткого периода времени говорит об обращении сразу в несколько финансовых организаций сразу и безрезультатных попытках взять займ);
- возраст истории выдачи кредитов (желательно, чтобы он был больше одного года).
Дает ли высокий скоринговый балл гарантию в предоставлении займа? Нет, он говорит лишь о высокой вероятности выделения ссуды. Банки, конечно, учитывают скоринговые рейтинги из бюро кредитных историй. Однако в процессе принятия окончательного решения для них будут важны и другие данные:
- величина подтвержденных доходов;
- наличие официального трудоустройства;
- пол, возраст, регион проживания заемщика;
- прежняя история взаимоотношений банка с данным человеком.
Чем скоринговый балл отличается от его кредитной истории? В истории собрана вся информация о прошлых и нынешних кредитах человека (даты и суммы договоров, остаток долга на момент запроса, были ли просрочки и взыскания в ходе оплаты и так далее). Если гражданин ведет активную «кредитную жизнь», то его история займет несколько десятков страниц.
Кредитный рейтинг представляет из себя трехзначное (иногда четырехзначное) число. Но в нем аккумулирована вся информация из кредитной истории, которая говорит о степени благонадежности человека как заемщика.
Знание своего рейтинга позволит человеку посмотреть на себя глазами кредитора. А чтобы получить свой скоринговый балл, необходимо обратиться в то бюро кредитных историй, в котором хранятся данные о ваших займах.
История появления микрофинансовых организаций
Когда потенциальный заемщик не может или не хочет обращаться в банк, ему на выручку приходят широко разрекламированные и распространенные микрофинансовые организации. Именно благодаря их существованию микрокредит может получить почти любой человек, независимо от его кредитной истории или отсутствию документов о подтверждении платежеспособности.
Самые первые микрофинансовые организации появились в 1970-х годах в странах третьего мира и были рассчитаны на находящихся за чертой бедности заемщиков, которые не могли получить деньги в долг в обычных банках. В развитых странах рынок микрокредитных организаций в разы меньше и ориентирован в основном на нужды мелких предпринимателей.
В России организации и люди, занимающиеся выдачей займов, так называемые ростовщики, существовали испокон веков, и в 2010 году их деятельность была узаконена принятием ФЗ №151. В отличии от банков микрофинансовые организации не могут:
- выдавать займы в иностранной валюте
- в одностороннем порядке изменять условия кредитования и изменять процентные ставки
- применять штрафные санкции к клиенту за 10 дней оповестившему организацию о досрочном погашении микрокредита
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется Министерством финансов, а надзорные функции с 1 сентября 2013 года возложены на Центробанк.
В связи с резким ростом количества микрокредитов с 1 июля 2014 года Центробанком были инициированы законы «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» и «О потребительском кредите», предусматривающие:
- лицензирование компаний, выдающих более 4 потребительских займов в год
- переход на общую систему налогообложения для всех микрофинансовых организаций
- появление возможности для микрофинансовых организаций формировать резервы под возможные финансовые потери
- обязательство сообщать в бюро кредитных историй сведения обо всех заемщиках, независимо от их согласия
- устанавливаемые ставки по кредитам теперь могут отличаться от средних не более, чем на треть
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?
Да, улучшают. Микрозаймы – это обычные кредиты, пусть и с необычной системой выдачи и нестандартным (зачастую) способом погашения. В основе своей любой кредит является деньгами, которые выдаются в долг клиенту, будь то физическое или юридическое лицо. Разница между займами и кредитами только в том, что банк, обычно, рассматривает заявку не несколько минут или дней, а несколько недель. Зато он предлагает намного более выгодную ставку, более высокую сумму и длительный срок кредитования. Для примера, в МФО можно получить кредит в сумме (в среднем) 50-100 тысяч рублей под 1-3% в сутки на срок до 1 года (чаще 1-2 месяца). В банке же можно взять несколько миллионов на 5-7 лет под 10-20% годовых.
