Заемщики МФО не смогут провести праздники за пределами России из-за долгов

Без дома и денег

Люди прибегают к помощи микрокредиторов, получив отказы в банках. Если деньги нужны срочно — то микрозаймы всегда рядом. Но даже небольшую сумму нужно вернуть, а что делать, когда денег на крупный заём нет? В этом случае МФО оформляют заём под залог недвижимости заявителя. И зачастую обеспечением становится единственное жильё.

Фото: cap-credit.ru

Например, жителю Ростова-на-Дону Николаю потребовалась крупная сумма на срочный ремонт автомобиля. У Николая плохая кредитная история — прежде он уже занимал у банков деньги и возвращал с просрочкой. Поэтому финансовые организации Николаю отказывают в новой ссуде. Нашему герою пришлось обратиться в МФО рядом с домом. Компанию он не проверил. У микрокредиторов заявитель хотел взять 300 тыс. рублей, но ему навязали 1 млн, заявив, что так процент будет меньше. В качестве гарантии возврата долга Николаю пришлось передать в залог квартиру.

Первое время должник выплачивает взносы, но из-за небольшой просрочки долг резко вырастает. Из-за того, что микрокредиторы устанавливают дневной процент, задолженность может вырасти в 2 — 3 раза за несколько дней. Если выплачивать долг нечем, то кредитор забирает жильё.

Ответы на распространенные вопросы заемщиков

1. Есть ли у долга срок давности? − Конечно. Как и у любого другого долга срок давности установлен в пределах трех лет.
2. Может ли МФО забыть про долг? − Может, но это будет скорее исключение. В кредитных организациях работают обычные люди, и сотрудник может просто потерять ваше дело или оно случайным образом может пропасть из базы. Но рассчитывать на такую удачу не стоит.
3. Могут ли за долги перед МФО посадить в тюрьму? − Нет, так как кредитные дела рассматриваются как гражданско-правовые, а за них уголовной ответственности не предусмотрено.
4. Имеют ли законное право МФО продавать дело коллекторам. − В кредитном договоре четко прописывается, что в случае неисполнения обязательств заемщиком его дело может быть передано третьим лицам. Именно эти третьи лица и являются коллекторами. Кто-то из них пытается вернуть деньги на законных основаниях (звонки и личные визиты без угроз), а кто-то пытается применять силу. За это уже могут привлечь к уголовной ответственности. Проверить законность действий коллектора можно, найдя название организации в утвержденном списке. Если его там нет − обращайтесь в полицию с заявлением о вымогательстве.
5. Стоит ли нанимать адвоката, если МФО подали в суд? − Стоит, если речь идет о крупной сумме задолженности. Как правило, опытный адвокат может найти ошибки в договоре МФО, которые помогут снять с клиента часть задолженности по кредиту. Адвокат сможет проанализировать ситуацию с точки зрения закона, и помочь правильно представить интересы клиента в суде.
6. Можно ли обжаловать решение суда по долгу перед МФО? − Можно, но это будет оправдано, если присужденная сумма выплаты слишком большая и вы имеете дополнительные доказательства того, что кредитная организация действовала незаконно. При этом стоит привлечь опытного адвоката.
7. Могут ли забрать квартиру за долги перед МФО? − Нет, особенно если жилье является единственным, отсудить его в счет долга не смогут, хотя может быть наложен арест до момента погашения задолженности.

   Важный момент: с недавних пор МФО не могут принимать в качестве залога жилье.

Сколько можно не погашать займ без последствий

«Не плачу микрозаймы, просто нечем», «у меня долг, займ не плачу, что будет», «не могу выплатить долг 3 года, что делать» — это типичные вопросы заемщиков-должников на форумах и сайтах помощи. Бывают случаи, когда человек берет ссуду в нескольких МФО одновременно и не спешит погашать долги. Потом задается вопросом, что его ожидает, сколько удастся не оплачивать микрозайм без серьезных последствий. Мы развеем иллюзии — нисколько! Если не платить займ, последствия неуплаты будут довольно скоро.

Как только заемщик пропускает ежемесячный обязательный платеж, к нему начинают звонить сотрудники финучреждения с напоминаниями о неуплате. Это только начало. За каждый день просрочки будут насчитывать штраф и пеню. Размеры их немалые, и небольшая неуплата за короткий период превратится в долговой снежный ком. Размер окончательной задолженности может превысить сумму заема в несколько раз. МФО внесет неблагополучного заемщика в свой черный список клиентов.

Взявший ссуду должник подвергает опасности не только себя, но и родственников, ведь методы возврата денег МФО трудно назвать законными. Наибольший страх заемщиков — административная и уголовная ответственность. «Посадить» должника получится в том случае, когда удастся доказать, что он заведомо не собирался погашать долг, еще на момент подписания договора.

Можно подвести итог: оплачивать долги все равно придется. Если заемщик не сделает этого добровольно, финансовая организация может добиться через суд ареста имущества, блокировки депозитного или зарплатного счета.

Но как же закон?

Многие клиенты МФО уверены, что на основании ст. 446 Гражданского кодекса РФ им не грозит выселение, так как по закону нельзя забрать единственное жильё. Но всё не так просто: эта статья действовала только на половину. По закону нельзя взыскать единственное жильё, квартиру или дом, за исключением имущества, которое «является предметом ипотеки».

Фото: obzor-gazet.ru

В мошеннических схемах лже-микрокредиторы не просто составляли договор займа под залог недвижимости. По сути оформляли договор купли-продажи, как с нашим героем, или обратного выкупа квартиры. Мошенники специально предлагают по договору сумму больше, чем человек может выплатить, и первоначальная цель — забрать квартиру. Ещё один способ лишить имущества — соглашение о предоставлении отступного. Тогда жильё передавалось в собственность МФО в короткие сроки — именно эти виды договоров помогали мошенникам и лже-кредиторам быстро получить жильё должника.

Как не платить микрозаймы — видео

Независимо от причин, по которым возникла задолженность в микрофинансовом учреждении, долг придется отдать. Есть законные способы частичного списания процентов, чтобы платежи по просроченному кредиту были посильными для заемщика.

Скрываться от кредиторов — не наилучший способ решения проблем с долгами. Коллекторы грозят расправой заемщику и его семье, финучреждения подают иски и требуют конфискации имущества. В этом видео собраны советы людям, ищущим выход из затруднительного положения.

Даже добросовестные заемщики могут оказаться в ситуации, когда оплачивать долг просто нечем. Уже в первый день просрочки финучреждение будет насчитывать штрафные санкции за несвоевременную оплату займа. МФО выдают ссуды под высокие проценты, и пеня за просрочку может достичь двойной суммы кредита

Попав в долговую яму, важно не паниковать, своевременно обратится за помощью к юристу, искать законные способы не выплачивать долг по микрозайму

Закон об ограничении процентов по микрозаймам

В соответствии с Законом от 27.12.2018 года № 554-ФЗ были установлены ограничения на максимальные процентные ставки — как для обычных кредитов, так и для микрозаймов. При этом, играет роль не столько статус кредитора, а тип кредита.

Типичный вид кредита от МФО — потребительский. По новому закону максимальная ставка по нему, если это микрозайм, не должна быть выше:

• 1,5% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 28.01.2019 года и до 30.06.2019 года;
• 1% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 01.07.2019 года.

По микрозаймам, взятым до 28.01.2019 года, ставка может быть и выше указанной, поскольку закон в данном случае обратной силы не имеет.

Кроме того, по закону общая максимальная переплата по потребкредиту не может быть выше:

• 2,5 величин суммы займа — по договорам в период с 28 января по 30 июня 2019 года;
• 2 величины — по договорам в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года;
• 1,5 величины — по договорам, которые заключены, начиная с 1 января 2020 года.

Если микрозайм был оформлен до 28 января, то максимальная переплата по нему, разрешенная законом — 3 величины суммы займа.

Важный нюанс — приведенные выше ограничения по ставкам и общей стоимости долга не касаются микрозаймов на сумму до 10 000 рублей, если:

1. МФО перестает начислять проценты либо штрафы, когда общая величина переплаты достигает 30% от долга. При этом, обособленная неустойка за несвоевременное внесение платежей в пределах 0,1% ежедневно может быть начислена.

1. В договор на микрозайм включены положения о том, что начисления сверх установленных законом ограничений не осуществляются (причем, на самой первой странице документа), а также о том, что срок возврата займа и его сумма увеличены быть не могут.

1. Стоимость обслуживания микрозайма в день не превышает 1/15 от предельной величины переплаты.

Если МФО не станет соблюдать новых норм — будет иметь дело со строгими санкциями со стороны регулирующих органов.

Что делать, если МФО подала в суд

Микрозаймы подают в суд в конце каждого месяца, дела должников собираются «пачками». На каждого клиента, уклоняющегося от погашения задолженности подготавливается пакет документов.

Когда сумма займа + штрафа + пени превышает 100 тыс. рублей, МФО может подать дело в судебное разбирательство «вне очереди».

Согласно норме закона микрокредитная организация имеет право начислить штраф + просрочку в размере, равном 2-х кратной сумме начального займа. Микрозаймам выгодно не торопиться подавать иск в суд, а подождать, пока пеня вырастет в большую задолженность.

Если микрозайм подал в суд сразу после первой просрочки, но клиент в силу сложных жизненных обстоятельств не смог своевременно внести платёж и не уклонялся от погашения займа, то стоит попробовать договориться с МФО, решить вопрос как можно скорее путём мирного соглашения.

Кредиторы не заинтересованы в продолжительных судебных разбирательствах, они хотят вернуть свои деньги как можно быстрее. Поэтому лучше не скрываться от сотрудников кредитных организаций, отвечать на телефонные звонки, попробовать объяснить ситуацию, попросить оформить реструктуризацию долга.

Если у должника есть весомые причины, по которым он не смог вовремя погасить долг, это поможет урегулировать проблему и отстоять свои права.

Все доказательства требуется документально подтвердить:

• потеря работы – предоставить трудовую книжку или увольнительный лист;
• ухудшение здоровья – документ о получении инвалидности или больничный лист;
• другие веские причины – которые клиент может подтвердить документально и с помощью свидетелей.

Часто кредитные организации идут навстречу клиентам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. Могут приостановить начисление пени, позволяя погасить задолженность равными частями в течение нескольких месяцев. Постоянные клиенты могут рассчитывать на отсрочку.

Советы должникам

Мы уже говорили, что компании не желают вести войну с клиентами и всегда проще договориться, чем заниматься взысканием и выбиванием долгов. Поэтому в любой сложной ситуации клиентам нужно:

1. Всячески взаимодействовать с МФО: отвечать на звонки, пытаться договариваться, заключать дополнительные соглашения. Это поможет получить отсрочку и отметить штрафы.
2. Пробуйте прийти к мировому соглашению, к примеру, реструктуризировать долг без последующего начисления процентов. В большинстве случаев это более выгодно, чем подавать в суд, нанимать юриста и оплачивать госпошлину.
3. Если ваша задолженность по процентам достигла полуторного размера от изначально взятого кредита, значит начислять новые проценты вам не смогут. Погашение части задолженности позволяет МФО вновь начислять проценты.
4. Лучше перезанять и полностью погасить старый долг, чем ждать пока накопятся слишком большие проценты и пени за просрочку.
5. Откажитесь от крупных займов в МФО, эта кредитная кабала только затянет вас еще больше в долги. МФО хороши только для краткосрочных займов на небольшие суммы.

Что можно предпринять должнику?

Заемщик может предпринимать различные действия для защиты своих законных прав и интересов. В некоторых ситуациях, благодаря активным действиям клиента, удается добиться списания большей части неустойки или возврата средств за «навязанные услуги», а иногда и полностью признать договор недействительным.

Изучить договор займа

Начинать решение вопроса следует с внимательного изучения договора, заключенного с микрофинансовой организацией. В крупных компаниях его составляют опытные юристы, и нарушений законодательства в соглашении они обычно не допускают. В мелких и средних МФО этому вопросу часто уделяют мало внимания или специально включают в договор условия, которые могут загнать клиента в угол. Заемщикам иногда удается по суду признать договор с МФО недействительным.

Подтвердить документально свою неплатежеспособность

Если причиной невыплаты долга стало ухудшение реального финансового положения, то стоит собрать подтверждающие документы и направить их вместе с просьбой о проведении реструктуризации долга в МФО. Например, подтвердить факт снижения доходов сможет справка о заработной плате, а увольнения — копия трудовой книжки и соответствующего приказа. После рассмотрения заявления и пакета документов многие микрофинансовые организации предлагают план реструктуризации задолженности.

После заключения соответствующего соглашения клиенту необходимо погашать задолженность небольшими частями 1 — 4 раза в месяц.

Подать встречный иск на МФО

Если микрофинансовая организация нарушила права и интересы заемщика, то он может обратиться в суд с исковым заявлением. В ситуации, когда судебное разбирательство уже было инициировано компанией, отдельное заявление подавать необязательно, вполне можно обойтись встречным иском. Потребуется четко и подробно описать, какие именно права клиента были нарушены со стороны микрофинансовой организации, и указать конкретные требования к ней. При этом желательно приводить не просто голые факты, но также и доказательства со ссылками на нормы закона.

Что делать, если на пороге коллекторы?

Очень актуальным и действенным способом взыскания задолженности среди коллекторов остается визит к должнику домой. На многих заемщиков это производит сильное впечатление (чувство стыда перед соседями, родными, страх) и они начинают возвращать долги.

Есть другая категория должников, которые готовы постоять за себя и дать отпор коллекторам. Здесь может быть несколько вариантов развития событий:

1. Не открывать дверь и устно заявить о нежелании личного общения в соответствии с ФЗ «О коллекторах». После этого можно пригрозить вызовом полиции, если коллекторы не уйдут.
2. Открыть дверь и сразу начать видеосъемку. Здесь первым делом должнику нужно попросить коллекторов представиться, показать соответствующее удостоверение и документы, которые подтвердят право на взыскание просроченной задолженности. Например, таким документом может стать агентский договор с коллекторским агентством, где первоначальный кредитор поручает взыскание задолженности либо договор цессии, где кредитор продает долг заемщика коллектору.

Если коллектор не предоставит соответствующего удостоверения работника коллекторского агентства и не предъявит других подтверждающих документов, его действия можно расценивать, как вымогательство в соответствии со ст. 163 УК РФ. По ней предусмотрено лишение свободы на срок до 4-х лет со штрафом в размере 80 т.р. или без него.

Если коллекторов несколько, то можно инкриминировать вымогательство группой лиц по предварительному сговору. В этом случае наказание будет более серьезным — до 7-ми лет лишения свободы.

Если коллекторы предъявили все необходимые документы и удостоверения, заемщику нужно заявить сотруднику КА о нежелании вести диалог лично и сообщить о готовности к общению с коллекторским агентством исключительно в письменном формате через заказные письма и Почту России.

Также аналогичное заявление, но в письменном виде должник должен направить заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу нахождения коллекторского агентства.

Если коллекторы просят прекратить съемку, ссылаясь на ст.152 ГК РФ, которая запрещает фото и видеосъемку физических лиц в общественных местах без их согласия, можно смело отказывать, поскольку они находятся при исполнении своих служебных обязанностей. Снимать сотрудников при исполнении служебных обязанностей ст. 152 ГК РФ не запрещает, а значит, съемка не нарушает закон и имеет место быть.

Стоит ли бояться внимания налоговой

В начале лета пошли слухи о том, что налоговая будет проверять все операции по картам граждан. Дескать, банки будут автоматически передавать данные, а инспекторы – требовать объяснений о каждом переводе.

На самом деле банки с 2013 года действительно сообщают налоговой обо всех новых открытых счетах. И только если налоговая сделает официальный запрос, банк расскажет, сколько денег на конкретном счету и какие операции по нему проводились.

Поправки коснулись только металлических счетов – тех, с которых в банках покупают драгметаллы. Банки с 1 июня обязали сообщать об открытии таких счетов в налоговую. И по запросу предоставляют данные об остатках и операциях.

Что может стать причиной для запроса от налоговой в банк? Налоговая задолженность или проверка в связи с конкретным делом. Кроме того, налоговая может выявить сомнительную операцию и попросить пояснить, зачем переводились деньги и не ведете ли вы предпринимательскую деятельность, не оформляя юрлица.

Можно ли договориться с МФО об отсрочке?

Если нужно платить по займу, но денег сейчас нет – не спешите брать новый кредит, это только усугубит ситуацию. Постарайтесь договориться с МФО о мирном урегулировании проблемы: попросите предоставить небольшую отсрочку по платежам или продлить кредитный договор на новый срок без применения штрафов.

Такой вариант будет интересен обеим сторонам. Судебные разбирательства и выбивание денег у должников – сложная процедура, всегда проще договориться. Однако МФО могут потребовать гарантии о скором погашении долга.

Как правило, большим доверием и лояльностью пользуются постоянные заемщики своевременно выплачивающие прошлые займы. Для них и ставка процента со временем становится меньше.

Нововведения 2017 года: максимальный размер переплаты по займам

Микрофинансовые организации в погоне за прибылью часто пользовались юридической неграмотностью или финансовыми трудностями заемщиков и бесконечно начисляли проценты по огромной ставке. В итоге после просрочки выбраться из долгов через некоторое время становилось просто невозможно. Государство решило защитить население от подобных действий.

На уровне законодательства МФО запретили начислять проценты, если сумма последних превысит трехкратный размер займа, а в случае просрочки по выплате ссуды — двухкратный. Это значит, что по займу в 10000 рублей ни при каких условиях сумма основного долга и начисленных процентов не должна превысить 40000 р. А если клиент ушел в просрочку значительно раньше, например, из-за короткого срока ссуды, то начисление процентов должно остановиться уже на 30000 р.

Эта приятная новость для заемщиков все же имеет целый ряд нюансов:

1

Ограничения действуют только по займам со сроком погашения не более 1 года. Если ссуда оформлена на больший период, то МФО может спокойно начислять проценты и в большем размере.

2

Ограничения не распространяются на штрафы и пени. Они продолжат начисляться и после того, как долг клиента по процентам достигнет двух- или трехкратного размера основного долга. Аналогично МФО может продолжить брать плату и за дополнительные услуги, например, СМС-информирование.

Есть ли шансы на успех?

МФО обращаются с исками в суд гораздо чаще, чем граждане. Считается, что у должника мало шансов для защиты своих прав и ему лучше использовать иные методы. Однако, если изначально оформить договор правильно, при наличии некоторых обстоятельств, выиграть суд всё же можно.

Для положительного исхода дела необходимо:

• правильно обосновать вину ответчика и правовую позицию;
• подготовить доказательственную базу;
• должным образом оформить иск и приложения к нему.

В ряде случаев, если это требуется по условиям договора или правовых норм, обязательно необходимо соблюсти досудебный порядок, то есть направить ответчику претензию, что докажет попытку решить вопрос миром.

Важно, чтобы для удовлетворения требований имелись реальные условия. Например, нельзя просто так расторгнуть договор по причине того, что он является невыгодным для какой-то одной стороны. Если речь не идёт о кабальной сделке, договор останется в силе до его фактического прекращения на оговоренных условиях

Если речь не идёт о кабальной сделке, договор останется в силе до его фактического прекращения на оговоренных условиях

Например, нельзя просто так расторгнуть договор по причине того, что он является невыгодным для какой-то одной стороны. Если речь не идёт о кабальной сделке, договор останется в силе до его фактического прекращения на оговоренных условиях.

Однако, если в тексте имеются условия, прямо указывающие на наличие обстоятельств при существовании которых договор можно расторгнуть, то при их наступлении можно обратиться с соответствующим иском в суд.

Итог

В качестве итога можно сделать вывод о том, что изменение законов в сфере микрофинансирования изменилось в Российской Федерации в положительную сторону. Причём для этого не потребовалось огромного периода времени, это заняло всего один год.

Единственное то, что необходимо своевременно доносить информацию до конечных потребителей. Большинство проблем, касающихся микрофинансирование, связаны как с несоблюдением законов участниками рыночных отношений, так и в недостаточных знаниях своих прав у заёмщиков.

Предыдущая
НОВОСТИКуда жаловаться и как себя вести, если подбросили наркотики
Следующая
Коммерческое правоКто выплачивает кредит после смерти заемщика

Итог

В качестве итога можно сделать вывод о том, что изменение законов в сфере микрофинансирования изменилось в Российской Федерации в положительную сторону. Причём для этого не потребовалось огромного периода времени, это заняло всего один год.

Единственное то, что необходимо своевременно доносить информацию до конечных потребителей. Большинство проблем, касающихся микрофинансирование, связаны как с несоблюдением законов участниками рыночных отношений, так и в недостаточных знаниях своих прав у заёмщиков.

Предыдущая
НОВОСТИКуда жаловаться и как себя вести, если подбросили наркотики
Следующая
Коммерческое правоКто выплачивает кредит после смерти заемщика