Как происходит процесс рефинансирования
Рефинансирование кредита предназначено, чтобы снизить финансовую нагрузку на бюджет семьи. Имея большой займ под высокий процент, есть возможность его закрыть, получив новый в другом банке на лучших условиях. Рефинансирование является целевым кредитом, то есть предназначен он для погашения действующего.
Зачастую банки сами перечисляют деньги на счет другой финансовой организации, в которой заемщик погашает ссуду. Иногда банк может выдать деньги наличными. В таком случае клиент может выплатить старый займ и потратить оставшуюся полученную сумму на личные нужды.
Прежде чем обращаться за услугой перекредитования, специалисты советуют посчитать, будет ли выгодно брать новый займ. Многие банки не оказывают такую услугу на небольшие суммы, например, до 100 тысяч. Стоит просчитать возможные дополнительные издержки: наличие штрафных санкций при погашении старого долга, траты на страхование при заключении нового. Нужно высчитать разницу между процентной ставкой по старому займу и новому. Не советуют прибегать к перекредитованию, если разница меньше 2%.
Выгодно реструктуризировать долг, если есть несколько займов. Удобнее их погасить, выплачивая долг в один банк. Процедуру заказа реструктуризации можно свести к нескольким шагам:
- Изучите условия старого договора. Посмотрите, есть ли штрафные санкции за досрочное погашение. Просчитайте, какую сумму еще должны внести.
- Изучите предложения банков, где предлагают самые выгодные условия.
- Обратитесь в новый банк для просчета условий нового кредита: ежемесячный платеж, страхование, дополнительные услуги.
- Сравните, как изменятся ежемесячные платежи и сумма переплаты по двум займам.
- Если новые условия устраивают, подайте заявление и пакет документов в новый банк.
Условия рефинансирования
Некоторые банки предлагают льготные условия оформления, из документов – только паспорт. Но сумма в этом случае будет ниже максимальной. Рефинансирование кредита для физических лиц в Москве предлагается на достаточно льготных условиях. Во многих банках можно получить до 300 тыс. рублей, предоставив только паспорт. Для выдачи кредита до 1 млн. рублей нужна справка по форме 2-НДФЛ, форма 3-НДФЛ (декларация доходов) или выписка из Пенсионного фонда. Чтобы получить кредит по программе рефинансирования до 2 млн. рублей, придется дополнительно предоставить копию трудовой книжки.
ТОП лучших банков для рефинансирования старых кредитов ⇒
Максимально число кредитов – до трех из других банков и до четырех, что зависит от выбранного банка. По условиям реструктуризации после получения денег необходимо не позднее, чем в срок до трех месяцев закрыть кредиты в других банках. В том случае, если этого не сделать, сумма возрастет на 6% (такие условия предлагает Райффайзенбанк). В некоторых банках можно получить сумму, которая будет превышать задолженность, что позволяет заемщику решить некоторые свои финансовые проблемы.
Обязательными условиями при рефинансировании являются возраст 23-67 лет, наличие гражданства РФ, постоянное место работы и стаж от трех месяцев. Заработная плата должна быть не меньше 15 тыс. после всех выплат (для регионов), для Москвы и МО размер заработной платы не может быть меньше 25 тыс. рублей. Кредиты по программе рефинансирования не выдаются индивидуальным предпринимателям.
РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС
Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера
Как рефинансировать кредит под меньший процент — 5 основных этапов перекредитования ????
Итак, если принято решение провести рефинансирование имеющегося кредита, то важно сделать это быстро, чётко и с большей выгодой. Для этого специалисты рекомендуют воспользоваться инструкцией с подробным описанием каждого этапа процедуры
Этап 1. Общение с действующим кредитором
С одной стороны, законодательство не обязует заёмщика уведомлять кредитора о намерении произвести рефинансирование. Однако профессионалы рекомендуют сделать это в любом случае.
Банки обычно не желают отпускать добросовестных заёмщиков. Чтобы удержать их при намерении перекредитоваться в другом банке, они могут предложить изменить условия обслуживания. При этом заёмщик не только будет платить кредит на более выгодных условиях, но и проведёт процедуру гораздо проще и быстрее.
Этап 2. Выбор банка
Если всё-таки банк, в котором оформлен действующий кредит, на встречу не идёт, придётся проводить рефинансирование в другой кредитной организации. Специалисты рекомендуют подойти к выбору максимально ответственно.
В первую очередь придётся сравнить предложения нескольких приглянувшихся банков. Следует изучить информацию на их сайтах, отзывы в интернете на специализированных сайтах и форумах. Если времени и желания на самостоятельный подбор кредитора нет, на помощь придут специализированные сервисы сравнения, а также рейтинги, регулярно составляемые специалистами.
Когда банк для рефинансирования будет выбран, важно внимательно изучить всю документацию относительно перекредитования, размещённую на его сайте, в том числе:
- тарифы;
- наличие ограничивающих условий;
- список необходимых документов.
Если останутся какие-либо вопросы, следует обязательно получить ответы на них, обратившись к сотрудникам банка по телефону колл-центра или через онлайн-чат. Только когда все особенности процедуры будут понятны, можно приступить к оформлению рефинансирования.
Этап 3. Оформление и подача заявки на рефинансирование кредита
Чтобы подать заявку на рефинансирование, помимо заявления требуется предоставить в банк пакет документов. Каждый кредитор самостоятельно разрабатывает данный перечень, но можно выделить ряд документов, которые требуются почти всегда.
Какие документы нужны для рефинансирования кредита
К основным документам для рефинансирования кредита можно отнести:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о заработной плате (2-НДФЛ или по форме банка);
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- документы о действующем займе – договор и график внесения ежемесячных платежей;
- справка об остатке задолженности;
- реквизиты для перечисления средств в оплату действующего кредита.
В некоторых случаях дополнительно могут понадобиться и другие документы, например, квитанции об оплате действующего займа.
Этап 4.Рассмотрение заявки
После того как заявка и пакет документов будут поданы, банк осуществляет их рассмотрение. Так как рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита, срок для рассмотрения в большинстве случаев не отличается от установленного для других видов займов.
Этап 5. Заключение договора
Если по окончании процедуры рассмотрения банк примет положительное решение, наступает завершающий и самый ответственный этап – заключение договора.
Читая договор, в первую очередь обращайте внимание на следующие параметры:
- размер процентной ставки;
- полная стоимость получаемого займа;
- порядок применения и размер штрафных санкций;
- условия досрочного погашения;
- возможны ли изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке.
При изучении договора важно сохранять бдительность от начала и до конца, тщательно изучить абсолютно все разделы. Если возникнут проблемы и какая-либо из сторон обратится в суд, решение будет приниматься исключительно в рамках подписанного соглашения. Таким образом, оформление рефинансирования кредита – процедура не настолько сложная, как думают многие
Если чётко следовать представленной инструкции, удастся избежать многих сложностей и успешно перекредитоваться в другом банке под более низкий процент
Таким образом, оформление рефинансирования кредита – процедура не настолько сложная, как думают многие. Если чётко следовать представленной инструкции, удастся избежать многих сложностей и успешно перекредитоваться в другом банке под более низкий процент.
Как рефинансировать кредит под меньший процент — 5 основных этапов перекредитования
Итак, если принято решение провести рефинансирование имеющегося кредита, то важно сделать это быстро, чётко и с большей выгодой. Для этого специалисты рекомендуют воспользоваться инструкцией с подробным описанием каждого этапа процедуры
Этап 1. Общение с действующим кредитором
С одной стороны, законодательство не обязует заёмщика уведомлять кредитора о намерении произвести рефинансирование. Однако профессионалы рекомендуют сделать это в любом случае.
Банки обычно не желают отпускать добросовестных заёмщиков. Чтобы удержать их при намерении перекредитоваться в другом банке, они могут предложить изменить условия обслуживания. При этом заёмщик не только будет платить кредит на более выгодных условиях, но и проведёт процедуру гораздо проще и быстрее.
Этап 2. Выбор банка
Если всё-таки банк, в котором оформлен действующий кредит, на встречу не идёт, придётся проводить рефинансирование в другой кредитной организации. Специалисты рекомендуют подойти к выбору максимально ответственно.
В первую очередь придётся сравнить предложения нескольких приглянувшихся банков. Следует изучить информацию на их сайтах, отзывы в интернете на специализированных сайтах и форумах. Если времени и желания на самостоятельный подбор кредитора нет, на помощь придут специализированные сервисы сравнения, а также рейтинги, регулярно составляемые специалистами.
Когда банк для рефинансирования будет выбран, важно внимательно изучить всю документацию относительно перекредитования, размещённую на его сайте, в том числе:
- тарифы;
- наличие ограничивающих условий;
- список необходимых документов.
Если останутся какие-либо вопросы, следует обязательно получить ответы на них, обратившись к сотрудникам банка по телефону колл-центра или через онлайн-чат. Только когда все особенности процедуры будут понятны, можно приступить к оформлению рефинансирования.
Этап 3. Оформление и подача заявки на рефинансирование кредита
Чтобы подать заявку на рефинансирование, помимо заявления требуется предоставить в банк пакет документов. Каждый кредитор самостоятельно разрабатывает данный перечень, но можно выделить ряд документов, которые требуются почти всегда.
Какие документы нужны для рефинансирования кредита
К основным документам для рефинансирования кредита можно отнести:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о заработной плате (2-НДФЛ или по форме банка);
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- документы о действующем займе – договор и график внесения ежемесячных платежей;
- справка об остатке задолженности;
- реквизиты для перечисления средств в оплату действующего кредита.
В некоторых случаях дополнительно могут понадобиться и другие документы, например, квитанции об оплате действующего займа.
Этап 4. Рассмотрение заявки
После того как заявка и пакет документов будут поданы, банк осуществляет их рассмотрение. Так как рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита, срок для рассмотрения в большинстве случаев не отличается от установленного для других видов займов.
Этап 5. Заключение договора
Если по окончании процедуры рассмотрения банк примет положительное решение, наступает завершающий и самый ответственный этап – заключение договора.
Читая договор, в первую очередь обращайте внимание на следующие параметры:
- размер процентной ставки;
- полная стоимость получаемого займа;
- порядок применения и размер штрафных санкций;
- условия досрочного погашения;
- возможны ли изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке.
При изучении договора важно сохранять бдительность от начала и до конца, тщательно изучить абсолютно все разделы. Если возникнут проблемы и какая-либо из сторон обратится в суд, решение будет приниматься исключительно в рамках подписанного соглашения
Таким образом, оформление рефинансирования кредита – процедура не настолько сложная, как думают многие. Если чётко следовать представленной инструкции, удастся избежать многих сложностей и успешно перекредитоваться в другом банке под более низкий процент.
Топ-10 банков для рефинансирования кредитов юрлиц
Рефинансирование кредитов для бизнеса предлагают многие крупные банки, ориентированные на работу с юрлицами:
Банк | Срок кредита | Сумма кредита | Процентная ставка | Условия кредитования |
До 10 лет | От 1 000 001 до 250 000 000 рублей | От 9 % | Возраст заёмщика на момент погашения кредита — от 30 до 60 лет. Положительная кредитная история. Срок фактической коммерческой деятельности — не менее 24 месяцев. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка — не менее 12 месяцев. | |
До 10 лет | От 3 000 000 до 100 000 000 рублей | От 7 % | Фактическая деятельность компании — не менее 6 месяцев. Юрлицо — резидент РФ. Заёмщик не находится в стадии ликвидации. | |
До 12 лет | До 150 000 000 рублей | Индивидуальная | Обязательно страхование обеспечения — товаров в обороте и недвижимости, кроме земельных участков. Страхование возможно только в страховых организациях, удовлетворяющих требованиям банка. | |
До 7 лет | До 99 000 000 рублей | Индивидуальная | Возраст собственников бизнеса — не более 65 лет. Годовая выручка — не более 800 000 000 рублей. Срок фактического существования бизнеса — не менее 6 месяцев при годовой выручке до 400 000 000 рублей, не менее 12 месяцев при годовой выручке более 400 000 000 рублей. Численность сотрудников — не более 250 человек. | |
До 5 лет | От 1 000 000 до 50 000 000 рублей | От 10 % | Залогом не может служить имущество, заложенное в обеспечение другого обязательства. Объем годовой выручки не должен превышать 1 000 миллионов рублей. Положительная кредитная история. Срок ведения бизнеса — не менее 12 месяцев. | |
До 8 лет | От 5 000 000 до 200 000 000 рублей | Зависит от сроков и целей кредитования сторонним банком | Заёмщик — юрлицо, в том числе, крестьянское (фермерское) хозяйство. Обязательное страхование залогового имущества. Обязательно наличие расчётного счёта в банке или его открытие до получения кредита. | |
От 6 месяцев до 5 лет | От 5 000 000 до 100 000 000 рублей | От 12 % | Объем выручки за прошедший год — не более 400 миллионов рублей. Срок ведения деятельности — не менее 6 месяцев. | |
До 10 лет | От 100 000 рублей. Максимальный размер зависит от платёжеспособности заёмщика. | От 11 % | Заёмщик — ООО с выручкой менее 400 миллионов рублей за прошедший год. Банк предусматривает 11 вариантов обеспечения займа. В индивидуальном порядке допускается кредитование без залога. Срок ведения бизнеса — 3-12 месяцев в зависимости от направления деятельности. | |
До 10 лет | От 300 000 рублей. Максимальная сумма кредита зависит от платёжеспособности заёмщика. | От 9 % | Необеспеченная часть кредита может достигать 50 %. | |
От 3 до 7 лет в зависимости от целей кредитования | От 10 000 000 до 500 000 000 или 1 000 миллионов рублей в зависимости от целей кредитования | 8,5 % | Заёмщик — юрлицо, входящее в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства. Соответствует требованиям Федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 г. № 209-ФЗ. Срок ведения деятельности — не менее 12 месяцев. Рефинансируемый кредит должен быть выдан только для инвестиционных целей, пополнения оборотных средств или финансирования текущей деятельности. |
Дают ли кредит в коронавирус?
Эпидемия Covid-19 наложила отпечаток на многие сферы, в том числе на область финансовых услуг. В условиях, когда заемщики испытывают сложности с погашением кредитных обязательств, а банки должны выполнять требования Закона о кредитных каникулах, предоставляя отсрочки всем тем, кто отвечает условиям, вполне по понятным причинам финансовые учреждения стремятся уменьшить число «плохих» активов, выдавая деньги только тем заемщикам, которые имеют положительную кредитную историю, постоянный источник дохода и могут гарантированно вернуть деньги на согласованных условиях.
Во время коронавируса большинство банков рекомендуют пользоваться онлайн способами получения кредитов
Поэтому в последние месяцы мы обнаружили тенденцию к сокращению количества кредитных направлений, а также ужесточение требований к заемщикам. Все чаще, чтобы получить потребительский кредит в период коронавируса, заемщику требуется подтвердить свой доход, наличие работы, постоянной регистрации либо привлекать состоятельных поручителей.
Мы проанализировали, в каких банках дают кредит в коронавирус без отказов и с минимальными требованиями, составив таким образом рейтинг. За основу взяты обращения наших пользователей и частота получения отказа.
Отсрочка по кредиту из-за коронавируса: как получить кредитные каникулы
Отсрочку по кредиту из-за коронавируса или кредитные каникулы смогут получить только те, кто заболел COVID-19 и имеет на руках документы, подтверждающие данный диагноз. Во всех других случаях банки будут индивидуально решать вопрос с каждым клиентом о возможности предоставления отсрочки. В конце статьи форма для уведомления банка о наступлении обстоятельств непреодолимой силы.
Легче будет получить кредитные каникулы по ипотечным кредитам, поскольку в законодательстве это отдельно прописано и практика такая имеется еще до коронавируса. Также Центробанк запретил фин.учреждениям до 01 сентября обращать взыскание на заложенное имущество – предмет ипотеки.
Что касается обычных потребительских кредитов, то здесь можно только рассчитывать на реструктуризацию задолженности и освобождение от штрафных санкций. И то, это касается только заболевших граждан.
Многие банки уже определили, что всем подряд кредитные каникулы из-за коронавируса предоставлять не будут. Вместе с тем, о готовности идти навстречу своим клиентам заявили: Сбербанк, ПСБ, ВТБ, Райффайзенбанк, Альфабанк, Московский кредитный банк, Банк Открытие и ряд других.
Сбербанк: отсрочка платежей и кредитные каникулы
Сбербанк один из первых подготовил решение, согласно которому клиенты банка могут получить кредитные каникулы до 6 месяцев как по ипотечным, так и по потребительским кредитам. Также отменяется неустойка (штрафы и пени) за неисполнение обязательств по договорам.
Кто вправе получить отсрочку по кредиту из-за коронавируса:
- Заемщики, заболевшие коронавирусной инфекцией.
- Заемщики, находящиеся на карантине после возвращения из зарубежной поездки.
- Заемщики, которые испытывают финансовые трудности из-за нахождения в отпуске без сохранения заработной платы.
- Заемщики, которые потеряли работу из-за экономических последствий коронавируса.
Для получения отсрочки или кредитных каникул на сайте Сбербанка необходимо заполнить соответствующую анкету. К анкете необходимо прикрепить отсканированные версии подтверждающих документов (например, трудовую книжку, подтверждающую расторжение трудового договора или справка из больницы с диагнозом «COVID-19» и др.).
Банк отвел себе 10 дней на рассмотрение такой заявки, по ее результату Вам придет сообщение об удовлетворении Вашей просьбы или об отказе.
ВТБ: отсрочка, кредитные каникулы, реструктуризация
Начиная с 31 марта 2020 года ВТБ может предоставлять до 3 месяцев отсрочку по кредитам для всех заемщиков, которые пострадали от COVID-19.
В частности, на кредитные каникулы могут рассчитывать:
- Заемщики с диагнозом COVID-19.
- Заемщики, которые из-за закрытия границ не могут вернуться в Россию.
Пока льготные условия предоставляются только для кредитов наличными и ипотеки, позже ВТБ может расширить отсрочку и на другие типы кредитов для физических лиц.
Для получения отсрочки нужно написать письмо на — ourcard@vtb.ru, в котором указать ФИО, год рождения, номер кредитного договора. При этом к письму следует также прикрепить подтверждающие документы (открытый больничный лист, заключение о заболевании и т.д.)
Заёмщикам, оставшимся без работы или ушли в неоплаченный отпуск, ВТБ может предложить реструктуризацию – изменение процентной ставки, изменение графика платежей. Решения по каждому случаю принимаются индивидуально.
Промсвязьбанк: как получить отсрочку
Промсвязьбанк также не остался в стороне и предложил всем своим клиентам, пострадавшим от коронавируса кредитные каникулы до 2 месяцев. Льготной программой реструктуризации смогут воспользоваться заемщики, которые столкнулись с резким сокращением своих доходов, потеряли работу. Также отсрочка будет предоставлена лицам, заболевшим коронавирусом.
Отдельный пакет поддержки Промсвязьбанк разработал для бизнеса. Об этом мы поговорим в нашем соответствующем обзоре.
Требования к рефинансируемым кредитам
Погасить, за счет средств нового займа, можно только те кредиты, по которым ранее не допускалось просрочек. К оформлению доступны, как потребительские кредиты, так и кредитные карты и автокредит. Рефинансировать можно только те договора, которые оплачиваются уже более 6 месяцев и до момента полного погашения остается не менее 3 месяцев. Более детальные сведения необходимо узнавать в выбранном банке.
Чтобы рефинансирование принесло только пользу и помогло сэкономить, необходимо внимательно и ответственно относиться к выбору банка и заключению договора. Годовую ставку необходимо выбирать ту, которая меньше, чем по действующему долгу. В противном случае сэкономить не получится.
