Как обезопасить себя от последствий банкротства брокера?
Чтобы банкротство брокера не застало нас врасплох, давайте сведём в единый список основные меры предосторожности при организации инвестиций на фондовом рынке через брокерские компании:
инвестировать только в акции и облигации – никакой валюты, и тем более криптовалюты, кредитных плеч, фьючерсов, опционов, бинарных опционов, CFD и прочего «биржевого оружия массового поражения», как всё это называет Уоррен Баффет;
- покупать активы на средний или долгий срок;
- отказаться от “массового займа”;
- тем, кто инвестирует через российских брокеров, стараться, чтобы в портфеле в каждый момент времени были активы, а не денежные средства (в России нет аналога «SIPC») – для этого либо инвестировать на долгий срок, либо «парковать» средства в облигациях на время существенных коррекционных движений на рынке акций при среднесрочной торговле;
- покупать только качественные акции и облигации, для чего предварительно и в последствие регулярно проводить тщательный фундаментальный анализ; ключевое слово здесь – надёжность;
- работать одновременно с несколькими брокерскими компаниями;
- ежемесячно просматривать и сохранять брокерские отчёты в отдельной папке на своём компьютере или в печатном виде.
Хотел ещё добавить «ежемесячно запрашивать выписку по счёту депо», но, кажется, это уже слишком. Сродни постоянной жизни в пещере в ожидании второго пришествия.
Если вы инвестируете на долгий срок, вы также можете вывести акции с биржи (перевести из “местного” депозитария к регистратору эмитента).
Всё это вы можете сделать самостоятельно, либо обратиться за помощью к финансовому консультанту.
Последствия исключения из реестра
Последствия исключения достаточно серьезны:
- Невозможность продолжать свою деятельность далее.
- Заключенные договоры на исполнение услуг аннулируются.
- Нельзя заключать новые соглашения.
- Утрата компвзноса.
В статье 450.1 ГК РФ указано, что получатель услуг может отказаться от условий договора в случае, если у поставщика услуг нет лицензии на выполняемую деятельность.
То есть последствия исключения из реестра больно ударяют по работе участника. Последний больше не сможет продолжать свою деятельность. Как исправить положение дел? Перед участниками стоят эти задачи:
- Вступление в новую СРО для продолжения работы.
- Возврат компенсационного фонда.
И если вторую задачу решить можно просто, то возвращение средств – это настоящая проблема.
МФО, закрытые в 2020 году
В течение всего 2020 было закрыто 502 микрофинансовые организации.
Указанная цифра распределилась по месяцам следующим образом.
| Месяц | Количество закрытых и исключенных из госреестра МФО | Наиболее известные микрофинансовые организации из числа прекративших работу |
| Ноябрь | 57 | МКК «ЦДК», МКК МОНК, МКК «ГОЛДКРЕДИТ», МКК «Деньги до зарплаты», МКК «Финансовая формула» |
| Октябрь | 56 | МКК ФОРМУЛА ПРОЦЕНТА, МКК СЕЛЕКТ, МКК «РусКэш», МКК «Емеля», МКК «Сефир» |
| Сентябрь | 39 | МКК «Соломея», МКК «Планета Кэш», МКК «Бухта денег», МКК «Рублевые займы», МКК «Деловые связи» |
| Август | 32 | МКК «Займ Прогресс Плюс», МКК «СЕКВОЙЯ», МКК «Хорошая история», МКК «МИРФИН» |
| Июль | 54 | МКК «Мега-траст», МКК «Деньги бум», МК Алые Паруса, МКК «Смарт Финанс», МКК «МСК-Инвест», МКК «СТАРмикс» |
| Июнь | 39 | МКК «Финбокс», МКК «Адепт», МКК «Выгода вместе», МКК «Семейный фонд», МКК ЗАНАЧКА, МКК «Омская Падь» |
| Май | 28 | МКК «Сиб Фин Групп», МКК «Арфа», МКК «Купюра», МКК «Надежный стандарт», МКК «Миллион плюс», МКК «Мани-Маркет быстры займов» |
| Апрель | 56 | МКК «Корвет», МКК «ЗЕЛЕНЫЙ КЛЕВЕР», МКК «Займвмиг», МКК «ФУНТ», Микрокредитная компания Финансовая служба, МКК «ДвА», МКК Рифор |
| Март | 55 | МКК «Лидер-М», МКК «ЯДРО», МКК «Бридж», МКК «Салют Монет», МКК «МЕРИДИАН», МКК «Профессиональные Финансы», МКК ЭЛЬДОМИНО |
| Февраль | 40 | МКК «РесурсФинанс», МКК «Эльбрус», МКК «ЖРЕБИЙ», МКК «ПрофиМани», МКК «ФинЦентрРус», МКК «Региональный центр займов», МКК «Опал» |
| Январь | 31 | МКК «ДВД», МКК Инвест Капитал, МКК «ИНФОФИНАНС», МКК «МИЛИ», МКК «ПАНДОРА», МКК «Вивиант» |
| Итого – 487 (с учетом декабря – 502) |
Действия в случае банкротства брокера – ответ ЦБ РФ
История с ЦБ следующая. Вопросы по поводу действий в случае банкротства брокера я задавал представителям нескольких компаний. Все уверяли в том, что волноваться не стоит. Кто-то ссылался на многолетний опыт работы и утверждал, что никакого банкротства и быть никогда не может (но мы-то знаем про «Lehman Brothers» и иже с ними – см. выше).
В одном из банков мне сказали примерно так: «Нужно будет обратиться в Национальный Расчётный Депозитарий (НРД), взять выписку о том, какими акциями вы владеете, прийти к другому брокеру, открыть счёт и, на основании выписки, перевести ценные бумаги в эту компанию».
И конечно же, позвонил я в НРД. Рассказал им обо всём. На что получил ответ: «Поскольку вы частное лицо – звоните в ЦБ РФ. Мы работаем только с корпоративными клиентами». Вот вам, пожалуйста, первое несоответствие и показатель уровня подготовки сотрудников финансовых организаций.
Ну, в ЦБ – так ЦБ. Звоню на горячую линию. Мне отвечают, мол, таких данных у телефонных операторов нет, заодно спрашивают, не интересуюсь ли я законом о защите прав потребителей (к чему это здесь вообще?) – в общем, составляйте письменное обращение в Интернет-приёмную Банка России.
Составил. Ответ получил чуть более, чем через три недели. Всё по правилам, спору нет – даже раньше прислали, чем должны были (по регламенту – 30 дней). Да и ЦБ РФ – организация занятая, нет у них времени на вопросы всякие философские отвечать. Это понятно.
Из письма ЦБ РФ следует
- Банкротство – основание для отзыва лицензии. Понятно, само собой.
- Отзыв у компании лицензии на ведение брокерской деятельности не влияет на учёт прав на ценные бумаги, т.к. они учитываются держателями реестра (регистраторами) и депозитариями.
- Далее. Классическая схема работы такова.
- Клиент открывает брокерский счёт и счёт депо в одной и той же компании., т.е. «брокер-депозитарий» – это юридическое лицо, которое имеет лицензии как на ведение брокерской деятельности, так и на ведение депозитарной деятельности (либо несколько аффилированных юридических лиц каждое со своей лицензией).
- У этой компании, в свою очередь, есть счёт депо в Национальном расчётном депозитарии (НРД).
- Таким образом, права на принадлежащие вам ценные бумаги фактически учитываются у самого брокера.
НРД – центральный депозитарий РФ, структура полугосударственная, поэтому лишение лицензии и банкротство ей не грозит.
Но поскольку ваш брокер одновременно осуществляет и депозитарную деятельность, в случае отзыва лицензии, сообщает ЦБ РФ, он обязан сделать следующее:
- обеспечить сохранность ценных бумаг;
- обеспечить целостность и неизменность данных учёта прав на ценные бумаги;
- уведомить депонентов (нас то бишь, инвесторов) об аннулировании лицензии Банком России в течение трёх рабочих дней с момента получения уведомления (пункт 3.8.3. Положения № 481-П*);
- предложить перевести ценные бумаги на иные счета в установленный срок – до указанного в уведомлении момента прекращения действия лицензии (пункт 2.3. Постановления ФКЦБ № 46**);
- осуществить возврат имущества депонентов (пункт 3.8.4. Положения № 481-П*);
- по истечение установленного срока (см. выше) в течение 30 дней предоставить держателю реестра (НРД или регистратору эмитента) списки клиентов (пункт 2.9. Постановления ФКЦБ № 46**).
* – «Положение о лицензионных требованиях и условиях осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, ограничениях на совмещение отдельных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, а также о порядке и сроках представления в Банк России отчетов о прекращении обязательств, связанных с осуществлением профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, в случае аннулирования лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг». Утверждено Банком России 27.07.2015 № 481-П / Редакция от 04.07.2016 / Зарегистрировано в Минюсте России 25.08.2015 № 38673).
** – Постановление от 10 ноября 1998 г. № 46 «Об утверждении положения о порядке прекращения исполнения функций номинального держателя ценных бумаг».
Хранение средств фонда персональной ответственности и условия их возврата.
Как указано в ст. 11.6 Закона № 132-ФЗ, денежные средства таких фондов подлежат размещению (в рублях или инвалюте) на отдельных банковских счетах Турпомощи и по ним объединение ведет отдельный учет. Требования к кредитным организациям в которых можно разместить средства фонда, установлены Постановлением Правительства РФ от 24.12.2016 № 1474. Доходы от размещения средств фонда на счетах или депозитах разрешенных кредитных организаций зачисляются в этот фонд.
При прекращении туроператором деятельности в сфере выездного туризма средства фонда персональной ответственности подлежат возврату туроператору, если он выполнил все свои обязательства перед туристами по заключенным договорам о реализации турпродукта в сфере выездного туризма.
Безусловно, описанный порядок хранения, преумножения и возврата средств фонда делает его единоразовое создание в максимальном размере более привлекательным по сравнению с постепенным накоплением фонда и параллельным оформлением финобеспечения. Ведь практика страхования ответственности туроператоров и оформления им банковской гарантии демонстрирует невозможность
обеспечения обязательств перед туристами данными способами.
* * *
Взнос в «персональный» фонд за 2017 год рассчитывается от общей цены зарубежных туров, реализованных туроператором в 2016 году, и подлежит уплате до 31.01.2017. После этой даты туроператоры, не сформировавшие фонд персональной ответственности, не смогут продолжать деятельность в области выездного туризма. Они будут исключены из реестра туроператоров.
Некоторые «крупные игроки» туроператорского рынка уже обозначили свою готовность создать фонд в максимальном размере и отказаться от оформления фингарантий. Издержки на уплату взносов частично компенсируются за счет агентств, которым урезается процент агентского вознаграждения. Безусловно, для туристической розницы это болезненный шаг, однако после 31.01.2017 может оказаться, что число туроператоров на рынке выездного туризма существенно сократилось и выбирать просто не из кого, придется работать с теми, кто остался, причем на диктуемых ими условиях. Такая трансформация рынка подталкивает средний и малый бизнес на работу по «серым» схемам. Все чаще на турагентских форумах стали появляться сообщения о необходимости возврата к самостоятельному бронированию для туристов гостиниц и билетов. Мы в очередной раз предостерегаем: организация проезда и проживания для клиента, пусть даже на базе агентских соглашений, – деятельность по формированию турпродукта. Эту деятельность могут осуществлять только туроператоры, если турфирма таковым не является, ей следует готовиться к уплате колоссальных административных штрафов.
Как действовать заемщикам
Лишенный номера в реестре кредитор сохраняет право требовать возвращения заемных средств, поэтому оптимальное решение для заемщиков в случае исключения МФО из реестра ЦБ – продолжать возвращать долг по графику или вернуть оставшуюся сумму займа полностью.
Что еще следует сделать заемщикам:
- Выяснить, кому теперь следует платить по займу – своей МФО, новой организации или коллекторам
- Собрать и сохранить все платежные документы: чеки, квитанции, кассовые ордера
- Запросить справку о закрытии договора и отсутствии претензий
Запросить информацию о том, на чьи реквизиты нужно будет переводить средства, можно и самостоятельно – чтобы избежать потери денег при оплате по старым реквизитам.
Если на момент выдачи займа организация не состояла в реестре, то ее деятельность незаконна. В суде это станет аргументом в пользу заемщика, если он не вернет долг такой компании.
Некоторые противоречия
В предлагаемом участникам порядке есть некоторые противоречия. В частности, для получения своих средств компания должна вступить в новую СРО. Однако для вступления в организацию необходимо заплатить компенсационный взнос. То есть компании все равно придется оплачивать взнос самостоятельно. Но позже можно добиться возмещения расходов.
Также нужно учесть еще одну трудность. Часто участник направляет заявление в объединение и получает отказ по следующим причинам:
- Исключенная из реестра СРО не перевела средства в объединение.
- Сведения о компании не внесены в реестр новой СРО.
Большинство исключенных организаций не переводит компфонд в объединение в полном объеме. Как правило, в этом случае на них подают в суд. Однако судебные разбирательства длятся очень долго.
Как исправить сложившуюся ситуацию
Итак, Минстрой прописал алгоритм действий при исключении СРО из реестра. Однако этот алгоритм не является работающим. Можно ли что-то сделать в этой ситуации? Все зависит от конкретного положения дел. Если компания состояла в СРО с сомнительной репутацией, взнос, скорее всего, вернуть не получится. Однако все равно следует исполнять эти рекомендации:
- Нужно постоянно отслеживать текущую ситуацию. Рассмотрим случай. Компания подала заявление в Национальное объединение, но ей отказали по причине того, что СРО не перевела средства компфонда. В этом случае нужно отслеживать перевод средств организацией. Заявление следует направить второй раз сразу после устранения причины отказа.
- Если СРО не желает переводить средства, участнику следует подать исковое заявление в суд. Ответчиком по делу будет организация, третьим лицом – Национальное объединение.
К СВЕДЕНИЮ! Для предупреждения рассмотренных проблем следует внимательно подходить к выбору саморегулирующей организации.
Возможные подводные камни
Иногда бывшие участники организации сталкиваются с сомнительными схемами. К примеру, СРО компании исключили из реестра. Руководителю приходит письмо от организации о том, что было принято решение о переводе всех участников в новую СРО. В письме указывается, что вступительного взноса уплачивать не нужно. Перевод осуществляется в автоматическом порядке. Однако бесплатный перевод невозможен. Он не является законным по следующим основаниям:
- Переход возможен только на основании заявления соискателя.
- Компенсационный взнос может выплачивать только сам соискатель. Выплата не может производиться в рассрочку или третьими лицами.
То есть только сама компания может проявить инициативу по вступлению в СРО. Ловушка этой схемы заключается в следующих пунктах:
- Участников и в самом деле переводят в другую организацию. Однако им придется терпеть постоянные проверки и поборы.
- Выйти из организации будет сложно. Даже если компания сможет выйти из СРО, ей придется ждать год, прежде чем она вступит в новое объединение.
То есть согласие на такое сомнительное предложение обозначает постоянные расходы на поборы и блокировку своей деятельности на год при выходе из СРО.
Что делать, если туроператор обанкротился
Дальнейшие действия будут зависеть от обстоятельств: находитесь вы уже на отдыхе или только ожидаете вылета в другую страну.
Туроператор обанкротился, а вы при этом на отдыхе в другой стране
В этом случае у вас два адекватных варианта действий
- Обратиться в Ростуризм или «Турпомощь». Обе эти организации окажут содействие в возвращении домой: оплатят билет на самолет и трансфер до него. Если у вас есть возможность, вы самостоятельно платите за предоставление номера в отеле, покупаете билет на самолет. По возвращении домой обращаетесь в суд, с требованием возместить убытки страховой компанией. Туроператоры, лишенные лицензии в 2021 году, всё равно заключали ранее договор страхования, закон будет на вашей стороне. Главное, сохраняйте документы до начала суда. Это квитанции о нахождении в отеле, билеты на самолет, чеки о покупке еды и воды во время ожидания в аэропорту, если рейс был отменен по причине банкротства турагентства.
Что делать, если вы купили путевку, а она отменена
Очень важно в таком случае не потерять время. Готовьте документы и обращайтесь в страховую компанию с требованием возместить ущерб
Вам понадобятся следующие документы:
- Заявление о возмещении ущерба
- Копия паспорта
- Копия договора с туроператором
- Копии всех чеков, на компенсацию которых вы рассчитываете.
Страховая компенсация может не полностью покрыть ваши расходы. У оператора обозначен предел страховой суммы (у разных страховых фирм разные лимиты). Сумма выплаты делится между всеми пострадавшими участниками, которые обратились за компенсацией. Процент, который вернут отдельному человеку, будет определен экспертом.
Также можно затребовать у страховой фирмы возмещение морального ущерба. При отказе страховщика компенсировать данный вид убытка, вопрос будет регулироваться нормами российского права.
К сожалению, страхование от возможного банкротства туристического оператора не является панацеей. На данный момент закон России не в достаточной мере регулирует деятельность турфирм и не защищает финансовые активы потребителей.
Как уже говорилось выше, лимита страхового покрытия может не хватить на всех пострадавших. Кроме того, есть страховщики, которые находят дополнительные пути обхода подобных выплат. Одна из таких фирм объявила, что считает договор, заключенный с разорившимся туроператором недействительным, поскольку он занимался мошенничеством. Примечательно, что суд занял сторону страховщика. Около тысячи людей не получили компенсацию по предъявленным искам.
Более подробную информацию по теме можно посмотреть в видео
Выбирайте туристического оператора осознанно, учитывая все риски. До покупки путевки узнайте, у каких туроператоров отозвали лицензию в 2021 году. Пусть в вашей жизни случаются только приятные путешествия без форс-мажоров!
За что турфирму могут лишить лицензии
Причины лишения лицензии могут быть самые разные. Последний приказ Федерального агентства по туризму датируется 16.04.2019. Он исключил из списка туроператоров 8 туристических фирм, 4 из них — за не предоставление отчетности, ещё 4 не выполнили условия о размере финансового обеспечения деятельности. Этот же приказ запретил заниматься направлением «международный выездной туризм» 62 туроператорам. 53 из них не предоставили необходимую отчетность, 3 не продлили членство в ассоциации «Турпомощь», 6 не оплатили взносы.
Также туристическая компания может самостоятельно заявить о прекращении деятельности, объявить себя банкротом или стать таковым по решению суда.
В январе 2021 года у 57 компаний были отозваны лицензии или внесены изменения в сведения о направлениях деятельности поскольку они не нашли вовремя нового страховщика. Иногда компании исключаются из реестра по недоразумению. Так, в марте 2021 года был лишен лицензии туроператор, который сменил место локации офиса, а ведомство не получило эти сведения в срок. Инцидент был оперативно разрешен, лицензия возвращена.
На сегодня в едином реестре заявлено более 4000 действующих туроператоров, из них около 500 могут работать в области выездного международного туризма.
Кому можно доверить свой отдых в 2021 году
Чтобы не потерять деньги и не испортить отпуск, тщательно выбирайте туроператора
Обращайте внимание на такие характеристики:
- Время нахождения на рынке услуг
- Вхождение в крупнейшие международные сообщества, такие как TEZ TOUR
- Дилерство по отношению к известным туристическим ассоциациям — ATOP, IATA и др.
- Наличие собственных автобусов, самолетов, гидов
- Адекватные цены на путевки (к примеру, стоит различать снижение стоимости горящей путевки – это нормальное явление, и явно заниженные цены — признак наличия проблем у фирмы)
Туроператор является создателем тура: разработка маршрутов и договор с отелем, авиакомпанией возлагаются именно на него. А турфирма — всего лишь посредник, который зарабатывает на продаже уже готовых путевок с наценкой. Количество крупных и маленьких фирм в нашей стране в сотни раз превышает количество туроператоров. Путевку вы фактически покупаете у оператора, он несет ответственность за ваш отдых. Поэтому перед выбором путевки обратитесь к рейтингам.
Но даже высокие рейтинги не являются стопроцентной гарантией. К примеру, долгое время одним из лидеров была компания Natalie Tours, а в 2018 неожиданно было объявлено о банкротстве. Поэтому заказ путевки всегда сопряжен с определенной долей риска.
Банкротства бояться – к брокеру не ходить!
В заключении добавлю, что за все годы моей практики (с 2008 года), слава богу, ни один брокер, с которым работали я или мои клиенты, не обанкротился. Прибыль я выводил даже от «самых сомнительных компаний», с которыми начинал сотрудничать по неопытности (к слову, деньги мне передавали в конверте, в метро).
Впрочем, если уж крупные банки и брокеры с мировым именем и сотнями лет истории, такие как «JPMorgan Chase & Co.», «Goldman Sachs» и т.д., мягко говоря, не очень-то дорожат деньгами своих клиентов (есть об этом хороший документальный фильм, «Inside Job») – чего уж ожидать от российских компаний.
Я исхожу из простого предположения. На рынке (как и в жизни) нас ожидают хорошие события и плохие. От этого никуда не деться. Но если подготовиться к плохим заранее, от хороших хуже точно никому не будет.
Жалобы в НАПКА
Кроме приставов, на коллекторов можно пожаловаться в НАПКА, которая сегодня является саморегулируемой организацией для коллекторов. Это значит, что организация может применять различные меры к нарушителям, чтобы заставить их встать на путь исправления. Меры могут быть очень суровыми.
Направить жалобу можно с помощью формы на сайте НАПКА. Согласно статистике организации за первый квартал 2018 года, самыми популярными темами жалоб населения стали нарушение правил взаимодействия, раскрытие персональных данных, психологическое давление, звонки коллекторов по ошибочным контактам. О влиянии закона на поведение заемщиков и взыскателей читайте в нашем интервью «Коллектор должен обращаться к должнику на «Вы»
