Имущественное страхование. Необходимость, выгоды, ограничения

Какие риски покрывает обязательное имущественное страхование

Обязательная страховка убережет вашу собственность от самых основных проблем, которые только могут возникнуть. Такой полис в общем смысле универсален, покрывает самые распространенные минимальные риски. Но если хотите защитить имущество от вреда другого типа, то придется раскошелиться на дополнительный добровольный полис.

Итак, вот основной список рисков, от которых страхуется недвижимая собственность по программе обязательного страхования:

• разрушение в силу стихийных бедствий (урагана, потопа, землетрясения);
• «огневое» страхование – защита от последствий пожаров;
• разрушение собственности из-за взрывов, вызванных прорывами центрального газоснабжения или нарушениями в работе паровых котлов, а также из-за прорывов централизованной канализации, водопровода;
• повреждение третьими лицами (сюда входит грабеж, кража, а также умышленный разбой).

Отдельно отметим, что, когда страхуется собственность, используемая в качестве залога (страхование займов), на нее распространяется защита от всех вышеперечисленных рисков. А вот если обязательное страхование касается деятельности застройщика, то тут идет защита от риска невыполнения им обязательств. То есть, если вы приобрели квартиру в строящемся доме, а застройщик не закончил обещанное, при этом квартиру вы не получили, то вы можете получить страховку, которая покроет расходы.

Уточнений заслуживает и страхование гражданской ответственности. Ошибочно многие считают его подвидом личной страховки, тогда как ГО напрямую касается имущественных рисков. Ее главная особенность следующая: страхуется имущество не страхователя (т. е. ваше), а чужое, которое может пострадать от ваших действий. Если вы повредите чужое имущество (умышленно или непреднамеренно, например, в ДТП или иным образом), то компенсацию за ущерб выплачивать будет страховая компания. Фонд при этом формируется из ваших предыдущих взносов. А вы сами, отдельно, из своего кармана также будете выплачивать штраф или понесете наказание за повреждение.

Также в имущественное страхование входят и коммерческие риски. К ним относятся упомянутые выше обязательства застройщиков и сопутствующие простои на производстве. Другие коммерческие риски:

• банкротство;
• риски непредвиденных убытков, расходов;
• невыплата по ценным бумагам, а также займов и кредитов;
• риски упущенной выгоды;
• риски, вызванные ненадлежащим исполнением обязанностей со стороны подрядчика.

Как вы понимаете, большинство этих рисков так или иначе связаны с деятельностью юридических лиц. Финансовые риски физических лиц также страхуются, хотя это меньше распространено на территории РФ, при этом в сферу обязательного страхования не входит. Обычно это страховка от потери работы (актуально, если вы взяли крупный кредит или ипотеку), но также популярно страхование банковских вкладов.

Что такое Страхование ответственности?

Термин « страхование ответственности» относится к страховому продукту, который обеспечивает страхователю защиту от претензий, связанных с травмами и повреждением других людей или имущества. Полисы страхования ответственности покрывают любые судебные издержки и выплаты, которые несет ответственность застрахованная сторона, если она будет признана несущей юридическую ответственность. Преднамеренный ущерб и договорные обязательства, как правило, не покрываются полисами страхования ответственности. В отличие от других видов страхования, полисы страхования ответственности платят третьим лицам, а не держателям полисов.

Ключевые моменты

• Страхование ответственности обеспечивает защиту от претензий, связанных с травмами и повреждением людей и / или имущества.
• Страхование ответственности покрывает судебные издержки и выплаты, ответственность за которые несет застрахованная сторона.
• Не охваченные положения включают умышленный ущерб, договорные обязательства и уголовное преследование.
• Страхование ответственности часто требуется для полисов автомобильного страхования, производителей продукции и всех, кто занимается медициной или юриспруденцией.
• Личная ответственность, компенсация работникам и коммерческая ответственность являются видами страхования ответственности.

Кому нужно страхование имущества?

Ну, почти любой, у кого есть дорогая недвижимость. Действительно, во многих случаях по закону или ипотечному договору вы вынуждены осуществлять страхование имущества. Например, все регионы РФ требуют, чтобы водители имели автострахование – ОСАГО, обычно в форме страхования ответственности . Страхование ответственности покрывает ремонт и финансовую компенсацию кому-либо, кроме лица, виновного в аварии. Например, страхование гражданской ответственности виновного оплачивает ремонт автомобиля и медицинские счета для другого водителя и всех пассажиров. К счастью, когда вы приобретаете необходимое покрытие ответственности, вам также предоставляется возможность приобрести страхование имущества (в форме комплексного страхования и страхования от столкновений в отношении автострахования, т.е. КАСКО), что избавит вас от финансовых трудностей, если ваш собственный автомобиль будет поврежден в аварии.

Что такое полное страхование?

Под полным следует понимать страхование, при котором выгодоприобретатель претендует на получение максимальной суммы возмещения. Согласно статье 947 ГК РФ данная сумма не может быть больше стоимости страхуемого имущества, так как страховка предназначена исключительно для компенсации нанесенного ущерба. За основу берется цена на имущество в момент оформления страхового договора. Повышение данной цены во время страхового случая не играет никакой роли. То есть, если недвижимость вырастет в цене (именно это наиболее реальный вариант), страхователь не получит 100% компенсации, так как во время заключения договора имущество стоило дешевле, и именно исходя из этой стоимости СК установила для страхователя тариф на страховой полис.

В то же время, если имущество упадет в цене, страхователь не сможет получить заранее оговоренную сумму. Статья 951 ГК РФ определила, что если указанная в полисе максимально возможная сумма возмещения превышает реальный размер убытков, выгодоприобретатель может претендовать на возмещение, равное 100% от текущей цены имущества. Но, если СК уже выплатила возмещение, оно не подлежит возврату, даже если переплата была значительной. Та же 951 статья ГК РФ сделала для выгодоприобретателя нецелесообразным страхование одного объекта в нескольких СК. При вскрытии данного факта выгодоприобретатель все равно получит не более чем 100% от реально понесенных убытков. Вся сумма страховых выплат будет пропорционально разделена между страховщиками (независимо от того, сколько их имеется). Уплаченная страховая премия возвращена страхователю не будет.

Особенности имущественного страхования

Имущественным страхованием называют такой способ защиты собственности, при котором клиент получает возможность предупредить возможные риски в случае непредвиденной порчи застрахованного имущества путем получения компенсации от страховщика.

Эта процедура может распространяться в отношении следующих объектов:

• средств транспорта;
• домов, квартир, дачных строений и другой недвижимости;
• бытовой техники;
• драгоценностей, произведений искусства и пр.

Необходимость защиты может вызываться следующими нежелательными происшествиями:

• грабежом или кражей;
• пожаром или стихийным бедствием;
• повреждениями линий электропередач или других средств коммуникаций;
• намеренной порчей со стороны других людей или прочими дополнительными обстоятельствами.

Каждая страховая организация разрабатывает свои варианты имущественных договоров, где предусматриваются дополнительные варианты рисков, при которых клиенту возмещается понесенный ущерб от порчи застрахованной собственности. Но покрытие убытков может осуществляться в полном или неполном размере, в зависимости от вида выбранного имущественного страхования.

Что можно застраховать

При добровольном страховании недвижимого имущества рассматриваются следующие категории объектов страхования:

• строения;
• сооружения;
• незавершённые строительные объекты;
• помещения;
• земельные участки;
• домашнее имущество.

Под строениями подразумеваются постройки, предназначенные для постоянного или временного проживания, а так же строения хозяйственного назначения. Такие постройки должны иметь фундамент, стены, крышу, окна и двери. Можно застраховать стены перегородки, внешнюю и внутреннюю отделку, инженерные коммуникации или всё строение целиком. Под сооружениями понимаются бассейны, беседки, спортивные конструкции и объекты религиозного культа.

Земельный участок, находящийся в собственности страхователя подлежит страхованию только вместе с элементами ландшафтного дизайна, если таковые имеются. К ним относятся ливневая и дренажная системы, устройства полива растений, цветники, газоны фонтаны и другие элементы оформления земельного участка выполненные человеком.

Домашнее имущество

Домашнее имущество является самой обширной категорией страховых объектов. В соответствии с законом о страховании материальные ценности, имеющиеся в собственности страхователя, рассматриваются по трём разным группам:

• мебель и предметы обстановки;
• бытовая техника, инструменты и садовый инвентарь;
• изделия из кожи, меха, драгоценных камней и металлов.

В первую группу так же входят ковры и осветительные приборы. Ко второй группе относится вся электрическая и электронная бытовая техника за исключением мобильных средств связи. Третья группа включает в себя не только ювелирные изделия современного производства, но и антиквариат, частные коллекции и произведения искусства. Это самая сложная страховая категория из-за точности экспертной оценки стоимости уникальных предметов, поэтому в этом сегменте работают далеко не все страховые компании.

Что такое неполное страхование?

В отличие от полного страхования в данном случае договором изначально определены условия, в соответствии с которыми выгодоприобретатель не сможет получить все 100% от стоимости имущества. Возможность заключения договора неполного имущественного страхования указана в статье 949 ГК РФ. При этом неполное страхование может быть представлено в виде нескольких систем. Первая система — пропорционального обеспечения. Когда размер возмещения равен доле размера страховой суммы от общей цены объекта страхования.

Пример неполного страхования в виде пропорционального обеспечения

Гражданин страхует квартиру стоимостью 10 000 000 на максимальную сумму возмещения 5 000 000. Если квартиру затопило (или произошел любой другой страховой случай), что принесло убытки на 2 000 000 рублей, СК возместит страхователю 1 000 000 рублей. Размер возмещения рассчитывается по следующей формуле:

Вторая система представляет собой обеспечения по первому риску. Когда в пределах заранее оговоренной суммы возмещение выплачивается полностью. В данном случае страховая сумма определяется не в процентном соотношении к стоимости имущества, а в целой сумме (но в любом случае, она не может превышать общей стоимости страхуемого имущества). Данная система значительно упрощает подсчеты для страховщика и страхователя, поэтому выгодней всего ее использовать при страховании сразу большого количества имущества. Например, при страховании целой партии товара.

Пример неполного страхования с обеспечением по первому риску

Если величина страховой суммы составляет 1 000 000 рублей, то при наступлении убытков на сумму равную или меньше этой, страховщик покроет ущерб выгодоприобретателя в полном объеме. Если размер убытков превысит указанную сумму, то вне зависимости от их общего объема (будь то 1,5 миллиона или 15 миллионов) страховщик выплатит только 1 000 000 рублей.

И третья система — предельного обеспечения. Когда договором страхования установлено, что в любом случае страховое возмещение покроет лишь определенный процент убытков. Яркий пример — обязательное медицинское страхование во Франции, которое покрывает только 75% расходов на лечение и медпрепараты. Оставшиеся 25% доплачивают сами страхователи. В случае с имущественным страхованием, система предельного обеспечения применяется при страховании на крупные суммы, когда страховщик считает нецелесообразным рисковать большой суммой по одному страховому договору.

Страховые компании предпочитают неполные договоры страхования. Во-первых, так они рискуют гораздо меньшими суммами по одному страховому договору. Во-вторых, при неполном договоре страхования выгодоприобретатель вынужден предпринять ряд мер по сохранности своего имущества, в ином случае он рискует потерпеть убытки даже несмотря на выплату причитающегося ему возмещения.

Как происходит расчет страховой суммы

Простой пример расчета неполной страховки пропорциональным методом:

• общая стоимость объекта составила 80 000 руб.;
• размер страховки – 60 000 руб.;
• выплата при частичном уничтожении имущества в результате пожара или любого другого страхового случая с ущербом в 40 000 руб. составит 40 000/80 000 × 60 000 = 30 000 руб.

При этой системе расчета сумма ущерба равномерно распределяется на всю сумму, с пропорциональным определением выплаты.

Если рассчитать рассмотренный выше пример по правилу «первого риска», страхователь получил бы компенсацию за весь понесенный убыток – 40 000, но при большем размере ущербе максимальное возмещение составило бы 60 000 руб.

Какие риски покрывает обязательное страхование физических лиц?

Целью имущественного страхования является защита юридических и физических лиц от рисков причинения ущерба при наступлении страхового случая

 Переоценить роль вышеупомянутого вида страхования, как экономически важной отрасли страхового дела, невозможно

Так как защита имущества при помощи приобретения полиса для физических лиц в большинстве своем не является обязательной, то обращаясь к страховщику, клиент вправе рассчитывать на защиту собственности от:

• последствий пожара;
• стихийных бедствий, среди которых: удар молнии, ураган, потоп, землетрясение и т.д.;
• рисков повреждения или уничтожения объекта страхования;
• взрывов;
• воздействия третьих лиц, в том числе и хулиганских действий;
• последствий от падения любых предметов или наезда транспорта и многое другое.

В договоре могут быть предусмотрены всевозможные способы возмещения застрахованного имущества при наступлении страхового случая. Так, клиент может рассчитывать на возмещение утерянной вещи в натуральном виде, т.е. страховщик обязуется предоставить аналогичное имущество. К тому же, договор может устанавливать обязанность страхового партнера отремонтировать поврежденную вещь и т.д.

Покрытие при страховании имущества

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов):

1. Метод исключения (страхование “от всех рисков”), который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.

2. Метод включения (страхование “от поименованных рисков”), который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Одним из условий страхования имущества часто является определение франшизы – неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

От каких рисков предусмотрена защита?

Страхование имущества физических лиц представляет собой один из видов страхования, объектом которого выступает определенный имущественный интерес. Законодательно утверждено, что страхователем (выгодоприобретателем) может быть только лицо, имеющее личный интерес в сохранности имущества, в противном случае такой договор может быть признан недействительным. При приобретении полиса каждый клиент может обезопасить свою собственность в соответствии с существующими угрозами:

• Риск возникновения огня (пожары, поджоги, удар молнии, замыкание и т.д.);
• Повреждения имущества водой (последствия тушения пожара, залив соседями, результат стихийного бедствия и т.д.);
• Кражи, хищения, грабежи, взлом и другие незаконные действия третьих лиц;
• Теракты, военные действия, военно-полевые учения и так далее.

Таким образом, при наступлении любого из вышеперечисленных происшествий, страхователь вправе получить возмещение в соответствии с заключенным ранее договором. И несмотря на то, что культура страхования собственности в России не достигла уровня таких стран, как Япония, Корея, США, страхование имущества физических лиц, согласно статистическим данным, занимает одно из лидирующих мест по доле рынка. Так, в 2016 году объем сборов вырос на 9%, а в 2017 — на 5% (согласно обзору рынка страхования в России аудиторской компании KPMG).

Понятие имущественного страхования

Имущественное страхование – раздел страхования, целью которого стоит защита имущественного интереса страхователя, т.е. целостности, права владения и распоряжения любым имуществом.

О том, что выступает объектами в таких договорах поговорим чуть ниже

Однако, важно понимать, что строгой методологии в делении имущества и рисков на те или иные классы нет, поэтому формулировки и кластеризация сайта credit911.ru с высокой долей вероятности отличаются от аналогичных информационных источников. Мы стараемся руководствоваться официальными нормативными актами и логикой и такой подход передаем нашим читателям

Разбор понятий: как закон определяет термин упущенной выгоды?

Чтобы разобраться в практике страхования недополученного дохода гражданина или предприятия, надо определиться с ключевыми терминами. Согласно ст. 15 ГК, размер упущенной выгоды – это сумма дохода, который:

• не получен (недополучен);
• не был бы упущен, если права застрахованного/страхователя не были бы нарушены;
• мог быть получен в условиях обычного оборота (гражданского или предпринимательского).

То есть под упущенной выгодой можно понимать все, что человек или компания ожидали в оговоренный период, но не получили по чьей-то вине
или в результате непредвиденного случайного события. Примеры:

• отсутствие прибыли от продаж на время ремонта торгового зала после затопления или пожара;
• недополученный гражданский доход за осуществление профессиональной деятельности на время восстановления после несчастного случая;
• упущенная часть цены продаваемого изделия из-за его повреждений до сделки купли (например, утрата товарной стоимости авто по ОСАГО).

Застраховать упущенную выгоду может как сам ее неслучившийся получатель, так и лицо, которое может оказаться виновным в ее неполучении.

Страхование упущенной прибыли в гражданском сегменте

Для учета риска важно предусмотреть наличие в контракте блока о включении косвенных расходов пострадавших в сумму ущерба. При этом надо помнить, что любая
СК будет рассматривать упущенную выгоду в убытках через призму:

• гарантированности (100% вероятности) ожидаемого дохода потерпевших;
• доказательства принятия мер во избежание косвенных убытков;
• документальных и других точек отсчета для определения точного размера потерь.

Предпринимательский риск и страхование упущенной выгоды

А вот в страховании предпринимательских рисков учесть их невозможно. Согласно ГК РФ, в этой программе не может быть ни застрахованных, ни
выгодополучателей. Представитель коммерческого сегмента может застраховать только себя и свои финансовые интересы.

Что не отменяет для него возможности страхования упущенной выгоды. Напротив, ст. 933 ГК дает понять, что косвенные затраты застраховать
можно, но при определенных обстоятельствах. Как правило, в контексте потерянной прибыли (недополученной) речь ведется о страховке в двух вариантах.

• На случай простоя. При реализации корпоративного риска, который привел ко временной остановке, предприниматель может застраховать прибыль, ожидаемую к
  получению, но недополученную из-за простоя.
• На случай неисполнения обязательств партнерами (контрагентами).

Размер потерянного дохода во второй ситуации считается просто – по данным в контракте с исполнителями, нарушившими его условия. А по первой программе для
определения сумм к возмещению упущенной выгоды применяются разные методы.

Страхование ответственности

Помимо покрытия стоимости вашего дома или другого имущества, многие страховые полисы также включают важное положение о покрытии ответственности. Вы можете не думать, что это очень важно. Тем не менее, в каждом городе есть множество юристов, которые постоянно ищут судебные иски против таких людей, как вы. Страхование ответственности хорошо известно владельцам автомобилей, но может быть менее известно домовладельцам. Если дом вашего соседа загорится из-за того, что вы оставили свой мангал без присмотра, вы заплатите за ущерб, причиненный пожаром. Вы заплатили страховой компании свои взносы, чтобы она оплатила более крупные претензии, когда они действительно возникнут. То же самое касается человека, который получил травму и нуждается в медицинской помощи, находясь на вашей территории

Если дом вашего соседа загорится из-за того, что вы оставили свой мангал без присмотра, вы заплатите за ущерб, причиненный пожаром. Вы заплатили страховой компании свои взносы, чтобы она оплатила более крупные претензии, когда они действительно возникнут. То же самое касается человека, который получил травму и нуждается в медицинской помощи, находясь на вашей территории.

Если вы находитесь в отпуске и ваше имущество украдено, например, кольцо с бриллиантом, вы можете иметь право на компенсацию. Обязательно задокументируйте кражу с доказательствами того, что она принадлежала вам, и вы должны иметь возможность предоставить полицейский отчет в страховую компанию.

Вы должны знать, что ваша политика делает и, что более важно, не распространяется. Страховые компании не занимаются бизнесом, взимая минимальную сумму для покрытия всего, что может случиться с вашей собственностью

Тенденции российского рынка имущественного страхования

За десятилетия в сфере имущественного страхования была проделана титаническая работа. Урегулированы процессы поведения игроков рынка, обеспечена максимальная прозрачность страхового процесса. Тем не менее, сравнивая уровень использования имущественного страхования в России с развитыми западными странами, наблюдается огромный дисбаланс. Объясняется это легко: в 90-ые годы страховая сфера была глубоко связана с преступным миров, большинство страховых контор открывались исключительно для маскировки и отмывания денег. Это наш уникальный исторический опыт, ничего подобного больше нигде не встречалось. След тех времен тянется тонкой, еле заметной нитью и до наших дней. Не за горами тот день, когда абсолютно каждый

россиянин попросту выкинет все мрачные мысли из головы и начнет трезво оценивать происходящее, учитывая сегодняшнее положение дел.

Пока же, можно выделить несколько четких тенденций, отлично описывающих позицию россиян по отношению к имущественному страхованию:

– Растущий интерес юридических лиц на страхование собственности. Здесь все предельно ясно: условия выживания для компаний с каждым годом все жестче, любой удар изнутри создаст непоправимые последствия. Вот и пытаются предугадать риски.

– Увеличение объемов потребления страхования недвижимости физических лиц за счет агрессивных продаж. Страховые компании выстраивают целые сети по сбыту данного продукта, куда входят банки-партнеры, собственные агенты и офисы, сторонние интернет-ресурсы с независимыми специалистами. Постоянное увеличение планов продаж, внедрение новых техник коммуникации с клиентами и другие методики делают свое дело.

Заключение

Очевидно, отношение россиян к имущественному страхованию куда более лояльно, нежели к личному. Оно и понятно: цена вопроса намного выше, да и за своим имуществом привыкли следить тщательнее и бережнее, чем за собственным здоровьем. Хоть рынок и находится до сих пор в начальной стадии развития, но предпосылки положительного изменения потребительского поведения все же имеются. Те, кто воочию сталкиваются с последствиями, сами для себя открывают потребность в страховых продуктах, остальные охотнее реагируют на потенциальные боли и стараются открывать для себя возможности страхования, хоть и помалу. Именно поэтому страхование имущества, наравне со страхованием жизни, проникло во все финансовые учреждения и активно развивается через данные каналы продаж.

Заключение

Очевидно, отношение россиян к имущественному страхованию куда более лояльно, нежели к личному. Оно и понятно: цена вопроса намного выше, да и за своим имуществом привыкли следить тщательнее и бережнее, чем за собственным здоровьем. Хоть рынок и находится до сих пор в начальной стадии развития, но предпосылки положительного изменения потребительского поведения все же имеются. Те, кто воочию сталкиваются с последствиями, сами для себя открывают потребность в страховых продуктах, остальные охотнее реагируют на потенциальные боли и стараются открывать для себя возможности страхования, хоть и помалу. Именно поэтому страхование имущества, наравне со страхованием жизни, проникло во все финансовые учреждения и активно развивается через данные каналы продаж.