Реклама микрозаймов почти всегда оперирует дневной ставкой — «0,8% в день», «первый заём под 0%». Сравнивать предложения по этой цифре бессмысленно, потому что она не учитывает ни срок, ни комиссии, ни дополнительные услуги, которые могут быть подключены при оформлении. Единственный корректный показатель для сравнения — полная стоимость кредита, ПСК. По закону она указывается в договоре в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы, крупным шрифтом, и включает в себя все обязательные платежи заёмщика. Если в договоре этой рамки нет — это само по себе повод не подписывать документ.
ПСК выражается в процентах годовых, и цифры там обычно выглядят пугающе: у коротких микрозаймов сотни процентов годовых — норма, потому что дневная ставка при пересчёте на год даёт именно такой результат. Это не значит, что заём невыгодный: при сроке в две недели переплата в абсолютных рублях может быть небольшой. Поэтому смотреть нужно на две вещи сразу — на ПСК для сравнения компаний между собой и на итоговую сумму к возврату в рублях, чтобы понять реальную нагрузку на бюджет. Хороший каталог показывает обе, и именно в таком формате условия публикует Займхаб.
Отдельно стоит разобраться с тем, что в переплату входит помимо процентов. Это могут быть страховка, юридическое сопровождение, платная услуга «ускоренного рассмотрения», подписка на информационные рассылки. От дополнительных услуг закон позволяет отказаться, и отказ не должен влиять на решение по заявке — если вам говорят обратное, это нарушение. Особенно внимательно нужно читать галочки при оформлении онлайн: часть сервисов таким образом привязывает карту и списывает регулярный платёж независимо от того, получили вы заём или нет.
Комиссия за перевод денег — ещё одна статья, которая не всегда очевидна. Перевод на карту, на счёт, через систему денежных переводов или получение наличными в офисе могут стоить по-разному, и разница иногда съедает всю выгоду от более низкой ставки. Уточнять это нужно до подписания, а не после получения денег.
Наконец, продление. Если вы понимаете, что не закроете заём вовремя, продление почти всегда дешевле просрочки — но условия у компаний различаются сильно: где-то это фиксированная сумма, где-то оплата процентов за прошедший период, где-то продление недоступно вовсе. Этот пункт стоит найти в договоре заранее, до того как он станет актуальным.
Практический вывод простой: сравнивайте предложения по ПСК и по итоговой сумме возврата, а не по цифре из рекламы, отказывайтесь от навязанных услуг и проверяйте компанию по государственному реестру микрофинансовых организаций Банка России перед подачей заявки. Условия компаний, суммы, сроки и требования к заёмщикам собраны в каталоге Займхаб — https://zaimhub.com — сервис бесплатен для пользователей, не оформляет заявки за посетителей и не является микрофинансовой организацией.
