Как выбраться из финансовой ямы?

Сдай имущество под залог ПТС, авто или недвижимости

Если ситуация критическая, и деньги нужны здесь и сейчас, а не в момент выдачи зарплаты или займа от банка (его еще и одобрить должны), то самый простой способ найти их – это осуществить залог транспорта и недвижимости

Но важно понимать, что это серьезно, особенно если отдаешь в залог недвижимость. Поэтому компания, в которую ты хочешь обратиться, должна обладать безупречной репутацией

В ее штате должны быть профессионалы, и она должна работать полностью в рамках российского законодательства, никак иначе – сам знаешь, что мошенники эту сферу обожают. Сегодня мы говорим только о честных парнях, к которым можно спокойно обратиться со своей денежной проблемой, – это залоговая компания Zalog24h.ru.

Они могут занять тебе сумму от 100 000 до 50 000 000 рублей, причем тарифы идут от 2%, что вообще считается крайне низким значением. Скрытых платежей и комиссий нет, сам процесс займа может занять чуть ли не 29 минут, да и твоя кредитная история не влияет на сделку. Чтобы получить займ, достаточно трех документов: паспорт, ПТС, СТС. Есть даже программа выдачи займа под залог ПТС, автомобиль тем временем остается при тебе. Проще говоря, zalog24h.ru – это место, куда можно обратиться без боязни, если вдруг сильно приспичит.

Из чего состоят долги

За время всех этих разбирательств я родила ребенка, и мы решили поменять с доплатой нашу квартиру на дом. Сейчас платим с мужем ипотеку 26 000 рублей в месяц.

С апреля 2020 года я нахожусь в декретном отпуске, не работаю, поэтому возможности платить остальные кредиты нет. Один из банков передал долг в 97 000 рублей судебным приставам. Половина моих счетов арестована. Остальные долги перед банками остаются. Они пытались подавать иски в суд, но я писала отказы. Три года исковой давности еще не прошли, и, думаю, банки будут подавать новые иски.

Кредитная нагрузка (в рублях)

Кредиты я не плачу 2,5 года. Сейчас и речи не идет о том, чтобы их платить, пока не состоится суд и исполнительный лист не передадут судебным приставам. Проценты за просрочку огромные, без суда их не отбить, а кредитная история все равно испорчена. 

С чего начать путь освобождения?

Все мы понимаем, что долги не способствуют хорошему настроению и душевному спокойствию. Многие семьи стремятся как можно скорее погасить долги, чтобы избавиться от постоянного ущемления себя в средствах, и, как следствие, нервозного состояния. Не будем забывать, что постоянное нервное напряжение приводит к повышенной утомляемости и проблемам со здоровьем, а это явно не способствует увеличению дохода и скорейшему выходу из кризиса. Постоянно переживая, вы еще больше усугубите свое положение.

Есть определенный алгоритм, позволяющий как можно скорее справиться с долгами:

Обозначьте проблему. Составьте таблицу, куда внесите данные по всем имеющимся кредитам. Вы должны наглядно видеть сколько и за что нужно платить ежемесячно. Обязательно учитывайте ставку процента. Чтобы вы видели, по какому кредиту самая большая переплата.

Расставьте приоритеты

Изучив таблицу, вы должны определить те займы, которые важно погасить первыми: с повышенной ставкой и минимальной задолженностью. Погасив самые проблемные платежи заранее, вы высвободите деньги для других выплат и снимете часть «груза ответственности» со своих плеч.

Просите пересмотреть условия кредитования

Если по каким-то причинам вы не можете своевременно погасить крупную задолженность, не нужно прятаться от банка. Лучше сразу поговорите с сотрудником банка о пересмотре договора кредитования. По ситуации могут предложить рассрочку, реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы. Так вы сможете либо уменьшить размер платежей, либо отсрочить их выплату на срок до полугода.

Ищите возможности заработать больше. Если основное рабочее место вас полностью устраивает, но из-за большого долга получаемых средств временно не хватает, попробуйте найти дополнительную подработку на короткий срок. Если на это нет времени или сил, тогда попробуйте получить доход, продав ненужные вещи. Обычно вполне реально найти пару-тройку идей, как получить больше денег.

Пересмотрите ежемесячные расходы. Еще один действенный способ снизить финансовую нагрузку – отказаться от лишних трат. К ним могут относиться поездки на такси, частые походы в кафе, заказ готовой еды, покупка товаров малыми объемами, частые импульсные покупки.

Составьте план действий. Лучше всего составлять план действий в письменной форме, тогда вы не будете упускать важные моменты и сможете четко следовать установленному плану. Ведите дневник финансовых операций – это поможет реально видеть свои доходы и расходы. Так вы научитесь планировать бюджет. Возьмите за правило направлять минимум 5% от дохода на сбережения. Даже 1000 рублей в месяц, отложенная на перспективу, может серьезно помочь уже через год.

Планирование – это залог успеха. Поэтому не стоит пренебрегать этим способом распределения финансов. Заведите себе за правило сразу расписывать обязательные расходы, после чего можно приступать к распределению оставшегося бюджета.

Как списать долги по закону

Банкротство гражданина через суд

Это самый радикальный способ. Если нечем платить по долгам, а их размер уже выше 350 тысяч рублей, можно объявить себя банкротом в суде.

Пока идет судебная процедура банкротства, должник не может управлять своим имуществом — всем распоряжается финансовый управляющий. Ценную собственность кроме единственной квартиры, мебели, техники и личных вещей, забирают для продажи. Даже зарплату или пенсию по закону должны включать в конкурсную массу. Гражданину выделяются средства в размере прожиточного минимума на него самого плюс на каждого его иждивенца. Остальные деньги пойдут на погашение долгов.

Подробно по теме: как проходит банкротство физического лица

При банкротстве назначается независимый специалист для контроля финансов, продажи имущества и расчетов с банками. Финансовый управляющий проверит счета должника, для чего на время процедуры заберет все банковские карты и даже электронные кошельки, если они зарегистрированы на должника. После банкротства карты и счета возвращаются физ.лицу, пользоваться ими можно, все аресты и блокировки счетов банки обязаны снять.

Банкротство физ.лица не сказывается на работе — вы вправе продолжать трудиться на той же должности, работать на себя, быть самозанятым или не работать. Человека не лишают пенсии и социальных выплат, пособий и мат. Помощи — вы можете рассчитывать на льготы в том же объеме, как и до списания долгов.

Cложнее будет получить другую ссуду или кредит. Справедливости ради, когда человек подает на банкротство, кредитная история у него уже испорчена, и поскольку долги после банкротства погашаются, то банки прекращают пополнять кредитную историю ежемесячными записями о просрочках.

Через пару лет можно восстановить репутацию благонадежного заемщика. Официальный банкрот имеет больше шансов на одобрение кредита, чем тот, кто бегает от приставов и коллекторов.

Банкротство — это легальный способ как вылезти из долгов и кредитов.

Должник вправе самостоятельно начать процедуру банкротства в следующих случаях:

  • долг суммарно от 350 тыс. руб.;

  • объективно не может исполнять обязательства — он потерял работу или заболел, либо денег не хватает из-за инфляции;

  • размер просрочек превышает 10% от всего долга, за счет продажи имущества не расплатиться.

С начала банкротства гражданин не платит кредиты — долг фиксируется, чтобы в результате списать его под ноль. Требовать с вас деньги банки, МФО или коллекторы не вправе. Приставы тоже прекращают взыскание, снимают аресты и запреты.

Есть список имущества, которое нельзя изъять и реализовать на торгах. Суд не забирает единственное жилье должника и его личные вещи.

Минус банкротства через суд в том, что оно не бесплатное — стоимость начинается от 80 000 рублей. Получается, что если негде взять деньги на банкротство физ.лица, то долги не списать? Для списания потребуется первый взнос — нужно оплатить услуги финуправляющего и госпошлину. Это 25300 рублей. Далее юристы по банкротству предлагают рассрочку: например, гражданин платит 8 000 в месяц в течение 10 -12 месяцев.

Наши услуги

В 2022 от государства можно получить материальную помощь на банкротство физ.лица. Мы рассказали об этом в разделе .

Банкрот избавляется от кредитов, микрозаймов, долгов по ЖКХ, требований коллекторов — полностью, официально и законно.

Цена банкротства физлиц рассчитывается индивидуально, юристы учитывают количество кредиторов, были ли сделки, которые можно оспорить, и другие факторы риска. Как рассчитывать стоимость, читайте в этом материале или
.

Внесудебное банкротство в МФЦ

В 2022 работает бесплатная процедура банкротства через МФЦ. Она проводится без суда и финуправляющего, а для списания долгов достаточно подать заявление в ближайший МФЦ.

Но доступно внесудебное банкротство только для граждан с долгами от 50 000 до 500 000 рублей и при условии, что приставы прекратили производство по долгам по ч.4 п.1 ст.46 ФЗ №229. При этом новых дел в ФССП не открыто.

Пройти бесплатное банкротство — получите инструкцию от юриста

Причины попадания в долговую яму

Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.

1. Неумение правильно составлять личный бюджет:

Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.

2. Невысокий уровень заработной платы

Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.

3. Кредиты

Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.

Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.

Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.

4. Отсутствие сбережений

Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.

Как выбраться самому из долговой кредитной ямы?

Если Вы понимаете, что дальше платить по установленному графику не можете, пообщайтесь с менеджером и выберите один из способов решения проблемы.

1. Кредитные каникулы

Это хороший метод, когда финансовые трудности временны. Пример: вас уволили с работы, вы пока безработный, но вы вскоре найдете другое место труда, понадобились деньги на лечение и пр. Суть способа заключается в своеобразной заморозке платежей на конкретный срок, обычно от 3 месяцев до года. Вы можете не платить ничего, уменьшить сумму ежемесячных платежей или оставить только проценты – все зависит от результатов переговоров с менеджером и принятого решения. Как правило, дата окончательного погашения долга не переносится, но об этом также можно попросить. Если вы – клиент с хорошей репутацией, банк может пойти на уступки и поменять условия договора.

2. Рефинансирование

Еще один способ, как выбраться из долговой ямы по кредитам. В этом случае вы берете новый кредит для погашения старых. Наиболее эффективен, когда у вас несколько займов. Следите, чтобы процентная ставка была выгоднее, чем в предыдущих случаях. Обращаться для рефинансирования можно как в банк, в котором у вас уже есть кредит, так и в сторонний. С собой необходимо иметь документы, подтверждающие, что вы не в состоянии вносить установленную в договорах сумму.

3. Реструктуризация

Многие клиенты считают ее наиболее приемлемым ответом на вопрос о том, как выбраться из долговой ямы. Суть – увеличение срока кредитования, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж. Этот метод кажется идеальным, однако в нем есть свой недостаток: по итогу вы заплатите больше, ведь проценты тоже возрастут. Он хорош при снижении доходов до уровня, когда при выплатах по кредиту вы не сможете обеспечить себе и лицам, находящемся на вашем попечении, нормальный уровень жизни.

При обращении в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации долга также необходимо иметь документы, подтверждающие вашу сложную ситуацию.

4. Продажа имущества

Конечно, никто не говорит, что вы должны стать у метро и продавать одежду, посуду и пр. Здесь речь идет о дорогостоящей технике, автомобиле, даче. Выберите время и подсчитайте, сколько всего у вас кредитов, какая сумма получается в итоге. Возможно, стоит продать плазменный телевизор, занимающий половину стены, или машину, так как выбраться из долговой ямы по кредитам подобным образом будет проще. Еще один вариант – продажа жилья. Если вы владеете просторной квартирой или особняком, есть смысл поменять их на более скромные квадратные метры и рассчитаться с кредиторами.

5. Банкротство физлица

Эта процедура стала доступна физическим лицам всего несколько лет назад, однако в США и Европе она является стандартной для избавления человека от долгов. Вы признаетесь неплатежеспособным в судебном порядке. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в арбитражный суд, документально подтвердив невозможность дальше платить по счетам

Обратите внимание: если общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, вы просто обязаны пройти процесс банкротства. При меньшем долге вы имеете право самостоятельно решить, подходит такой метод или нет.

Как выбираться из долговой ямы подобным образом? Подробная инструкция есть в наших полезных материалах. Если вкратце, то вариантов развития событий всего два: реструктуризация без реализации имущества (вы выплачиваете долг в течение трех лет) и продажа имущества со списанием долгов. Во втором случае ваши драгоценности, автомобили, недвижимость идут на погашение кредитов. Если средств не хватает, оставшаяся часть долга списывается.

Считаете, что этот вариант – для вас? Тогда получите бесплатную консультацию наших юристов и узнайте подробности процедуры.

Действенные советы по выходу из долгов

Итак, если получилось повысить доход или изыскать средства на выплату части долга – вы уже на правильном пути

Главное, помнить: нет безвыходных ситуаций, важно целенаправленно идти к своей цели. От себя хотелось бы дать 7 действенных советов, благодаря которым вы не попадете в порочный круг вечных долгов и сможете справиться с имеющимися долгами как можно быстрее

  • Совет №1. Получив зарплату, сразу откладывайте на погашение кредитов и других обязательных платежей. Только после этого распределяйте оставшиеся средства на личные нужды.
  • Совет №2. Выработайте привычку планировать бюджет и покупки. Так вы сможете избежать ненужных трат и оставите деньги на действительно важные приобретения.
  • Совет №3. Платите по кредитам больше, чем составляет ваш обязательный платеж, если на это есть средства. Так вы быстрее погасите долг и уменьшите сумму процентов.
  • Совет №4. Не берите новые кредиты, если сложно справляться с уже имеющимися, тем более на выплату старых долгов. Это еще больше усугубит положение. Лучше обратиться в банк, попросив пересмотреть условия действующего договора.
  • Совет №5. Откажитесь или минимизируйте использование кредитных карт. Они дают обманчивое ощущение наличия средств.

    Помните! Вы берете чужие деньги в долг, да еще и с процентами, а его нужно погашать уже из собственных средств.

  • Совет №6. Начинайте накапливать. Внося больше ежемесячно, вы приучите себя откладывать определенную сумму средств. Сначала для скорейшего погашения долга, а потом оставьте эту полезную привычку и начинайте формировать капитал, который нельзя использовать без веской причины. Откройте пополняемый депозит, начните покупать ценные бумаги или валюту – инвестируйте в собственное будущее. Это полезная привычка.
  • Совет №7. Живите по средствам. Не гонитесь за другими, особенно если это создает вам больше проблем, чем удовольствия. Наличие последней модели телефона не сделает вашу жизнь лучше, а постоянное ущемление себя ради напускного пафоса только испортит нервы вам и вашим близким.

И последний совет, не связанный с финансами: научитесь ценить жизнь и радоваться мелочам. Позитивное мышление привлечет в вашу жизнь больше успеха и радости. Уделяйте время близким – они ваше истинное богатство.

Несколько причин, почему люди не могут выбраться из долгов

  1. Желание пустить пыль в глаза. Пальто демократичного бренда греет не хуже люксовой вещи. Бюджетный автомобиль так же быстро довозит до работы, как крутая машина. Но многие предпочитают влезть в долги и жить не по средствам ради имиджа.
  2. Непонимание сути займа. Например, люди часто рассматривают кредит в банке как лёгкий способ исполнить сиюминутное желание. Хочу модный смартфон — возьму микрозайм. Хочу дорогую машину — оформлю автокредит. Мечтаю покорить девушку — возьму кредит на отпуск. Понимание, что деньги нужно возвращать, причём с процентами, приходит позже.
  3. Отсутствие накоплений. Когда возникает потребность и нет собственных денег, чтобы её удовлетворить, появляются долги. Чтобы их избегать, нужно учиться откладывать и копить.
  4. Отсутствие силы воли. Жизнь в долг — такая же вредная привычка, как курение или употребление алкоголя. Человек не может отказать себе в слабости и разорвать порочный круг. Самовоспитание и повышение финансовой грамотности — верный путь к успеху.

По возможности формировать накопления

Тем, кто любит жить в свое удовольствие даже при наличии кредитов, нужно усвоить всего одно простое правило.

Чтобы долговая яма не стала для них неприятным сюрпризом:

  • 50% от дохода откладываем на повседневные расходы (еда, коммунальные услуги, транспорт).
  • 20% – на погашение займов.
  • 30% – это деньги на покупки и развлечения.

При образовании задолженности по возврату займа, средства, отложенные на развлечения можно потратить для расчетов с банком. Если получится распределять доходы по указанной схеме, то обязательно появятся свободные деньги. Тогда отпадет надобность в кредитах и будет уверенность в завтрашнем дне.

Где взять денег для погашения долга или кредита?

Предположим, что кредитор пошел вам навстречу. Теперь предстоит решить другую проблему — как платить, если негде взять денег.

Выход можно найти в следующем:

  1. Приведите свои финансы в порядок. Пересмотрите свои траты. Наверняка на чем-то можно сэкономить. Например, откажитесь от ежедневного обеда в кафе и берите домашнюю еду на работу. Сбереженные средства можно отправить на оплату долгов.
  2. Увеличьте доход. Найдите вторую работу или возьмите на себе дополнительные обязанности. Можно заработать и на хобби: шитье, выпечка, ремонт техники и т. д.
  3. Займите у близких друзей или родных. Они дадут деньги без процентов и помогут выбраться из долговой ямы.
  4. Продайте ненужное имущество. Вырученные от продажи деньги направьте на погашение кредита. Конечно, психологически тяжело расстаться с телевизором, дачей или машиной, но долги могут привести в ваш дом судебных приставов или коллекторов. Они оценят ваше имущество по гораздо низкой цене.
  5. Попросите кредитора войти в ваше положение. Как бы необычно это не звучало, но банк не заинтересован в том, чтобы заработать побольше на процентах в каждом конкретном случае. Его задача – создать базу постоянных клиентов, и регулярно их обслуживать. Поэтому если у вас возникли непредвиденные сложности, а платить по кредиту нечем, позвоните на горячую линию, а еще лучше – посетите отделение и объясните ситуацию. Вам могут быть предложены разные варианты, в том числе и отсрочка платежа по кредиту. Главное – четко объяснить, когда у вас появится возможность рассчитаться.
  6. Знайте свои права. Если вас уволили и нет денег на выплату ипотечного кредита, воспользуйтесь кредитными каникулами. Согласно 76-ФЗ от 1 мая 2019 г., вы можете взять кредитные каникулы сроком на полгода один раз за время действия ипотечного договора. К другим кредитным продуктам это правило неприменимо.

Если вы решили проститься с долговой ямой, то не берите больше новых кредитов с процентами, не оформляйте рассрочки на потребительские товары и закройте кредитную карту.

Способ №1: Осознайте негативные эмоции

Как правило, во время кризиса эмоциональный фон у нас окрашен в мрачные тона. Но если мы не осознаем негативные эмоции и заглушаем их, они разрушают изнутри

Чтобы этого не произошло, важно прожить обиды, огорчения, агрессию и настроиться на позитивную волну

Начните с позы. Когда вы опускаете голову вниз и зажимаетесь, отрицательная энергия накапливается сильнее. И наоборот, когда вы гордо поднимаете голову, распрямляете плечи, дышите полной грудью, тоска и депрессия отступают.

Подумайте, что дает вам удовольствие, наслаждение, наполняет радостью? Может, это романтическая комедия или любовная мелодрама? Может, помогут танцы, практики открытия сердца, общение с ребенком или встреча с подругой? Выберите именно то, что настраивает вас на позитив.

Проценты

Ошибочно полагать, что небольшие проценты по кредиту сделают погашение более простым. Здесь нужно учитывать, что многие кредитные организации в правом верхнем углу договора прописывают большими буквами одну ставку, а внизу листа мелкими буквами указывается настоящая. К сожалению, такими методами работают большинство банков и займовых фирм. Оспорить в суде такой факт бывает крайне трудно, потому что в таком случае судья соглашается с доводами представителя банка. Ведь клиент подписал договор по своей воле, и его никто не заставлял. А то, что он не заметил ставку, прописанную мелким шрифтом, никого не волнует. Ведь работник банка не виноват в том, что клиент невнимательно прочитал договор. В большинстве регионов действует именно такая практика в отношении должников.

План действий

Итак, решив наконец-то рассчитаться со всеми займами, важно продумать каждый шаг своих действий. Ведь, зная, как вылезти из долгов, можно в будущем избежать многих ошибок, склоняющих к долговой яме

В первую очередь необходимо избавиться от мелких займов. Так, погасив небольшие задолженности, легче будет сосредоточиться на более крупных. Чтобы было проще принимать решения, следует навести порядок в финансовых делах. Именно оттого, что в домашней бухгалтерии царит полный хаос, и появляются кредитные задолженности. Таким образом, взяв под контроль все свои доходы и расходы, можно будет дальше ориентироваться, в каком направлении двигаться. Если уровень дохода позволяет вовремя платить по счетам, но некоторые статьи бюджета не дают этого делать, то лучше всего будет на время или вовсе убрать их из списка необходимых.

Далее, разобравшись в своих финансовых возможностях, можно переходить к действию. В той ситуации, когда денег явно не хватает, и кредитный лимит превышен, следует искать новые источники заработка. Это может быть дополнительная подработка либо новый вид бизнеса, либо потребуется брать сверхурочные. Но ни в коем случае нельзя оформлять новый денежный заем.

Распределив деньги на месяц, можно переходить к планированию следующего. Так вы увидите, где еще есть проблемы, а значит, можно будет переходить к их решению.

Подработка

Очень важно найти подработку, чтобы ускорить процесс выплаты. Важно понимать, что заработанные деньги должны идти исключительно на оплату кредитного договора

Тем самым можно стабильно, без расчетов вносить определенную сумму, потому что она будет фиксированной. Только так можно выплатить быстрее долг. Обязательно нужно принимать такие меры, иначе банк может подать в суд и образуется долговая яма. Выход состоит в том, что клиент, который не успел договориться с коммерческой организацией в рамках судебного заседания, в соответствии со ст. 333 ГК РФ может попросить суд снизить неустойку по кредиту.

На усмотрение государственного органа будет снята определенная сумма. Для того чтобы вычислить размер суммы, применяются определенные правила. К примеру, если основной долг составил 100 000 р., а 200 000 р. составили пени и проценты, то суд может отменить наибольшую сумму и обязать выплатить только основной долг. По законодательству, каждый должник имеет право обратиться к этой статье, потому что иногда сторона, которая подала иск, намеренно завышает сумму. А в соответствии с законодательством этого делать нельзя. Данную информацию нужно знать, чтобы понять, как вылезти из долговой ямы микрозаймов.

Когда пора бить тревогу? В яме ли вы вообще?

Если ваши расходы превышают доходы, то вы живёте в долг, и если это продолжается достаточно долго, то становится очевидным, что долги будут расти от месяца к месяцу. Это и есть самая что ни на есть, долговая яма.

А если у вас стабильный доход (зарплата) и вы имеете за душой 1 или 2 кредита, причём кредитная нагрузка (отношение кредитных выплат к вашему доходу за определённый период) не слишком велика – на допустимом уровне 20-30%, то это яма или нет? Т.е. если у вас ипотека или автокредит, а может и то и другое – является это финансовой ямой?

А как вы посмотрите на это. Любой долг – это фактически балансирование по скользкому краю финансовой ямы. Причём жизнь может распорядиться не в вашу пользу, и вдруг исчезнет постоянный источник дохода (потеря работы, ухудшение здоровья и т.д.), тогда долги нависнут над вами неподъёмным грузом. Выходить из этой ситуации будет намного труднее, чем сейчас, когда всё призрачно стабильно. Иными словами: взял кредит – попал в группу риска.

Это я о чём? О том, что нельзя уповать на кажущуюся стабильность – она может долго не продлиться, а надо искать способы как можно быстрее избавиться от «долговой повинности», этом тяжёлом грузе, даже при постоянном доходе. Давайте думать об этом заранее.

А если вы уже провалились в долги, то давайте пытаться из них выкарабкиваться всеми возможными путями (разумеется, законными, не вступая в нелады с законом и совестью).

Теперь мы расскажем, как стоит выбираться из финансовой ямы и при этом не совершить типичных ошибок. С них, пожалуй, и начнём.

Как уменьшить платежи

Досрочное погашение кредитов

Это решение для заемщиков, у которых несколько кредитов. Иногда человек сам не может назвать их точное число — брал займы через Интернет, микрокредиты, плюс овердрафт по карте.

Чтобы разобраться, получите кредитную историю — это бесплатно, и в отчете отражены все договоры: онлайн, на карту, в банках и МФО.

Юристы рекомендуют сначала провести ревизию долгов — выписать все займы: от маленького до самого крупного.

Соберите деньги, чтобы досрочно закрыть самый маленький из них. В это время по остальным кредитам вносите минимальные платежи. Когда первый из долгов будет закрыт, по такой системе нужно действовать и со вторым, третьим и последующими займами. После погашения одного кредита сумма, которая уходила на займ, осталась свободной — ее следует использовать для погашения остальных задолженностей.

Возможно, на этот период придется найти еще одну работу или отказаться от трат. Но это поможет освободиться от долгов и сэкономить проценты. А в дополнение научиться контролировать свои финансы.

Результат виден после погашения первого кредита. Займы будут закрываться один за другим, у человека будет мотивация больше зарабатывать, откладывать деньги, чтобы выплачивать долги еще быстрее.

Рефинансирование

Рефинансировать заем — один из способов, как вылезти из долгов, когда есть доходы, но слишком высокая кредитная нагрузка. Суть в получении кредита на более выгодных условиях, чтобы заемными средствами закрыть старый невыгодный кредит или рефинансировать микрозаймы. Банки снижают проценты по кредитам, и вы можете на этом сэкономить.

Что важно:

  • Изучить предложения и выбрать низкую процентную ставку с минимальной переплатой;
  • Заранее уточнить дополнительные комиссии и страховки.
  • Прежде чем писать заявление на рефинансирование, уточнить все требования — отказы отражаются в кредитной истории и снижают скоринговый балл. Не подавайте 10 заявлений одновременно, так вы увеличите вероятность отказа.

Можно обратиться в банк, где оформлен старый кредит, и добиться снижения ставки. Возможно, банк согласится рефинансировать заем под обеспечение — например, залог автомобиля или поручительство платежеспособного лица.

Реструктуризация

Реструктуризация — это изменение условий кредитования. Чтобы уменьшить или приостановить ежемесячные платежи, увеличивается срок кредита. В итоге вы платите дольше, но понемногу.

К реструктуризации относят кредитные и ипотечные каникулы. У ипотечных заемщиков право на каникулы предусмотрено законом. Воспользоваться ипотечными каникулами вправе человек, который попал в трудное финансовое положение: потерял работу, заболел или не может платить ипотеку по другой причине. Но есть условия:

  • ипотечное жилье должно быть единственным у должника;

  • размер кредита не больше 15 миллионов рублей;

  • каникулы до шести месяцев — в это время заемщик не платит ничего или вносит минимальную сумму.

Есть несколько схем, как выбраться из долгов по программе реструктуризации:

  1. Оплата процентов. Во время каникул заемщик оплачивает исключительно начисленные за прошедший период проценты.

  2. Разбивка долга. Заемщик оплачивает часть ежемесячного платежа. В этот платеж частично входят проценты, а частично — тело кредита. Тот остаток, который гражданин не уплатил во время льготного периода, будет перераспределен после его окончания.

  3. Абсолютная отсрочка. Устанавливается льготный период, в течение которого он не платит. Срок ипотеки тогда будет продлен на льготный период.

  4. Увеличение срока. При сумма долга будет разбита на большее количество платежей.

Отрицательным моментом становится то, что человек переплачивает — во время каникул проценты начисляются как и прежде, и эту сумму придется гасить после окончания льготного периода.

Если нет уверенности, что через полгода улучшится финансовое состояние, сразу просите о реструктуризации кредита, на основании которой условия договора будут изменены на более выгодные для заемщика.

Поделитесь в социальных сетях:FacebookTwitterВКонтакте
Напишите комментарий