Права и обязанности страхователя и страховщика по договору ОПО

Страхование сегодня

Сегодня это особая отрасль нашей экономики, деятельность которой направлена на обеспечение защиты людей, бизнеса и имущества от опасностей. Так или иначе, мы повседневно сталкиваемся с какой-либо страховой деятельностью. Поэтому знание основных понятий (страхователь, страховщик, страхование, страховой полис), используемых в договорах страхования, необходимо хотя бы на минимально возможном уровне. Комплексная страховая защита обеспечивается разными видами страховой деятельности, такими как первичное страхование, сострахование и перестрахование.

Итак, где принимают участие страховщик и страхователь? Давайте разбираться.

Кто такой страховщик

Страховщик – обычно это компания, оказывающая услуги населению в сфере страхования. Страховщик должен быть юридическим лицом и иметь все лицензии и разрешения на ведение подобной деятельности. Также, для страхования по ОСАГО и некоторым другим видам услуг, страховщик должен иметь связи с РСА.

Со стороны страховщика в адрес возможного страхователя поступает информация (в том числе, рекламная) о возможных услугах и сферах, в которых страховщик предлагает услуги. Разные компании могут быть как универсальными страховщиками, так и фокусироваться, только на нескольких отдельных видах страхования.

Обычно круг страховых услуг крупной компании содержит:

Добровольное и обязательное автострахование в РФ и для поездки за рубеж – КАСКО, ОСАГО, зеленая карта;
пакеты для минимизирования риска здоровью и жизни тех, кто собирается выезжать за рубеж – для некоторых категорий виз такие полисы обязательны по требованию консульств или посольств;
ОМС и ДМС – медицинские полисы;
страхование имущества.

Права и обязанности

Страховщик также имеет определенные права в рамках договора, заключаемого со страхователем:

Расторгнуть договор в одностороннем порядке, если вторая сторона нарушает условия, на которых он был подписан – не выплачивает взнос вовремя, предоставляет неправильную информацию о себе и об объекте страхования (например, об авто);
самостоятельно назначать экспертизы после сообщения о возникших случаях, изучать обстоятельства возникновения случая;
принимать решения о выплатах и их размере, принимая во внимание дополнительную информацию об обстоятельствах происшествия;
получать правдивые сведения об объекте страхования и застрахованном;
получать вознаграждение за свою деятельность.

При этом страховая компания обязана страхователю:

Производить выплату суммы возмещения убытков после рассмотрения обстоятельств возникшего события;
не передавать личную информацию клиентов третьим лицам;
привлекать независимых экспертов для определения нанесенного страхователю ущерба и размера возможной выплаты;
производить страхование клиента при помощи выбранного им продукта;
предлагать возможным клиентам правдивую информацию об условиях, видах и стоимости страховых услуг.

Таким образом, предлагая населению страхование компания берет на себя выполнение определенных обязательств прописываемых в договоре, но имеет также право требовать у клиента соблюдения своих условий.

Страховой договор

Страховой договор выдается страховщиком страхователю. Он подтверждает факт осуществления страхования. В договоре прописывается в обязательном порядке: сведения обо всех участниках страхования (страховщике, страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе), объект страхования, страховой случай, страховая сумма, размер и срок уплаты страховых взносов, срок страхования, размер и порядок выплаты страховых сумм, а также юридические реквизиты. Договор страхования оформляется по заявлению гражданина, где он указывает условия страховки. Подписав договор, клиент оплачивает страховые взносы, после этого договор вступает в силу. Обязанности страховщика и страхователя должны соблюдаться и исполняться.

Страхование КАСКО и обязанности страховой компании при данном виде страховки

КАСКО – добровольный вид страхования автомобиля. Стоимость определяется индивидуально и зависит от износа ТС, франшизы, оценочной стоимости независимым экспертом.

При страховании КАСКО страховая компания покрывает максимально количество возможных рисков:

случаи повреждения собственного автомобиля при ДТП;
пожар в следствии, несчастного случая или умышленного поджога третьими лицами;
природные стихийные действия;
повреждения лакокрасочного покрытия автомобиля за счет попадания камней на дороге, падение сверху предметов с нанесением ущерба;
действия третьих лиц – кража деталей, бой стекла, повреждение кузова.
угон застрахованного транспортного средства.

Право регрессного требования страховщика

Страховые организации имеют возможность выставить регрессные требования в отношении лиц, причинивший вред, нанесших ущерб застрахованному объекту.

Такая возможность возникает только при условии:

наличие доказательств умышленных действий лица, нанесшего ущерб;
причинение вреда здоровью, жизни, имуществу и иным застрахованным объектам в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения;
отсутствие прав у лица, управлявшего автомобилем, осуществлять это управление (при ОСАГО);
скрытие лица, нанесшего вред, с места преступления, правонарушение;
и иные обстоятельства, предусмотренные законодательством РФ.

Имеет ли право страховая компания взыскать деньги с виновника ДТП, можно прочитать здесь.

Права и обязанности сторон по договору страхования.

Страхователь по договору страхования имеет право:

— на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

— на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

— на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страховани:

Первая правовая обязанность страхователя — уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при или после наступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о риске.

В период действия договора страхователь обязан при страховании ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства. Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности. Например, установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т.д.

Основные обязанности СК, о которых нужно знать

Клиенты должны знать обязанности страховой компании, чтобы защищать свои интересы, если страховщик решит нарушить условия. Необходимые действия страховой компании, которые прописываются в соглашении, могут быть общими для всех отраслей или отличаться друг от друга.

К общим обязанностям страховой, которые прописываются по договору личного страхования, имущественного, ответственности, относятся:

оформление полиса по запросу клиента. Покупателю не могут отказать в покупке страховки, если у компании есть разрешение ЦБ РФ;
информирование об уплаченных суммах, взносах, штрафах и пенях. Любые финансовые операции – в течение 1-3 дней в виде справки для клиента;
сообщать о наличии средств, внесенных сверх суммы. Если покупатель переплатил, страховая обязана сообщить об этом и вернуть излишек. Допускается использовать его в качестве аванса при покупке следующей страховки или пролонгации действующего полиса;
выполнение условий в срок. Сюда относится все, что делает страховая компания: продажа, сопровождение, продления соглашения, выплаты при реализации риска и другие действия;
сохранение конфиденциальности сделки. Никто из родственников или знакомых клиента не должен узнать от представителей организации, что у их близкого человека есть соглашение со страховой компанией. Исключение – смертельный исход застрахованного лица, когда требуется разделить выплаты между наследниками.

В имущественном страховании

В имущественном страховании обязанности компании состоят в следующем:

Предоставление оценщика для осмотра жилья. Собственник не должен оплачивать услуги эксперта за свой счет. Это прерогатива финансовой организации, которая заинтересована в продаже.
Услуги эксперта при наступлении страхового случая. Если застрахованный объект поврежден, степень ущерба оценивает приглашенный специалист от страховой. Бесплатно, по договоренности с владельцем собственности.
Информирование об условиях франшизы и иных вариантах снижения цены. Не всегда покупатели готовы платить полную стоимость страховки. Поэтому агенты страховой компании до покупки полиса обязаны рассказать, как можно уменьшить размер премии, и как это отразится на условиях сделки.

В личном страховании

Обязанности страховщика в личном страховании включают в себя:

Передачу данных в ПФР или ФСС по факту внесенных средств и выплат после наступления страхового случая.
Сбор и накопление активов для формирования резервов. Требуется, чтобы страховая смогла выполнять финансовые обязательства без задержек. Лимиты устанавливает Центробанк.
Контроль над уплатой премий по договору. Подразумевается рассрочка платежа или накопительное страхование.
Назначение эксперта при реализации риска. Оценку состояния застрахованного лица должен осуществлять профессионал.
Иные общие требования и те, что включены в конкретный договор страхования.

В ОСАГО

В законе об ОСАГО прописаны особые требования к страховой компании. Отрасль автострахования – одна из самых популярных в РФ, поэтому владельцы ТС должны помнить, что нужно требовать от страховщиков при оформлении обязательного договора.

Обязанности СК в сфере ОСАГО:

В законе указываются и иные требования, которые обязан выполнять страховщик по договору страхования и не только. В частности, прописана необходимость накопления резервного капитала. Он требуется, чтобы обеспечить 100% выплаты в срок в случае реализации рисков по ОСАГО.

Участники страхования

Обычно страховщиком выступает юридическое лицо, обладающее лицензией и другой разрешительной документацией, которое осуществляет непосредственно сам процесс страхования.

Отношения страхователь-страховщик интересуют многих.

Говоря простым языком, страховщик – это та сторона, в обязанности которой входит осуществление финансовой деятельности по страхованию чего-либо или кого-либо с целью возмещения убытков, после наступивших страховых случаев, определенных в страховом договоре. А страхователь – это тот, кому убытки будут возмещены. Это может быть и юридическое лицо, и физическое. Страховщик и страхователь вступают между собой в правовые отношения. Страховщик, осуществляя свою деятельность должен руководствоваться только страховыми интересами клиента. В качестве объектов страхования могут выступать самые различные предметы, вещи, состояния или даже отдельные части тела. Наиболее часто договоры заключают на страхование здоровья, недвижимости, машины и т. д.

Иметь представление о правах и обязанностях каждой из сторон страхователь должен обязательно. Поскольку иногда от этих знаний зависят очень и очень немалые суммы.

Права и обязанности страхователя

Страхователь имеет право:

Получать полную исчерпывающую информацию о страховой компании, лицензии и оказываемых услугах.
Получать страховые выплаты, если соблюдены условия предоставления всех необходимых документов.
Расторгнуть договор страхования досрочно при необходимости и возвратить неиспользованный страховой взнос.
Заменить страховщика по собственному желанию.
Оспорить в судебных органах принятое страховой компанией решение об отказе в компенсации.

Мы выяснили, что страхователь и страховщик – это участники процедуры страхования, у которых есть свои права и обязанности. Продолжаем изучение материала.

Страхователь обязан:

Предоставить достоверные и полные сведения в заявлении и последующем договоре (предмет, субъект страхования, а также степень риска и возможность проверки страховщиком информации).
Уплатить страховой взнос частями или единовременно, как определено условиями страхового договора.
Известить страховщика о наступлении страховых событий в установленный договором срок. Известить страховую компанию в нормативный срок о возмещении вреда лицом, вина которого в наступлении страховых событий доказана. Права страховщика и страхователя, а также их обязанности мы рассмотрели.

Чем отличается обязательное страхование от добровольного?

Несмотря на очевидную схожесть между этими двумя видами страхования, отличий здесь также достаточно. Договор обязательного страхования не может быть расторгнут, так как страхователь в соответствии с законодательством вносит страховые взносы в обязательном порядке, а вот договор добровольного страхования может быть прекращен, как только на счет страховщика перестают поступать деньги. Сумма страховых выплат по страховому случаю при добровольном страховании зависит от суммы взносов по страховому договору, в то же время при обязательном страховании учитывается не только уплаченная за страховку сумма, но и другие факторы, которые влияют на размер страховых выплат едва ли не больше.

Обязательное страхование предполагает, что дефицитные средства страхового фонда будут покрыты за счет государственного бюджета или с помощью повышения налогов, в случае добровольного страхования несостоятельность страховой организации приводит к невозможности выплатить финансовые средства, оговоренные страховым договором. Законодательством может быть предусмотрено внесение изменений в порядок страхования при обязательном страховании, в то же время при добровольном страховании участники не могут выйти за рамки условий, обозначенных в договоре.

Обязательное страхование в целом в масштабах страны призвано решать и регулировать общегосударственные риски, а добровольное должно эффективно сохранять личное имущество граждан. Виды обязательного страхования:

ОСАГО;
медицинские страховки;
страхование пассажиров на транспорте;
страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов;
страхование военнослужащих.

Итак, мы рассмотрели, кто такие страховщик и страхователь.

Суброгация

Еще одна не очень очевидная простому обывателю обязанность звучит следующим образом: обеспечить страховщику возможность права требования возмещения ущерба с лица ответственного за убытки.

Звучит сложно, но если разобраться, то такое требование страховой компании вполне разумно.

Итак, лицо ответственное за убытки (виновник ДТП; хулиган поцарапавший чужой автомобиль ит.п.) по закону должно возместить эти убытки пострадавшему.

Если пострадавший обращается за возмещением ущерба не к напрямую виновнику, а в свою страховую компанию, то ответственность с причинителя вреда не снимается.

Право требовать возмещения убытков переходит от потерпевшего к его страховой компании — это называется суброгация.

Таким образом, страховщик, оплативший ремонт застрахованного автомобиля, будет требовать у виновника возместить ему сумму ремонта.

Обязанность страхователя в этом случае состоит из необходимости собрать и передать страховой компании все документы и информацию, доказывающие ответственность виновника за совершенные им действия (например, справки из МВД или ГИБДД).

Это выгодно не только для страховой компании, но и для страхователя, поскольку случаи, по которым страховщик возместить ущерб с виновника, в большинстве случаев не влияют на цену страховки в следующем году.

Кто такой страхователь

Страхователь – человек или группа людей, которые получают страховой продукт. Это сторона, которая инициирует подписание договора страхования, поскольку хочет обезопасить себя, свое имущество или свое путешествие. Страхователь добровольно или в обязательном порядке (если его обязывает государство) приобретает страховой продукт и платит взнос в страховую компанию. Взамен он получает страховые выплаты при наступлении случаев, описанных в договоре, и может рассчитывать на защиту жизни, здоровья или имущества.