Заем на рефинансирование под залог недвижимости
Можно попытаться взять заем под залог недвижимости. В этом моменте банк отодвигает историю займов на задний план. Он более занят оценкой залогового обеспечения, которую проводит сам, причем бесплатно. При рефинансировании займа под залог недвижимости заключается новый договор, к которому прилагается отчет об оценке недвижимого имущества. Залогом может быть квартира, загородный частный дом, гараж, земельный участок. Имущество должно полностью принадлежать заемщику. Потребуется разрешение супруга на получение займа.
Есть, правда, вариант получения займа на рефинансирование под залог доли в квартире, но в этом случае необходимо получить согласие на заем других совладельцев, особенно если у них на попечении находятся несовершеннолетние дети.
Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты
Далеко не каждая кредитная организация предоставляет своим или чужим клиентам возможность рефинансирования долгов по кредитам. Тем не менее этим занимается достаточно банков, чтобы заёмщики смогли подобрать для себя наиболее приемлемое предложение. Среди банков, рефинансирующих займы, активностью отличаются Росбанк, УБРиР, Уралсиб и МТС Банк. Постараемся разобраться в сути предлагаемых ими вариантов.
Росбанк
В данной кредитной организации предлагаются займы рефинансирования по нескольким направлениям: перекредитование потребительских кредитов, ипотеки, автомобильных займов (только для легковушек), банковских кредитных карточек. При этом рефинансировать можно и займы, оформленные в других банках. Реструктуризированные таким образом кредиты обслуживаются уже в Росбанке.
Для определения условий перекредитования в Росбанке практикуется индивидуальный подход к клиентам. Кроме того, условия зависят от цели рефинансирования (ипотека, потребительские и т.п.). Займ может быть оформлен на срок от 13 месяцев до 7 лет, а процентная ставка колеблется от 8,75 до 18%. Взаймы можно взять от пятидесяти тысяч до трёх миллионов рублей.
У заёмщика должно быть российское гражданство, регистрация в любом регионе присутствия Росбанка, подтверждённый ежемесячный доход в объёме 15 тысяч рублей. Задолженность по займу не допускается.
УБРиР
В банке УБРиР также существует программа перекредитования. Упор делается на рефинансирование потребительских кредитов, взятых в других банках, а также кредитных карточек. Условия кредитования зависят от уровня доходов заёмщика, а также источника этих доходов (зарплата, предпринимательская деятельность или другой источник). Заёмщик может рассчитывать на сумму от тридцати тысяч до одного миллиона рублей на срок от двух до семи лет. При этом годовая процентная ставка варьируется от 15 до 19%.
На кредитные ресурсы может рассчитывать физическое лицо с постоянной регистрацией в регионе присутствия УБРиР, которое работает на последнем рабочем месте не менее трёх месяцев (для ИП – 12 месяцев). Кроме того, требуется чтобы со дня оформления кредитного соглашения, которое необходимо переоформить, прошло не менее 60 дней.
УРАЛСИБ
Программа рефинансирования долга от банка УРАЛСИБ распространяется на потребительские займы, ипотечные, автомобильные, а также кредитные карточки. Они могут быть с обеспечением и без него, под залог автомобиля или недвижимости. Рефинансируются преимущественно кредиты в других банках.
Займ можно взять на срок от 13 месяцев до 7 лет. Заёмщику реально доступна сумма от 35 тысяч до 2 миллионов рублей. Процент по занятой сумме определяется индивидуально, он колеблется от 12,9 до 18,9% годовых. Клиенты УРАЛСИБа, получающие зарплату на уралсибовскую карточку, могут рассчитывать на 9,9%.
Заёмщику потребуется постоянная российская регистрация, российский паспорт, а в определённых случаях ещё один документ, удостоверяющий личность. Стаж работы – не менее трёх месяцев.
МТС Банк
В МТС Банке могут быть рефинансированы потребительские займы, автокредиты, а также кредитные карты. Допускается перекредитование только тех займов, что были взяты в других кредитных учреждениях. Срок кредитования – от одного года до пяти лет. Сумма займы – от 50 тысяч до 5 миллионов рублей. Значение процентной ставки отличается в зависимости от суммы займа и доходов клиента и колеблется в диапазоне от 9,9 до 20,9%.
От заёмщика требуется постоянная регистрация на территории России, паспорт, а в некоторых случаях и дополнительные документы, например, справка о доходах. Необходимо также отсутствие долга по кредиту.
Сравнение условий перекредитования
Для наглядности все вышеперечисленные предложения банков по рефинансированию сведём в общую таблицу.
| Название банка | Максимальная сумма, рубли | Максимальный срок, лет | Процентная ставка | Особенности предложения |
| Росбанк | 3 млн | 7 | 8,75–18% | Оформляется при отсутствии задолженности по займам |
| УБРиР | 1 млн | 7 | 15–19% | Должно пройти не менее 60 дней со дня оформления рефинансируемого кредитного договора |
| УРАЛСИБ | 2 млн | 7 | 9,9–18,9% | На минимальный процент могут рассчитывать лишь клиенты, которым перечисляется зарплата на карточку УРАЛСИБа |
| МТС Банк | 5 млн | 5 | 9,9–20,9% | Рефинансируются только займы, взятые в других банках |
Особенности рефинансирования ипотеки
Рефинансируя ипотечный заем нужно учесть следующие обстоятельства:
- если рефинансирование проводится в стороннем банке, следует уточнить возможность первоначального закрытия займа, а уже в последующем оформления недвижимого имущества в качестве залога кредита рефинансирования;
- возможность досрочного закрытия займа;
- сложными являются ипотеки на приобретение квартир в новострое;
- сложности возникают, когда на жилплощади прописаны несовершеннолетние, и заемщик не имеет другой жилплощади.
Особенности рефинансирования ипотеки:
- если требования по страхованию не совпадут – придется переоформлять страховку;
- возникнет потребность в повторной оценке жилья. Учитывая пост цен на жилье – можно выиграть в размере получаемого кредита;
- до перерегистрации залогового обеспечения придется платить по повышенной процентной ставке;
- период кредитования находится в зависимости от качества залогового обеспечения;
Процесс рефинансирования помогает закрыть действующий заем за счет низких процентов, длительного периода кредитования и размера нового займа. Но рефинансирование имеет свои достоинства и недостатки. Поэтому его надо оформлять, тщательно просчитав и взвесив все доводы.
Что это значит?
Под рефинансированием обычно подразумевают, что клиент получает средства на более выгодных условиях. На самом деле существует три различных термина:
- Рефинансирование – это получение одного займа для погашения одной или нескольких задолженностей. При рефинансировании новый кредит выдается другим банком и на прочих условиях (о рефинансировании кредитов в иных банках читайте здесь).
Для получения этой услуги нужно добиться согласия всех организаций, чтобы они «продали» ваши долги одному банку. Эта услуга актуальна для заемщиков, имеющих несколько мелких займов в разных финансовых учреждениях для объединения их в один большой платеж.
- Перекредитование – оформление в том же банке нового кредита на других, более льготных условиях. При этом полученные средства идут на погашение старого долга. Льготные условия – не обязательно более выгодные. Например, по новому соглашению заем может иметь такую же процентную ставку, но выдаваться на более длительный срок. В результате падает размер ежемесячного платежа, однако общая сумма переплаты существенно растет. Эта операция больше выгодна банкам, чем клиентам, хотя последним она приносит некоторое облегчение в виде уменьшения ежемесячных расходов.
- Реструктуризация – это изменение параметров действующего займа. Она производится в случае финансовых затруднений клиента. Процентная ставка изменяется крайне редко, обычно увеличивается продолжительность выплаты долга, за счет чего уменьшается ежемесячная финансовая нагрузка.
Нередко предоставляются кредитные каникулы, т. е. замораживаются любые выплаты, либо предоставляется отсрочка по выплате процентов, т. е. клиент погашает только тело кредита. Если это поможет снизить нагрузку, меняется тип процентной ставки – с дифференцированной на аннуитетную и наоборот. В редких случаях удается изменить валюту займа.
Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?
Чтобы не оказаться в неудобной и психологически травмирующей ситуации, когда банк отказывает в рефинансировании, заемщик может сам оценить свои шансы на успех. Основных критериев два и они взаимосвязаны.
Кредитная история представляет собой подробное описание всех эпизодов заимствования за последние десять лет, включая инциденты, если они имели место.
Кредитный рейтинг определяет репутацию заемщика предельно лаконично – в числовом виде. Он измеряется в баллах, начисляемых и вычитаемых в зависимости от количества кредитов, их сумм и проявленной клиентом пунктуальности в расчетах. Процесс определения степени благонадежности заемщика по определенной шкале называется также скорингом.
Величина кредитного рейтинга доступна каждому гражданину. Условные границы деления по благонадежности, обозначенные в баллах скоринга, общеизвестны. Они представлены в этой таблице.
| Рейтинг | Комментарий |
| 299 и меньше | От заемщика не следует ожидать обязательности. Не исключено, что кредит он вообще не вернет или с ним придется судиться. Рефинансирование практически невозможно |
| 300–499 | При таком рейтинге банки вряд ли одобрят заявку на кредитование или рефинансирование. Заемщику придется искать средства в микрофинансовых организациях или уговаривать одолжить деньги частных лиц. Доступ к относительно дешевым займам у него закрыт. |
| 500–699 | Для клиентов с таким рейтингом особых преград нет. Банки готовы работать с такими заемщиками по стандартным условиям (залог, поручитель и т. д.) без льгот и привилегий. Скоринг свидетельствует о добросовестном, но не всегда успешном стремлении к погашению задолженностей. Проблемы временами возникают, их удается преодолеть. Такой кредитный рейтинг имеет большинство получателей банковских займов. |
| 700 и более | Для клиента с таким показателем практически нет преград при кредитовании и рефинансировании. Такому человеку рады в любом банке. Он много занимает и всегда вовремя рассчитывается. Практически идеальный заемщик. |
Узнать свой рейтинг
Зная критерии банковского скоринга, можно принять меры, направленные на повышение кредитного рейтинга. Алгоритм начисления баллов не разглашается, но следуя финансовой логике, показатель успешности зависит от количества и сумм беспроблемно погашенных займов. Самостоятельно же подсчитать эффективность той или иной операции возможно только эмпирически.
За короткий период исправить свой рейтинг вряд ли удастся, но в некоторых случаях важна даже динамика его изменения. Если в банке увидят быстрое улучшение платежеспособности, то этот признак могут счесть обнадеживающим и удовлетворить заявку на рефинансирование.
Лицам, намеревающимся перекредитовать задолженность, специалисты рекомендуют производить регулярный мониторинг своего кредитного рейтинга.
Что касается кредитной истории, то ее полностью аннулировать не удастся. Данные обо всех неприятных моментах просрочек и проявлений финансовой несостоятельности хранятся долго – целых десять лет во всех подробностях. Перефразируя классика литературы, можно рекомендовать смолоду беречь репутацию заемщика – она всегда может понадобиться.
Рефинансирование кредита для клиентов с плохой КИ
Для принятия решения финансовые организации изучают кредитную историю обратившегося. При наличии испорченной кредитной истории некоторые банки готовы одобрить заявку на рефинансирование кредита с просрочками, если клиент соответствует определенным требованиям. Рассмотрим их:
- нет открытых просрочек за последние 12 месяцев;
- заемщик обращается в банк за услугой первый раз;
- в течение полугода соблюдался график платежей;
- до закрытия кредита осталось не меньше 6 месяцев.
При испорченной КИ у клиента меньше шансов на одобрение заявки и рефинансирование кредита. Кроме того, банк может установить дополнительные требования – предоставить справку о доходах, которая подтвердит платежеспособность, внести залог, привлечь поручителя или открыть новый вклад в конкретной финансовой организации.
5 вопросов и ответов по рефинансированию
Вопрос №1. Сколько длится рефинансирование ипотечного кредита?
При самом удачном стечении обстоятельств – минимум 10 дней. Стоит помнить о сроках годности некоторых документов.
Вопрос №2
Каковы затраты заемщика при рефинансировании?
Заемщик оплачивает оценку залога, работу нотариуса, страхование и несет ряд других затрат.
Вопрос №3. Какова средняя сумма экономии при рефинансировании ипотеки?
По подсчетам экспертов – 500-800 тыс. руб.
Вопрос №4. Какой должна быть процентная ставка по новому кредиту?
По крайней мере, ниже предыдущей на 2-3%, иначе рефинансирование теряет смысл.
Вопрос №5. Можно ли провести рефинансирование в Сбербанке, если в нем оформлен мой единственный кредит?
Это называется перекредитованием. Если кредит не проблемный, то возможно.
Где можно перекредитоваться с плохой кредитной историей?
Ниже приведен рейтинг банков и МФО, предлагающих наиболее привлекательные условия программ перекредитования для клиентов с плохой кредитной историей. Данные актуализированы на 2018 год, и могут быть изменены руководством банков.
Банки, предоставляющие клиентам услугу перекредитования с просрочками:
- Сбербанк. Предлагает перекредитование с плохой кредитной историей с максимальным суммарным значением всех кредитов – 1 млн. рублей. Предоставление кредитной истории и справок об отсутствии задолженностей перед сторонними банками не требуется. По условиям программы, могут быть рефинансированы только потребительские кредиты. На первые 2 года договора перекредитования банком установлена годовая ставка 17,5%, на последующий срок – 21,5%. Максимальный период, на который может быть оформлен кредит – 5 лет. Подача заявления возможна только в отделении банка. Обязательно должна быть приложена документация, содержащая актуальную информацию о доходах заявителя.
- Ренессанс Кредит. Ставка по рефинансированию займов с просрочками значительно ниже, чем в других банках (от 15,9% в год). Но при этом действует ограничение в сумме – 500 тыс. р. Банк оформляет договоры перекредитования на срок до 60 месяцев. Возможно даже оформление кредита на рефинансирование без предоставления информации о доходах, в таком случае минимальная ставка будет равняться 19,9% годовых. Заявку можно оформить онлайн, указав личные и паспортные данные, а также целевое назначение кредита. За каждые сутки просрочки периодических платежей установлена пеня, в размере 0,1% от остаточной суммы обязательств.
- Тинькофф. Рефинансирование кредитов с просрочкой доступно без процентов, с помощью кредитной карты Тинькофф, в случае если новые обязательства будут погашены ранее двух месяцев с момента оформления перекредитования с просрочкой. На любой срок, превышающий нормативный, банком установлена процентная ставка 25% в год. Величина дополнительных платежей зависит от типа выбранной кредитной карты, получить которую можно, заполнив онлайн форму на сайте банка.
Получение кредита в банке Тинькофф
Частные кредитные организации, предоставляющие услугу перекредитования займов с просрочками:
- РОУТРАСТ. Предлагает до 1 млн. рублей, под 21% годовых для рефинансирования заемных обязательств сторонних банков. Ставка незначительно выше, чем в банках, но при этом практически отсутствуют штрафные санкции за незначительную просрочку платежа, а также реализована возможность индивидуального графика платежей. Для получения предварительного одобрения необходим только паспорт, а на последующих этапах, кроме правоустанавливающей документации на имущество, ничего не понадобится. Оформление страховок залога по кредиту не требуется.
- Группа инвесторов «МСК кредит». Все аспекты сделки определяются индивидуально, в зависимости от оценки имущества и потребностей заявителя. В качестве залога по кредиту помимо недвижимости, могут быть использованы отдельные комнаты, земельные участки и автомобили. Выдача только по паспорту. Возможно перекредитование лизинговых обязательств. Участие в программе доступно также для клиентов с просрочками платежей по базовому кредиту или с плохой кредитной историей.
Как взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками чтобы закрыть долги?
