Как получить беспроцентный кредит от государства?

Что такое льготный кредит

Льготный кредит — это кредит, который банк выдаёт под процент ниже рыночного. В среднем без господдержки финансирование для бизнеса стоит 13-15%. А льготная ставка составляет от 1 до 9,95% в зависимости от программы.

Низкий процент достигается за счёт того, что часть затрат берёт на себя государство: оно компенсирует банку недополученную выгоду и таким образом поддерживает сразу несколько сфер. Например, фермер приобретает комбайн в кредит под небольшой процент. Выгоду от этого получает не только сам покупатель, который на доступных условиях стал владельцем необходимой техники. Но ещё и производитель комбайна, заработавший на продаже своего товара, а также сельскохозяйственная и машиностроительная отрасли в целом.

Льготные программы предназначены для разных заёмщиков. Чтобы оформить такой кредит, сначала необходимо разобраться, кто и на каких условиях может его получить.

Самые главные секреты беспроцентных кредитов

Здесь не пойдет речь о целевых займах, реализуемых в рамках государственных программ. Хотя их получить весьма непросто, но зато их условия полностью прозрачны и понятны для заемщика. Другое дело обстоит, когда ссуду без процентов предлагают на месте покупки.

Выгодна ли такая «уступка» продавца? Практика показывает, что осуществление покупки с помощью такой «беспроцентной» ссуды зачастую оказывается дороже нецелевого потребительского займа, взятого в банке на общих основаниях.

Давайте разбираться:

1. Во-первых, в стоимость покупки заложены скрытые платежи в виде ежемесячной страховки (обычно 1-2% от общей суммы).
2. Во-вторых, традиционные банковские проценты за пользование займом уже заложены в стоимость товара, увеличив его стоимость.
3. В-третьих, если платеж задолженности по займу по какой-либо причине просрочен, то кредитор устанавливает штраф, что уже нивелирует беспроцентность кредита.

Да и сам заем обычно оформляется на срок не более 1 года. Причем требуется обязательно внести первоначальную плату в размере до 40% стоимости товара, тогда как потребительские ссуды в банке можно оформить на более долгий срок и пользоваться аннуитетным или дифференцированным видами погашения задолженности.

Вывод: заключайте договор только тогда, если, просчитав всевозможные доплаты и риски, вас устроит конечная стоимость покупки.

https://youtube.com/watch?v=U2QnP5t0dkU

Требования к сотруднику

В каждой компании приняты собственные правила, применяемые при кредитовании работников. Некоторые предприятия в качестве средства мотивации выдают небольшие суммы в долг работникам практически с момента их трудоустройства в компанию, другие – после прохождения испытательного срока работы.

В серьезных компаниях решение о выдаче работнику беспроцентного займа в соответствии с его заявлением принимается руководством организации исходя из материальных возможностей компании и с учетом характеризующих заявителя факторов в виде:

• его личностных качеств (ответственность, качество труда);
• продолжительности работы в компании;
• величины получаемого дохода (заработной платы);
• наличия действующих (непогашенных) долгов по ссудам в различных кредитных организациях;
• характеристики непосредственного руководителя работника;
• целей, для которых запрашивается ссуда.

Потенциальный заемщик входит в число сотрудников организации, в которую он обращается за кредитом, а потому практически все требуемые для рассмотрения вопроса о выдаче средств документы находятся в бухгалтерии и кадровой структуре работодателя.

При положительном рассмотрении заявки в организации готовится соответствующий приказ и уведомление (распоряжение), после чего с работником подписывается договор о займе.

Источником денежных ресурсов для выдачи займов могут служить личные деньги руководителя организации, часть резервного, уставного или других фондов, а также нераспределенная прибыль предприятия.

Вопрос: Какой код указывается в поле 20 платежного поручения при перечислении беспроцентного займа своему работнику?Посмотреть ответ

Выдаваемые средства не касаются коммерческих или предпринимательских целей ни одной из сторон соглашения.

Важно! Если сотрудник запрашивает крупную сумму средств с указанием конкретной цели их использования, работодатель вправе запросить подтверждающие документы (план квартиры проживания или договор-намерение при покупке жилья, справку о составе семьи, медицинское заключение при необходимости лечения)

Подводные камни при беспроцентном кредитовании

При оформлении беспроцентных займов стоит обращать внимание на различные скрытые в договоре комиссии, сборы, платежи, рассчитываемый по сложной схеме льготный период. Обязательно следует внимательно изучить текст соглашения, а впоследствии заранее планировать своевременные выплаты

Не стоит соглашаться на подключение разнообразных автоматических платежей либо дополнительных услуг, не обязательных по договору.

Иногда есть опасения, что кредитная организация может не пустить пользователя для погашения задолженности в личный кабинет. Обычно подобные опасности преувеличены. Однако следует учитывать возможность задержек при транзакций при перечислении средств, а также вероятность различных технических сбоев. Поэтому желательно оставлять запас времени для осуществления платежа. Совершайте все платежи хотя бы за пару дней до истечения срока.

Куда обращаться

Прежде всего обратитесь в администрацию либо вашего региона, либо населенного пункта. Если официального места работы у вас нет, зарегистрируйтесь в Центре занятости населения.

Если планируете получить грант, то вам нужно будет ознакомиться с перечнем фондов, оказывающих поддержку малому предпринимательству. Он содержится в открытом доступе на Федеральном портале малого и среднего предпринимательства.

Если хотите получить именно кредитные средства, то уточните список банков — партнеров в Фонде поддержки предпринимательства по вашему месту проживания. В том или ином виде такие фонды действуют во всех регионах страны.

Особенности бизнес-кредитования

Почему предпринимателю лучше подавать заявку на специальную кредитную программу, нежели оформлять обычную ссуду для физических лиц? Потому что условия такой кредитной линии для бизнеса выгоднее и разработаны специально с учетом особенностей развития предпринимательства.

Но не стоит думать, что опция абсолютно бесплатна и имеет лишь одни преимущества. Необходимо учитывать все особенности, как положительные, так и отрицательные:

• Лимит по ссуде достаточно большой. В разы превышает размер потребительского займа;
• Долгосрочность. Срок возврата до 5-10 лет;
• Как правило, необходимо поручительство и залог;
• Обязательное страхование залогового имущества. Стоимость страховки зависит от величины займа (1-2% в год от остаточной задолженности);
• Ставка зависит от того, действует ли специальная программа в конкретном банке и конкретном регионе.

Поэтому прежде, чем начать сбор необходимых документов и подавать их в выбранные финансовые учреждения, необходимо оценить все «за» и «против» таких возможностей. Кроме того, любой заем для бизнеса выдается только в том случае, если соблюдаются три условия:

1. Наличие четко разработанного бизнес-плана.
2. Идеальная кредитная история.
3. Полный пакет необходимых бумаг.

Более подробно о данных условиях в таблице.

Таблица «Условия, при которых можно получить деньги от банка»

Название	Описание
Бизнес-план	Если заемщик не имеет плана развития, не понимает, как он будет работать, с каким потребителем, то он не сможет получить стабильность в работе, систематическую прибыль. Соответственно, возможность погасить долг будет равна 0.
Кредитная история	Получить капитал при плохой кредитной истории не удастся. При этом, если заемщик ИП, то его истории будут проверять как и предпринимателя, так и обычного физического лица.
Пакет документов	У каждого банка есть свой перечень бумаг. Но в стандартный пакет включена и финансовая отчетность, и наличие бизнес-плана, и регистрационные бумаги и т.д. Если субъект не предоставит хотя бы один из документов, то в заявке ему будет отказано. Есть правило: чем более полный пакет бумаг, тем меньше ставка по займу

В настоящий момент в направлении кредитования ИП  работает много банков. Представляем топ 5 лучших компаний в данном сегменте:

Название	Размер займа (в млн.)	Процентная ставка, %
ВТБ 24	До 5	13
Сбербанк	До 3	15,5-18,5
Российский капитал	До 150	От 11
Росельхозбанк	До 7	От 10,6 (как правило, ставки выше, устанавливаются в каждом индивидуальном случае)
Альфа-банк	До 6	От 13,5 до 18

Указанные условия являются базовыми и в каждом индивидуальном случае устанавливаются отдельно.

Налогообложение по кредиту работнику компании

Работодатель, выдавший беспроцентный кредит, не получает от исполнения сделки доходов, поэтому не производит выплату налогов.

Получение беспроцентной ссуды сотрудником влечет для последнего налоговые последствия, так как он получает материальную выгоду, выраженную в виде экономии средств на отсутствии процентов по сделке (ст. 212 НК РФ). Подобный доход подлежит налогообложению на общих основаниях.

После выдачи беспроцентной ссуды компания обязана производить:

• начисление НДФЛ по ставке 35% на сумму сэкономленных процентов в течение всего периода действия договора о займе (ежемесячно по последним числам месяца);
• удержание налога с любых доходов сотрудника-заемщика с учетом того, что общая сумма удерживаемого НДФЛ не должна быть больше 50% выплачиваемого дохода;
• перечисление НДФЛ в бюджет на следующий рабочий день после удержания.

Доход в виде экономии на отсутствии процентов не облагается налогом на доходы физического лица в случаях, если:

• ссуда предназначена для нового строительства или для покупки в пределах территории Российской Федерации жилья (дома, комнаты, доли в жилом помещении), земельного участка с расположенным на нем жилым строением или для проведения индивидуального жилищного строительства (ИЖС);
• кредит выдан банковским учреждением, расположенным на территории РФ, для рефинансирования целевого займа, выданного для ведения ИЖС или покупки жилья.

Вопрос: В какой срок нужно исчислить и перечислить НДФЛ с дохода работника в виде материальной выгоды от беспроцентного займа? Как заполнить разд. 2 расчета 6-НДФЛ по материальной выгоде от экономии на процентах?Посмотреть ответ

Процесс предоставления

Как же взять ипотеку без проблем наличными? Особенности и схема предоставления кредита под обеспечение подразумевают участие двух сторон:

1. Залогодержателя – кредитной организации, имеющей право совершать сделки под залог недвижимого имущества.
2. Залогодатель – физическое или юридическое лицо, предоставляющее покупаемую недвижимую собственность залогодержателю в качестве обеспечения долговых обязательств перед ним.

Как происходит формирование процесса отношений сторон? Взаимоотношения заимодавца и клиента оформляются кредитным и залоговым (ипотечным) соглашением:

• Кредитный договор определяет условия через заключение сделки: размер и цель получения займа, сроки возврата, порядок выдачи и погашения займа, размер процентной ставки и порядок ее изменения, условия страхования предмета залога, санкции и штрафы за несвоевременный возврат ссудной задолженности, порядок начисления штрафа, условия расторжения кредитного договора, прочие дополнительные соглашения между двумя сторонами.

• Ипотечный договор определяет условия, размер, порядок обеспечения и вид залога.

Схема получения ипотечного продукта выглядит следующим образом:

Покупатель, он же заемщик, приобретает у Продавца недвижимое имущество (первичное или вторичное жилье, строящийся объект, земельный участок под строительство частного дома).
Часть необходимой суммы за недвижимость покупатель отдает продавцу из собственных средств, а оставшуюся часть берет у кредитора под залог приобретаемого имущества (сколько составляет минимальная сумма ипотеки и насколько важно делать большой первоначальный взнос, узнайте тут). Этот вариант возможен в случае, если ипотечная ссуда предоставляется заемщику кредитором без первого взноса.Важно

Часто одно из требований кредитора к заемщику – наличие первоначального взноса на получение ссуды в размере, установленном кредитным договором.В таком случае, заемщик отдает кредитору взнос, оформляя оставшуюся часть ссуды под обеспечение залоговой недвижимости на установленный срок и проценты.

Кредитор заключает с заемщиком кредитный и залоговый договор, получая закладную на недвижимость. Она является долгосрочным залоговым обязательством кредитной организации, обеспеченное надежным ипотечным кредитом, по которому выплачивается установленный процент. Закладная находится у банка до момента полного совершения своих обязательств заемщика перед кредитором, т.е. до конца срока ссуды.
Покупатель, он же заемщик, становится собственником приобретенной квартиры, поэтому обязан зарегистрировать это право в государственном учреждении юстиции, где объект недвижимости будет занесен в ЕГРП. Как осуществить регистрацию договора ипотеки в Росреестре, читайте здесь, каков размер госпошлины за регистрацию ипотеки для юридического и физического лица, узнайте тут.

Далее, заемщик обязан выплачивать установленную сумму равными или дифференцированными платежами ежемесячно на протяжении всего срока, закрепленного кредитным договором.

О том, что такое аннуитетный платеж, плюсы и минусы данного метода, читайте здесь.

Мы предлагаем вашему вниманию материалы об ипотеке без первоначального взноса, о действиях с жильем, о налогах, об ипотеке в новостройках, о рефинансировании, снятии обременения, об услугах риэлтора, о расчете платежей, о реструктуризации и валютной ипотеке.

Определение

Беспроцентная ипотека – это кредитование с целью приобретения жилой площади с частичным возмещением денежных средств.

Размер кредита оплачивается частично из федерального или регионального бюджета.

Выходит, что таким категориям граждан не потребуется вносить плату за использование кредитных средств. Такой ипотечный продукт и именуется беспроцентной ипотекой.

Правительство РФ осуществило разработку отдельных социальных программ для российский семей.

В соответствии с льготными программами, возможно получение 1-ой из 3-х разновидностей господдержки:

Оплата части ипотечного займа	Например, при оплате первоначального взноса
Погашение	процентов по ипотеке (частично или полностью)
Реализация муниципального или государственного жилья	по уменьшенной стоимости
Получение субсидии	для улучшения условий проживания

Вид поддержки будет зависеть от того, в какой программе участвуют льготники. Как правило, из бюджета можно получить до 1/3 от цены квартиры.

Что может предназначаться для оплаты начального взноса по ипотеке.

Злободневно для граждан, желающих оформить ипотечный займ, но не имеющих нужных 15% от цены недвижимости.

Необходимые документы

Чтобы участвовать в программе понадобится собрать комплект следующих документов:

Паспорт гражданина РФ	на всех заявителей
Свидетельство о рождении	или усыновлении на всех детей
Свидетельство о браке	оригинал и копия
Выписка из домовой книги	с информацией о всех зарегистрированных лицах
Справка о нуждаемости	отсутствии квартиры в собственности
Договор аренды или социального найма	В случае проживания в муниципальной жилплощади
Документ с работы	содержащий сведения о зарплате
Документ, подтверждающий	что семья признана малоимущей
Документ присвоения ИНН	Диплом об образовании
Свидетельство	о том, что семья многодетная

Из данного списка участникам следует собрать документы, необходимые для участия в определенной программе.

Далее можно обращаться со всеми документами в банк.

Для подачи заявки потребуется:

• паспорт;
• трудовая книжка;
• справка о доходе по форме 2-НДФЛ;
• иной документ.

Трудно ли получить такой заем?

Порядок получения кредита зависит от предоставляемой субсидии и ФКУ. Если это целевое кредитование с господдержкой, то оформить его сложно – необходимо попадать под льготу. Зато деньги выдаются абсолютно прозрачно, без скрытых комиссий и платежей. Если бесплатный заем предлагается без господдержки, то заемщика могут ожидать:

• необходимость погашения в 6-12 месяцев;
• стартовый взнос от 40%;
• обязательная платная страховка;
• скрытая ставка;
• штрафы при просрочке.

К беспроцентной ссуде нужно относиться настороженно. Прежде чем заключать сделку, внимательно читаем кредитный договор. Возможно, переплата будет слишком высокой.

Подробнее о займах от работодателя

Принято считать, что брать займы от организации выгодно только работнику. Это не так. Плюсы есть и для работодателей. Предприятие поддерживает сотрудников, оказывает им помощь, поэтому может рассчитывать на долгое сотрудничество, особенно, если кадр очень ценный. Устроенная жизнь, отсутствие семейных, житейских проблем у работников сказывается на уровне дохода предприятия, уменьшает количество увольнений и переездов в другие регионы. Таким образом, это взаимовыгодное сотрудничество.

Плюсы займа у организации

Самое главное преимущество у такого кредита в нашей ситуации – это отсутствие процентов. Сколько взяли, столько отдали. Перечислю еще несколько плюсов:

Отсутствие проволочек. Нам не пришлось подавать заявку и ждать ответа, собирать кучу документов. Процесс получения положительного ответа занял не больше пары минут.

Не нужно собирать документы для подтверждения платежеспособности заемщика. О величине дохода работника на предприятии все известно без справок.

Автоматический платеж. Ежемесячная сумма на уплату долга высчитывается из зарплаты.

Заем от работодателя без процентов.

Минусы займа у предприятия

Недостатки займа от организации для нас не имели значения. Их немного:

1. С работником заключается договор на 3 или 5 лет. В этот период нельзя увольняться, переходить на другие предприятия. В случае увольнения по собственному желанию нужно выплатить всю сумму долга единовременно. Мы не собирались переезжать в другой город, менять место работы. Этот пункт нас не беспокоил.
2. Квартира находится в собственности завода до выплаты займа полностью. Это стандартное обременение. Если брать кредит в банке, то собственником жилья выступает кредитная организация. Разницы нет.

Кто может рассчитывать на положительный ответ от работодателя о займе

Решение об одобрении заявки на ссуды или займы принимает управление предприятия. Для положительного ответа работник должен соответствовать некоторым требованиям:

1. Работать в организации не менее 3-х лет. Молодым, только устроившимся специалистам получить заём практически невозможно. Руководители не уверены в их способностях, намерениях.
2. Наличие семьи приветствуется. Семейные пары более стабильны, менее мобильны.
3. Положительные характеристики. Работник должен быть ответственным, не иметь статуса прогульщика, лентяя.

Нюансы

Несмотря на то, что такой вид кредитования представлен даже в Сбербанке, у него есть ряд особенностей, которые нужно изучить, прежде чем оформить обязательства.

Целевое кредитование, выдаваемое в рамках софинансирования государством, часто выдается потенциальным заемщикам. Но получение такой программы – непростая задача. Прозрачность сделки на лицо, она не имеет «подводных камней».

Однако, если говорить о беспроцентной ссуде, предлагаемой на месте приобретения, то здесь стоит быть осторожнее. Ведь выгода продавца в этом случае минимальна. Зачастую такие ссуды гораздо дороже банковских.

1. В стоимость приобретения уже закладываются скрытые платежи. Как правило, это страховка имущества.
2. Банковские проценты также закладываются в стоимость.
3. При просрочке накладываются большие штрафные санкции, что также делает программу невыгодной.

Потребительский кредит

Для того чтобы без проблем оформить беспроцентный займ (не важно, на какие именно цели), кредитор в обязательном порядке предъявляет к своему клиенту ряд требований. И тот подтверждает, что выполнит их или соответствует им

Первое – гражданство Российской Федерации. Второе – регистрация в том регионе, области, Крае или Республике, где располагается и сам кредитор. Третье – это возраст. Как минимум 21 год и как максимум – 65. Только человеку не должно быть более 65 лет на момент погашения его займа. И четвертое – это справка по форме 2-НДФЛ, являющаяся свидетельством о доходах. Естественно, помимо перечисленного, потребуется и заявление клиента.

Еще кредитор имеет полное право требовать от клиента выполнение определенных условий. Допустим, предъявить документ, свидетельствующий о наличии права владения жильем или каким-то другим имуществом. Если это кредит для бизнеса, то может потребоваться утвержденный план развития своего дела от клиента. Или пенсионное страхование. Выписку с рабочего места также не помешает предъявить, как и копию личной трудовой книжки. Только её необходимо заверить у нотариуса. Некоторые кредиторы даже требуют справку о составе семьи. Её получают в паспортном столе или в ЖЭКе.

Кредитование МСП на выплату зарплаты возобновили

Премьер-министр правительства России Михаил Мишустин объявил о возобновлении с 09.03.2021 государственной программы по кредитованию малых и средних предприятий (МСП) на выплату заработной платы работникам. Это продолжение государственной поддержки пострадавших от пандемии коронавируса организаций и предпринимателей из пострадавших отраслей экономики, имеющих статус малого предприятия, осуществлявшейся в период с 01.01.2020 по 01.11.2020. Представители МСП могли оформить в банке кредит по льготной ставке 2% годовых. Полученные деньги бизнес обязали использовать на выплату зарплат из расчета 1 МРОТ (12 792 рубля) на работника.

В случае соблюдения требований программы государство брало на себя погашение процентов и самого займа. Как пояснил глава кабмина, в 2021 году условия беспроцентного кредита на зарплату изменились. Его даже больше не называют условно беспроцентным, Михаил Мишустин сказал:

Кабмин запланировал направить на кредиты на зарплату для юридических лиц и ИП в текущем году из Резервного фонда 7,8 млрд рублей. Максимальная величина кредита для одной организации или ИП исчисляется в зависимости от количества работников, а выдают зарплатный кредит крупные российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ и другие. Им компенсируют все затраты.

Соглашение супругов

Ситуация обстоит несколько иначе, если соглашение о беспроцентном займе подписывается супругами, каждый из которых является ИП. В таком случае материальная выгода за счет экономии на процентах получена не будет.

Важно помнить, что статус налогоплательщика предполагает применение режима общей собственности между супругами. Фактически такой режим действует в отношении всех доходов, полученных семейной парой, проживающей в браке

По существу данные деньги заемными быть не могут, так они – собственность обоих людей. Средства, получаемые одним супругом от другого, являющегося ИП, являются их совместным имуществом, то есть, не являются доходом, который мог бы рассматриваться при оформлении НДФЛ.