Где взять кредит, если у вас испорчена кредитная история? Большинство банков не выдают кредиты клиентам с плохой КИ. Однако не стоит отчаиваться, некоторые банки предлагают программы восстановления кредитной истории и одобряют кредиты даже тем, у кого ранее имелись просрочки: https://zaym-go.ru/kredity/2888-kredity-s-plohoj-kreditnoj-istoriej.html.
Чтобы оформить кредит с плохой кредитной историей сравните 29 банков России из списка, заполните короткую анкету и через 10-15 минут вы узнаете решение по вашей заявке. После одобрения вам останется только прийти в банк с установленным пакетом документов, подписать договор и получить деньги.
Решение по каждой заявке принимается индивидуально, и плохая кредитная история не всегда является фактором 100% отказа в выдаче кредита. Банк может предложить заемщику с плохой платежной репутацией небольшую сумму под высокий процент, чтобы дать возможность исправить кредитную историю. Для увеличения вероятности одобрения предложите банку залог или найдите поручителя.
Если вам все таки отказали в банке, то вы можете взять заем с плохой КИ в микрофинансовой компании. К тому же МФК помогают исправить кредитную историю, и заносят в БКИ данные о погашении вами займа. После этого банки будут видеть, что плохой заемщик исправился, и при следующем обращении шанс на одобрение кредита будет выше.
Преимущества онлайн заявки:
- Существенная экономия времени, не нужно посещать отделения банков лично;
- Возможность сравнить предложения различных банковских учреждений и выбрать наиболее выгодное;
- Подать заявку можно в любое время суток, из любого региона России.
Условия банков России
Условия по кредиту могут отличаться, в зависимости от выбранного банка, типа кредита и индивидуальных параметров заемщика.
- Сумма кредита от 30 тысяч до 30 млн рублей;
- Срок кредита от 3 месяцев до 10 лет;
- Годовая процентная ставка от 5,9% до 33%, устанавливается индивидуально;
- Без поручителей и залога;
- Цель кредита – на любые нужды;
- Досрочное погашение без ограничений.
Основные требования к заемщику, предъявляемые банками:
- Гражданство РФ;
- Наличие постоянной или временной регистрации в регионе, где банк осуществляет свою деятельность;
- Возраст от 18 до 85 лет (у каждого банка свои критерии);
- Стабильный источник дохода (заработная плата, пенсия, доход от бизнеса и т.д.);
- Общий трудовой стаж от 1 года, текущий стаж от 3 месяцев.
Советы заемщику:
- После получения кредита обязательно скачайте мобильное приложение и подключите смс-информирование, чтобы получать уведомления о дате ближайшего платежа.
- Вносите платежи по кредиту за 3-5 дней до даты, указанной в договоре, так как межбанковский перевод может занимать указанное время.
- По возможности отказывайтесь от добровольного страхования, но будьте внимательны, отказ от страховки может повлечь за собой повышение ставки по кредиту. Отказаться от навязанной страховки можно в течение 14 дней после подписания договора.
- Полностью погасив кредит следует получить в банке справку с печатью об отсутствии задолженности.
Способы погашения
Во время подписания договора сотрудник банка расскажет вам о способах погашения кредита. Самыми распространенными являются:
- Безналичный перевод с карты или счета
- Наличными в банкоматах и кассах банка
- Перевод через Системы денежных переводов (Золотая Корона, Contact)
- Через салоны Связной, МегаФон, МТС и т.д.
- В отделениях Почты России
Что такое «плохая кредитная история»
Кредитная история (сокращённо КИ) – это личное дело заёмщика, где отображаются все его долговые обязательства. Кредиты (наличные и карты), займы и даже поручительства. Хранится она в бюро кредитных историй 10 лет (со дня внесения последней записи).
В этом же деле фиксируется платёжное поведение (своевременное внесение платежей по имеющимся кредитным обязательствам).
Подробно с основами формирования КИ можно ознакомиться в Федеральном законе «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ.
Как ваша история становится «плохой»?
Вы взяли кредит. Банк предоставляет информацию о нём в бюро кредитных историй (сокращённо – БКИ). Внесли платёж, полностью закрыли долг – всё отражается в вашей персональной финансовой истории в БКИ.
Допустили просрочку (и) – бюро фиксирует этот факт. Идёте в ещё один банк, чтобы вновь взять деньги в долг. Он изучает вашу историю исполнения долговых обязательств, обнаруживает допущенную просрочку и отказывает. Отказ фиксируется в КИ.
Идёте в 3-ий банк, чтобы опять попытаться взять кредит. Он запрашивает вашу кредитную историю, и видит: есть просрочка, есть отказ по кредиту. В итоге вам опять отказывают. История заёмщика становится всё хуже и хуже. Взять деньги в долг у банков будет всё труднее и труднее.
Основные причины ухудшения КИ
- Просрочки. Самый лёгкий способ стать неблагонадёжным клиентом. Взять кредит с плохой КИ, испорченной по этой причине, будет сложнее всего.
- Ошибка банка-кредитора. К сожалению, случаи поступления в БКИ недостоверных данных не так уж и редки. Бывает, что банки забывают сообщить в Бюро о полном закрытии кредита, и заёмщик переходит в статус «должник». Сюда же можно отнести и дублирование данных, когда одна и та же ссуда несколько раз отражена в КИ (вследствие ошибки банка или программного сбоя).
- Неактуальность информации. Если у кредитополучателя плохая кредитная история, и он обращается за новым кредитом, то для банка наибольшее значение имеют данные, взятые за последние 1-2 года. Если есть информация, внесённая в БКИ 4-6 лет назад, банку сложно определить вашу платёжеспособность. Делаем вывод – не допускайте длительных промежутков в своей кредитной активности. Например, если есть кредитка – хотя бы изредка используйте её.
- Слишком частые кредитные запросы и отказы. Все попытки взятия банковских денег в долг (или микро займов) также отражается в Бюро. Много попыток прокредитоваться – большой минус заёмщику, ухудшающий его кредитную историю. Исключение – лишь запросы на ипотеку. К большому их количеству банки относятся спокойнее.
- Высокая кредитная нагрузка. Финансовые организации рассчитывают ПНД (показатель долговой нагрузки). Рассчитывается он по формуле: все платежи по ссудам / подтверждённые доходы заёмщика. Если ПНД > 0,5 – это плохо. Взять кредит вы, конечно, сможете, но в банках с завышенными процентами (они рискуют и повышают ставки).
- Неисполнение обязательств лицом, являющимся поручителем. Тут всё понятно, поручитель несёт солидарную ответственность. И если основной кредитополучатель не исполняет свои кредитные обязательства – они возлагаются на поручителя. Если он также «отлынивает», то портит свою заёмную историю.
- Досрочное погашение кредита. Погасили долги перед банком досрочно – лишили его части прибыли. Правда, факт досрочного закрытия ссуды не все финкомпании считают отрицательным.
- Другие причины, по которым частная долговая история может стать «плохой» – это банкротство физического лица, мошенничество, прочие денежные долги (например, перед МФО), судебные разбирательства с банками. Эти причины больше других усложняют взятие кредитов.
Вы можете и самостоятельно проверить свою кредитную историю. Причём два раза в год это можно делать бесплатно в любом БКИ.
Способы исправления кредитной истории
Даже если ваша кредитная история считается плохой, её все еще можно исправить. Существует несколько основных способов, и какой-нибудь из них вам наверняка подойдет:
- Докажите, что вы пропустили платеж не по своей вине. Вы могли лежать в больнице или не иметь доступа к средствам оплаты. Естественно, нужно документальное подтверждение, например, справка из больницы. Если вы докажете, что у вас просто не было возможности заплатить, а после сразу же внесете деньги на счет банка, к вам отнесутся с пониманием.
- Докажите, что сейчас вы полностью платежеспособны. Делайте что угодно: приносите кипу документов, в которой могут лежать вовремя оплаченные счета за квартиру, налоговые декларации, положительные характеристики с работы — в общем, все, что может показать представителю банка всю вашу внимательность и желание выплачивать этот кредит.
- Возьмите новый кредит. Этот совет звучит странно, но подумайте: вы берете микрозайм (быстрые займы сегодня очень распространены), быстро его выплачиваете и немного поднимаетесь по списку надёжных клиентов.
- Просто удалите кредитную историю. Да, этот метод кардинален, но его очень просто воплотить в жизнь. Для этого вам достаточно подать соответствующее заявление в Центральный каталог при Центробанке. Правда, некоторые банки очень недоверчиво смотрят на людей, у которых нет кредитной истории, так что перед процедурой нужно тщательно взвесить все за и против.
Небольшой совет: если вы все же удалили из своей базы все записи, то не сидите на месте. Возьмите пару займов (чисто символического размера), выплатите их вовремя: и вот уже готова достаточно хорошая кредитная история, с которой можно идти практически в любой банк. Главное — не брать эти займы подряд. Выждите немного, после чего смело подавайте заявку на новый
Как исправить ошибки в КИ?
Возможна ситуация, что в бюро отображается некорректная информация. Чаще всего основной ошибкой является то, что клиент успешно погасил кредит, а он не переведен в статус закрытых договоров. При попытке оформить кредит, потенциальный заемщик сталкивается с тем, что банки отказывают, так как считают, что у клиента имеется незакрытый действующий просроченный кредитный договор.
Такую ситуацию можно исправить. Для этого потребуется направиться в БКИ или в банк, где имеется проблемный кредит и оформить заявление на корректировку кредитной истории. При себе понадобится иметь паспорт, а также номер договора при необходимости.
Организации примут запрос в работу и проверят корректность данных. Весь этот процесс может занимать до одного месяца. После чего ошибка будет исправлена, и заемщик сможет заново пробовать оформить кредит.
Одобренные банковские предложения имеют ограниченный срок. Поэтому возможно, что целый месяц на исправление ошибки – это очень долго, а деньги нужны срочно. В таком случае может быть достаточно просто представить справку из коммерческого банка о полном закрытии кредита. Как правило, такие справки бесплатны и формируются при обращении.
Кто имеет доступ к кредитной истории
Данные по кредитной истории гражданина предоставляются только по его собственному согласию. В договорах, оформляемых в банках и МФО для получения кредита, для этого отведен специальный пункт. То есть, заверяя этот документ заемщик сам лично позволяет организации получить данные о его финансовой истории.
Могут ли получить эти сведения без разрешения гражданина? Нет, так как данная информация защищена на законодательном уровне, за её незаконную передачу третьим сторонам бюро грозит аннулирование лицензии (и возмещение нанесенного репутации ущерба, если такой факт установит суд).
Причины, плохо влияющие на кредитный рейтинг
Кредитная история, то есть то, как оплачивались все кредиты клиента, может быть положительной и отрицательной. Если она положительная, то такой заемщик считается благонадежным, и если ему позволяет текущее финансовое положение, то банк предоставит ему кредит. Более того, для клиентов, имеющих хорошую кредитную историю, банки всегда предлагают индивидуальные условия, которые выгоднее обычных.
С отрицательной кредитная историей все сложнее. Причины, которые портят кредитный рейтинг, можно разделить на те, в которых виноват сам клиент, и те, в которых виноваты обстоятельства.
Причины, в которых виноват заемщик:
- Несвоевременная оплата платежей – любая информация о внесении сумм передается в Бюро кредитных историй (БКИ). Если клиент вносит платеж позднее даты, указанной в графике, то такой платеж считается просроченным. В некоторых банках по условиям предоставления займов, предоставляется дополнительно 2-3 дня помимо даты списания. Но такая возможность – редкость. Опоздание свыше 5 дней считается существенным задержанием и носит негативный характер для кредитной истории.
- Внесение неполных сумм платежей – чаще всего такое возможно, если клиент не учитывает сумму комиссий сторонних организаций. В этом случае платеж будет считаться просроченным по вине клиента. Сумма, поступающая на счет, должна быть не менее той, что указана в графике.
- Не поступление платежей на счет клиента вовремя – эту причину следует отличать от первой тем, что клиент платеж внес, но сторонняя организация не перевела по каким-либо причинам. В таком случае вина просрочки все равно лежит на клиенте, ему следует заранее вносить суммы и контролировать их поступление. Если денег на счете нет – следует обращаться в компанию, которая осуществляла перевод. До тех пор, пока она проводит расследование зачисляет платеж – клиенту необходимо повторно внести сумму, желательно через тот способ оплаты, который позволяет зачислить средства моментально. Тогда просрочки не будет, кредитная история не пострадает, а переведенная сумма от сторонней организации пойдет в счет оплаты следующего платежа.
- Платежи в месяц в сумме составляют больше половины доходов клиента. Сильная закредитованность влияет на кредитный рейтинг заемщика в отрицательную сторону. Это говорит о том, что человек не может правильно соотносить свои доходы и расходы, и может столкнуться с тем, что оплачивать такое количество долгов будет невозможно.
Причины, в которых нет вины клиента:
Оформление кредита мошенниками (например, по ксерокопии паспорта) – такие ситуации возможны при оформлении кредитов на товар, где решение выносится за 5 минут и практически нет долгих проверок. Ксерокопии паспорта оставляют, например при оформлении сим-карт. О таких займах клиент узнает тогда, когда ему начинает звонить банк, или поступают письма с долгом или уже непосредственно от службы взыскания банка. Выход – обращение в правоохранительные органы и службу безопасности банка.
Но важно понимать, что ситуация серьезная, потребуется большое количество времени на ее решение, а банк не сможет очистить кредитную историю, пока не будет доказано, что вины клиента нет. Оформлена кредитная карта без ведома клиента. Такое было возможно, когда банки рассылали кредитки по почте, и ими мог воспользоваться, например, недобросовестный родственник, выдав себя за заемщика.
Решение такое же, как и в причине, описанной выше. Банк не передал информацию в Бюро кредитных историй о закрытии кредита заемщиком. Сюда же можно отнести технические сбои банковских организаций, когда не было проведено списание, хотя средства внесены вовремя. Сотрудники проводят работы по очистке кредитной истории и передают информацию в БКИ. Коллекторское агентство, которому был продан кредит, не передало информацию о закрытии долга в БКИ.
