Сбербанк – процедура рефинансирования кредита физического лица
Алгоритм оформления рефинансирования схож в разных банках. Поэтому он проходит по общей схеме для всех кредитных организаций. Разница – лишь в условиях его предоставления. Процентных ставках и суммах, которые готов предоставить Сбербанк. Процедура рефинансирования выглядит так:
- Обратитесь в офис Сбербанка, или подайте заявку онлайн на сайте Сбербанка.
- Получите справку из банка, в котором получен кредит.
- Дождитесь решения банка. При личном визите – это происходит на месте, при онлайн обращении может занять чуть больше времени.
- Передайте в банк весь пакет документов, если вы обращались дистанционно.
- Сбербанк переведет на счет другого банка сумму вашего долга для погашения кредита.
- С вами подпишут договор в Сбербанке на новых условиях по сниженной % ставке.
- Вы становитесь клиентом Сбербанка и гасите ежемесячные платежи по меньшей ставке.
Процедура оформления и необходимые документы
Процедура сотрудничества начинается с написания заявления. В нем клиент вписывает организации-кредиторы, типы и суммы по своим обязательствам, сроки окончания. Также отмечает, какой размер желает запросить на их погашение и на какое время. Поскольку личные и паспортные данные нужно записывать обязательно, стоит иметь при себе паспорт.
Перечень документов для переоформления кредитных договоров
С собой нужно сразу принести некоторые документы:
- Справка от кредитора, в которой отмечено: номер договора, срок действия, величина ссуды, зафиксированная ставка, величина платежа, остаток долга.
- Реквизиты для выполнения погашения. Это может быть счет клиента, с которого снимаются деньги на ссуду или счет кредитора, которому их нужно перечислить (в зависимости от условий договора с ним).
- Данные о месте трудоустройства.
- Справка НДФЛ-2.
Скачать файл:
Общая информация о предоставлении потребительского перекредитования
Скачать файл:
Информация по кредиту на переоформление
Если заемщик обращается с запросом займа равного его долгу кредитору, то предоставлять два последних документа необходимости нет. Если же есть пожелание увеличить кредит, нужно иметь подтверждения своей платежеспособности.
Этапы оформления перекредитования
Аналогичный перечень бумаг предоставляется по каждому продукту, который клиент желает объединить в Сбербанке.
Вам может быть интересно:
Сроки рассмотрения заявки и получения ответа от банка
После 2-х дневного рассмотрения, выдается ответ. Если он положительный, нужно подписать новый договор и в течение месяца можно ожидать перевода. Сбербанк отправит согласованную величину на специально открытый счет, с которого переправит в счет погашения нужные величины кредиторам клиента. Если согласован больший размер, чем долг клиента, остальные средства он может использовать на свои нужды.
Реквизиты для закрытия «старых» займов
Сбербанк делит все документы на первичные, которые обязательно прилагаются к кредитной заявке, и вторичные – их допускается предоставить уже после вынесения предварительного одобрения. Платежные реквизиты текущего кредитора прикладываются к заявлению на рефинансирование ипотеки.
Если платежные реквизиты поменяются за время до выхода на сделку, перевод денег для погашения ипотечного кредита не состоится. Заемщику придется подать заявку повторно, указав новые данные текущего кредитора. Перечень вторичных документов, которые можно передать в банк уже после одобрения заявки:
- бумаги по объекту недвижимости, оформляемому в залог. Допускается передать документы в Сбербанк в течение 90 суток с момента одобрения заявления клиента о рефинансировании;
- согласие органов опеки на передачу в залог недвижимости, ипотечный заем за которую был частично погашен средствами материнского капитала.
На этом список документов, требуемых Сбербанком, заканчивается. Разберем подробнее, какие данные заемщику придется указать при заполнении анкеты, чем можно подтвердить свое финансовое состояние и трудовую занятость.
Условия рефинансирования в Сбербанке
Начнем с вопроса о видах кредитов, которые можно подать на процедуру рефинансирования в Сбербанк. Это ипотека, автокредиты, потребительские, кредитные карточки, а также дебетовые, если на них разрешен овердрафт. Для рефинансирования доступны продукты:
- самого Сбербанка, при условии, что одновременно вы рефинансируете еще и кредит из другого;
- других банков в общем количестве до 5 одновременно.
Ограничения накладываются также на финансовую дисциплину заемщика. Поэтому при рассмотрении заявки банк выдвигает такие условия:
- Отсутствие просроченной задолженности на кредитах, подлежащих рефинансированию.
- Займы не подвергались реструктуризации.
- На момент обращения в банк кредит выплачивался более 180 дней.
- Рефинансирование предоставляется только в рублях.
- Размер займа ограничен суммами от 30 000 до 3 000 000 рублей.
- Максимальный срок рефинансирования пять лет, минимальный на 90 дней.
Если рефинансированию подлежит только кредит Сбербанка, ставка составит 12,9-19,9%. Для кредитов из сторонних банков она составит от 11,4% в 2020 году.
Какие документы потребуются
Подача документов на рефинансирование может происходить онлайн – в личном кабинете клиента Сбербанка. Либо в любом удобном отделении офиса Сбербанк. Для визита в офис вам нужно:
- действующий паспорт;
- справка из банка, кредит которого будете рефинансировать о сумме долга;
- справка 2 НДФЛ, если планируете взять сумму выше долговых обязательств на 300 тысяч рублей.
Условия
Условия, необходимые для получения нового кредита, определяет банк. Программы и предложения разных финансовых учреждений могут существенно различаться между собой, хотя их общие положения обычно совпадают. К ним относят:
- Сроки потребительского кредита – до 5 лет, ипотеки – до 30.
- Закрываемый кредит оформлен минимум полгода назад, в частных случаях – от 3 месяцев.
- Сумма задолженности – свыше 150 тысяч рублей.
- Для рефинансирования необходимо предоставлять не только стандартный пакет документов на получение кредита, но и все сведения о состоянии текущей задолженности.
- Процентную ставку и комиссионные определяет сам банк.
- На уровень ставки влияет программа и кредитная история заемщика.
- Заявка рассматривается в срок, определенный банком.
Как оформить рефинансирование в Банке Россия
1. Через личный кабинет Банка Россия
- Пройти регистрацию;
- Совершить вход в личный кабинет Банка Россия;
- Зайти во вкладку «кредиты»;
- «Рассчитать и взять кредит»;
- Выбрать «рефинансирование» и следовать дальнейшим указаниям. Необходимо заполнить анкету и указать информацию по действующим кредитам, после чего отправить на рассмотрение в банк;
- Рассмотрение заявки, как правило, не занимает более 2-х дней.
2. Обратиться в ближайший офис Банка Россия
- Приготовить пакет документов, необходимый для подачи на рефинансирование;
- Заполнить анкету заемщика (сделать это вы можете дома, скачав анкету с официального сайта банка), либо вместе с сотрудником банка;
- Сотрудник проверит все предоставленные документы и отправит заявку на рассмотрение.
Как сделать рефинансирование: 4 шага
Последовательность шагов при необходимости рефинансирования, не отличается от действий по оформлению обычного кредита. Поэтому, приняв решение получить более выгодные условия, заемщику необходимо сделать 4 простых шага.
- Посетить отделение или филиал банка для консультации.
- Самостоятельно или с помощью менеджера заполнить анкету-заявление на рефинансирование. Предоставить требуемые банком документы (образец заявки и перечень документов приведены далее).
- После положительного решения подписать кредитный договор.
- Получить сумму и закрыть предыдущие кредитные обязательства.
Документы по кредиту рассматриваются два дня. Если нужны дополнительные данные, срок принятия решения может быть увеличен.
Стандартная анкета
Для оформления любого кредита, в том числе при рефинансировании ипотеки, потенциальному заемщику будет предложено заполнить стандартную справку. В анкете указываются общие сведения, касающиеся трудоустройства и дохода заявителя. В документе прописывается:
- ФИО потенциального получателя займа;
- сведения об организации-работодателе. Обязательно указывается полное наименование компании, адрес нахождения и регистрации фирмы (индекс, населенный пункт, улица, дом, офис или квартира), номер телефона бухгалтерии и отдела кадров, ИНН. Проставляются банковские реквизиты: номер расчетного и корсчета, БИК банка, где обслуживается юрлицо;
- информация о доходе заявителя. За последний год, но если стаж менее 12 месяцев, то за фактически отработанное время. Здесь же прописывается, какая сумма НДФЛ была списана с работника.
Достоверность сведений, указанных в анкете, должен подтвердить руководитель организации или главный бухгалтер компании-работодателя своей подписью.
Документы по залогу
В перечень вторичных документов как раз входят бумаги по залоговому имуществу. Документацию по объекту недвижимости нужно предоставить в течение 90 суток с даты принятия Сбербанком положительного решения по заявке. Список справок будет различаться в зависимости от вида недвижимого имущества, оформляемого в залог. Если это:
- жилое помещение: договор купли-продажи, мены, дарения или бумаги о вступлении в наследство, приватизации и пр. Также потребуется отчет об оценочной стоимости объекта, выписка из ЕГРН, техпаспорт и экспликация квартиры, сведения из домовой книги (о прописанных на квадратных метрах жильцах). Если заемщик состоит в браке – согласие супруга/супруги, заверенное нотариусом, на передачу жилплощади в залог. Когда имущество принадлежит еще и детям – разрешение органов опеки;
- земельный участок: бумаги, подтверждающие основание для появления права собственности (договор покупки-продажи, дарения, обмена, аренды и пр.), отчет о рыночной стоимости объекта, сделанный оценочной компанией, выписка из ЕГРН, согласие супруга/супруги и органов опеки (если это необходимо).
Если залогодателем является юридическое лицо, то в дополнение к списку документов, указанному выше, предоставляется:
- устав организации;
- выписка из ЕГРЮЛ;
- бумаги, подтверждающие полномочия лица для проведения сделки.
Все документы должны быть предоставлены в оригинале. Менеджер снимет ксерокопии с подлинников, заверит их печатью и вложит листы в кредитное досье.
Общий перечень документов может быть дополнен территориальным отделением Сбербанка, занимающимся рефинансированием ипотеки. Все бумаги, имеющие ограниченный срок действия, допускается предъявить непосредственно перед подписанием кредитного договора.
Требования к рефинансируемым кредитам
Не вызывает затруднений процедура рефинансирования кредитов, соответствующих определенным требованиям. Через предлагаемую программу возможно погашение потребительских займов, ипотеки, автокредита, кредитных карт. Ссуды могут быть залоговыми и беззалоговыми. Разрешается рефинансировать кредит, выданный не ранее, чем 12 месяцев назад. Срок действия по нему должен составлять не менее 3 месяцев. Валюта — рубли
Эксперты банка обращают внимание на отсутствие текущих просроченных долгов по имеющимся займам. Что касается кредитной карты — важны регулярные платежи за последние 6 месяцев
В ВТБ 24 возможно рефинансирование кредитов других банков, но кредит ВТБ и банков группы рефинансированию не подлежит. К группе, кроме ВТБ и ВТБ-24 относятся ПАО «Почта Банк» и ПАО «БМ-Банк».
Необходимые документы и процедура рефинансирования
При обращении в банк с целью рефинансирования долгов, заемщику нужно позаботиться о наличии следующих документов и справок:
- гражданский паспорт РФ;
- документ, подтверждающий доход заемщика за последние полгода либо за фактически отработанное время (справка 2-НДФЛ, справка по форме банка либо свободной формы);
- пенсионное страховое свидетельство (СНИЛС);
- документы по рефинансируемым обязательствам (кредитный договор, справка банка о задолженности на текущий момент).
- заверенная копия трудовой книжки либо трудовой договор (в случаях, когда запрашиваемая сумма превышает 500 тыс. руб.)
В ВТБ 24 процедура рефинансирования потребительских кредитов не утомительна и происходит достаточно быстро. Клиенту нужно узнать, какой долг остался по текущему кредиту (кредитам, если их несколько), и подать в банк заявку. Для удобства граждан предлагается три способа обращения в учреждение:
- через интернет-ресурсы на сайте банка;
- путем обращения по телефону в центр обслуживания;
- самым верным вариантом считается непосредственное посещение офиса с предоставлением имеющегося на руках пакета документов.
В течение 1—3 дней эксперты банка оценивают заемщика и принимают решение. Если заявка была подана дистанционно, сотрудники банка, обработав ее, высылают заемщику уведомление по смс либо сообщают решение по телефону. Получив его, клиент должен прийти в офис с документами на бумажных носителях для последующего оформления кредита в ВТБ.
Большими преимуществами пользуются зарплатные клиенты. Это лица, получающие заработную плату либо начисленную пенсию на банковский счет. Для них предусмотрена возможность оперативного заключения договора с выдачей денег сразу при посещении банковского отделения.
Способы погашения задолженности
Заемщик вместе с экземпляром кредитного договора получает информацию, содержащую график погашения долга и уплаты процентов. Задолженность списывается со специально открытого ссудного счета. По желанию можно выбрать наиболее удобный вариант внесения платежа:
- с помощью банкоматов и в офисах банка;
- переводом на карту;
- переводом из другого банка;
- в почтовом отделении;
- в сервис—пункте «Золотая Корона Погашение кредитов».
В банке используется аннуитетная схема погашения долга, когда платежи производятся ежемесячно равными частями. Предусмотрено частично досрочное погашение займа и подключение услуг. При услуге «Льготный платеж» первые три состоят только из процентов без тела долга. «Кредитные каникулы» — услуга, позволяющая при финансовых затруднениях каждые полгода пропускать ежемесячную оплату. Платежи сдвигаются, а срок кредитования увеличивается.
Гражданам, выплачивающим кредиты по ставкам с высокими процентами, стоит обратить внимание на программу рефинансирования, предлагаемую банком ВТБ-24. Гарантированным результатом перекредитования является сокращение ежемесячных расходов и улучшение финансового состояния заемщика
Что потребуется для рефинансирования?
Рефинансировать можно разные кредиты: ипотеку, потребительские, автокредиты и даже овердрафты по банковской карте.
Основные документы, который потребует любой банк:
- Удостоверение личности (паспорт).
- Справка о доходах или другие подтверждения платежеспособности.
- Справки по рефинансируемым кредитам.
- Документы по недвижимости (при рефинансировании ипотеки).
- Иногда – поручительство, военный билет и другие подтверждения.
В работе используются три основных схемы:
- Погашение остатка основного долга. Проценты и другие дополнительные платежи клиент оплачивает самостоятельно.
- Погашение задолженности в полном объеме. Проценты и любые другие платежи перекрываются рефинансирующим банком.
- Выдача кредита на сумму, превышающую задолженность. Остатком распоряжается клиент.
Важный нюанс: если по рефинансируемому кредиту существуют просрочки, вероятность отказа в перекредитовании значительно возрастает.
Что такое рефинансирование кредита
Смена заемщиком одной кредитной организации на другую, при условии, что новый банк гасит задолженность по кредиту и подписывает с клиентом свой договор на более выгодных условиях. Проще говоря, если у вас есть кредит под ставку 20% в банке А, то вы можете обратиться в банк Б, и заключить договор на кредитование под 12%. А сумму вашего долга перед банком А погасит банк Б.
На процедуру перекредитования влияют обстоятельства. В зависимости от них она будет выглядеть по-разному. В частности на это влияет:
- какому банку принадлежит рефинансируемый кредит – стороннему или этому же;
- условия, предлагаемые кредитным учреждением;
- действующий клиент банка или нет;
- выбранная программа – целевой или потребительский займ.
Обратите внимание! При рефинансировании кредит, полученный в банке, полностью гасится денежными средствами другого банка. А с вами заключается договор на кредитование в новом банке, погасившем за вас долг
Инструкция
Сама процедура рефинансирования достаточно проста. Порядок действий следующий:
- Подобрать банк с подходящей программой перекредитования, уточнить все ее условия и подводные камни.
- Доказать свою платежеспособность новому банку.
- Обратиться к первым кредиторам с вопросом о возможности досрочного погашения кредита.
- При согласии всех сторон подписать договор на рефинансирование в новом банке.
Чаще всего новый банк самостоятельно решает все организационные вопросы и перечисляет сумму первому кредитору. Наличие комиссии за дополнительные услуги определяет финансовое учреждение. Если новый кредит больше предыдущего, оставшейся суммой заемщик пользуется на свое усмотрение.
Ключевые условия
В результате перекредитования клиент получит меньший ежемесячный платеж и низкий процент. Так, ставка для сумм:
- до 500 тысяч рублей будет составлять 13,5%;
- свыше 500 тысяч рублей – 12,5% годовых.
По новому кредиту размер заемных средств может достигать 3 млн рублей при сроке погашения 60 месяцев.
Программа рефинансирования кредитов для физических лиц поможет решить сразу несколько проблем: уменьшить размер платежа, получить дополнительную сумму и повысить удобство обслуживания, так как рассчитываться по долгам придется раз в месяц.
При этом подтверждения погашения займов не требуется. Кроме того, не нужно:
- предоставлять залог;
- привлекать поручителей;
- платить комиссию за выдачу кредитных средств.
Заемщикам, имеющим ипотечный и потребительские кредиты других банков, предоставляется возможность перекредитоваться по отдельной программе «Рефинансирования ипотеки и других кредитов». Как результат – сумма задолженности будет оформлена также одним договором, в залог пойдет ипотечное или иное жилье.
Чтобы воспользоваться рефинансированием следует обратиться в подразделение банка по месту своей регистрации. Если же заемщик обслуживается по зарплатному проекту, то подать документы можно в любое отделение, независимо от места регистрации.
Решение банка действует 30 дней. Кредит выдается одной суммой. Зачисленные средства безналичным путем направляются на погашение рефинансируемых займов.
Паспорт и заявление
Документ, удостоверяющий личность и правильно заполненная заявка, это первые документы в вашем пакете на рефинансирование. Тем у кого в паспорте отметка о временной регистрации мы советуем не переживать, поскольку рефинансирование предоставляется даже лицам, не имеющим постоянной регистрации. В этом случае в банк нужно представить документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания.
Помимо паспорта нужно предоставить заявление-анкету. Мы бы не рекомендовали ее заполнять самостоятельно, поскольку там есть куча нюансов, которые вам может пояснить консультант банка. Поэтому заявку заполняем под его чутким руководством. На вид она ничем не отличается от заявки на обычный кредит. Заявка потребует предоставить множество сведений.
- Паспортные данные и данные об изменении ФИО.
- Номера телефонов и адрес регистрации.
- Адрес фактического проживания.
- Данные о работе.
- Справка, подтверждающая уровень дохода (указываются данные из документа).
- Сведения об образовании.
- Сведения о наличии недвижимого имущества и транспортных средств.
- Информация о рефинансируемых кредитах и т.д.
При заполнении заявки будьте предельно внимательны. Каждая сделанная ошибка (намеренно или не намеренно) может повлиять на решение банка по рефинансированию ваших кредитов.
Документы о доходах и трудовой занятости
При подаче заявки на рефинансирование своих кредитных задолженностей клиент должен учитывать, что в Сбербанк не нужно предоставлять документы о доходах и трудовой занятости, если он собирается брать ровно столько, сколько он должен другим банкам. Например, общая сумма всех долгов заявителя 600 000 рублей. Ему нужно 650 000 рублей чтобы рефинансировать эту задолженность и взять сверху, на текущие расходы, еще 50 000 рублей. Так вот если бы не эти 50 000 рублей, банк не стал бы требовать с него финансовые документы и трудовые книжки, а так, ему придется все это предоставлять.
- Документ по форме 2-НДФЛ с места работы за последние 6 месяцев (только оригинал).
- Копия либо выписка из трудовой книжки.
- Документ, подтверждающий размер назначенной пенсии.
- Договор найма жилого помещения.
- Авторский договор.
- Любые другие гражданско-правовые договоры.
Учтите, что в расчет банк берет не более 15 источников дохода. Если источников дохода много, тогда необходимо выбрать наиболее весомые, дабы повысить шансы на положительное решение по рефинансированию.
Данные по кредитам
Сбербанк предлагает клиентам рефинансировать до пяти кредитов. Причем взяты эти кредиты могут быть в разных банках. Допускается ситуация, когда клиент обращается за рефинансированием четырех кредитов взятых в Сбербанке и одного кредита взятого в стороннем банке. Но если все пять кредитов взяты в Сбербанке, рефинансирование невозможно. Как мы уже отмечали ранее к заявке на рефинансирование нужно приложить документы на действующие кредиты.
- Выписки об остатках задолженности по рефинансируемым кредитам.
- Оригиналы кредитных договоров.
- Графики платежей по рефинансируемым кредитам.
Вышеуказанные документы должны содержать: номер кредитного договора, дату заключения кредитного договора, срок действия кредитного соглашения, валюту кредита и процентную ставку и другие сведения. Если каких-то нужных сведений в документах нет, Сбербанк оставляет за собой право их запросить. Разумеется, в этом случае решение по рефинансированию затянется.
Итак, мы попытались опровергнуть слух о том, что для рефинансирования потребительского кредита в Сбербанке нужно огромное количество всяческих документов. А что нужно в действительности? Не так уж и много, не намного больше, чем для оформления обычного кредита. В этом вы легко можете убедиться. Удачи!
Подтверждение дохода и занятости
Любое финансово-кредитное учреждение большое внимание уделяет оценке платежеспособности потенциального заемщика. Особенно, при оформлении ипотечного кредита
Это позволяет снизить риски невозврата задолженности клиентом.
Сбербанк ограничивает сумму, которую можно получить в рамках рефинансирования ипотеки. Так, она не может превышать 80% от рыночной стоимости объекта недвижимости или быть больше, чем долг по переоформляемому займу. Кроме этого, определены и цифры: максимальный кредитный лимит составляет 7 миллионов для жителей МСК и МО и 5 миллионов рублей для других регионов России.
Чтобы банк утвердил необходимую вам сумму кредита, лучше рассказать обо всех своих заработках: по основному месту работы и совместительству, пенсионных пособиях, иных доходах. Это повысит вероятность одобрения заявки. Сбербанк, в качестве документов, помогающих оценить финансовое состояние заемщика, принимает справки:
- о заработной плате и суммах налога физического лица за последний год или о доходах по форме банка по основному месту работы и совместительству;
- из Пенсионного Фонда о начисляемых пенсиях, пособиях и прочих социальных выплатах;
- о доходах от ведения предпринимательской деятельности;
- о прочих доходах, например, от сдачи в аренду недвижимости, принадлежащей заявителю, или вознаграждениях за использование интеллектуальной собственности потенциального заемщика.
В качестве документов, подтверждающих трудоустройство, допускается предъявить:
- ксерокопию трудовой книжки или выписку из нее;
- справку, полученную у работодателя и содержащую информацию о должности и накопленном стаже заявителя;
- трудовой договор или контракт при работе по совместительству;
- свидетельство о регистрации лица в качестве ИП;
- удостоверение адвоката;
- приказ Минюста РФ о назначении на должность нотариуса.
Все предоставляемые документы должны быть действительны на момент предъявления в банк. При оценке платежеспособности потенциального получателя ипотечного кредита могут учитываться не более 15 источников дохода.
Какие нужны документы
Чтобы воспользоваться программой рефинансирования Сбербанка, следует представить:
- анкету-заявление;
- паспорт, с отметкой регистрации по месту жительства;
- документы по ранее полученным кредитам, в том числе справки либо выписки о размере долга;
- подтверждение доходов по требуемой банком форме. Если запрашивается сумма только для перекредитования, то предоставлять документы о финансовом состоянии не нужно.
Анкета по своему содержанию представляет заявку на рефинансирование. Бланк состоит из 7 листов, содержит информацию о заемщике, его имуществе и доходах, а также данные о кредитных обязательствах.
Оформление онлайн-заявки по данному продукту не предусмотрено. Но при обращении в офис специалист банка может заполнить бланк самостоятельно со слов заемщика.
После выдачи кредита Сбербанк не запрашивает справки из других банков о закрытии долгов. Однако это совсем не означает, что можно не гасить задолженности. Если Сбербанк выяснит, что кредитные средства потрачены не по назначению, он имеет право потребовать полный досрочный возврат, и заемщик попадет не в самую лучшую ситуацию.
