Кредит наличными или кредитная карта?

Отличия кредитки от классического займа

Кажется, какая разница, кредит или кредитную карту вы оформите, ведь серьезных отличий у них нет? На самом деле, эти виды банковского займа различаются не только способом получения денег. Разберем их особенности подробнее.

Кредит наличными выдается единоразово и может быть потрачен клиентом на личные нужды. Процентная ставка считается индивидуально и обычно зависит от наличия обеспечения, предоставленного пакета документов и кредитной истории заемщика. Банк оценивает риски и сообщает, под какой процент сможет выдать деньги. Потребительский заем позволяет получить действительно крупную сумму, но для этого нужно предоставить залог или поручительство.
Кредитная карта представляет собой платежный инструмент, который выдается клиенту во временное пользование. На счете кредитки содержится определенная денежная сумма, заемщик может пользоваться ею при необходимости. Чаще всего средства расходуются безналичным путем, но большинство кредитных карт позволяют снимать наличные или переводить деньги. Владелец кредитки может вернуть потраченные средства в льготный период без процентов или платить ежемесячно.

Кредиты могут быть целевыми и нецелевыми (потребительскими). Деньги, предоставляемые с определенной целью, расходуются только по согласованию с банком. К примеру, на приобретение бытовой техники, автомобиля или недвижимости. После совершения покупки заемщик обязан отчитаться перед кредитором, предоставив ему подтверждающие документы. Нецелевые кредиты могут расходоваться на усмотрение клиента, предоставлять отчет банку не нужно.

Кредитная карта – более сложный банковский продукт по сравнению с кредитом наличными. Кредитки выпускаются банком-эмитентом в сотрудничестве с определенной платежной системой (Виза, Мастеркард или МИР). Также карточки различаются по статусу, они могут быть Классическими, Золотыми, Платиновыми и пр. Условия пользования зависят от того, какую именно кредитную карту вы выбрали. По ним предусмотрены различные кредитный лимит, комиссии, предоставляемые бонусы, размер кэшбэка и т.д.

Какой продукт получить проще?

Если оценивать простоту оформления потребительского кредита или кредитной карты, особенной разницы мы не заметим. Сейчас легко взять то и другое, нужно лишь выполнить минимальные требования банка. Обычно кредиторы просят предоставить справку о доходе и подтвердить трудоустройство. Рассмотрение кредитной заявки занимает немного времени, обычно уже на следующий день клиент узнает решение.

Если вам нужно получить крупную сумму, лучше взять кредит наличными. Дело в том, что кредитные карты с серьезным лимитом одобряются редко. Для небольших покупок рекомендуется использовать кредитку, особенно если вы оплачиваете их безналичным способом. К тому же, карточки чаще одобряют именно из-за маленьких сумм. Финансовые эксперты советуют взять кредитную карту, на которой будет лежать не более 3-4 ежемесячных окладов.

Очевидные недостатки

Наряду с преимуществами использования карты можно выделить и ряд недостатков. Среди них:

Возможна уязвимость при краже или взломе. К сожалению, от кражи самой карты либо взлома интернет-банкинга никто не застрахован, и это обстоятельство – безусловный минус относительно использования пластиковых карт. Если владелец не успел вовремя обнаружить пропажу, а при совершении покупки не требуется вводить пин-код, денежные средства могут быть потрачены злоумышленником безвозвратно.
Пени за просрочку. Если по какой-то причине долг по карте не был своевременно погашен, могут начисляться дополнительные штрафные проценты, в результате чего общая сумма задолженности может существенно увеличиться.

Маленький лимит. Владельцы карт, которые по тем или иным причинам не вызывают у банка большого доверия, вынуждены довольствоваться сравнительно небольшой суммой на кредитке.
Повышенная процентная ставка. Процент по карте, как правило, существенно выше, нежели у любых других банковских продуктов, стоит это учитывать, если нет возможности гасить долг в льготный период.
«Подводные камни» льготного периода. В большинстве банков он рассчитывается не с момента совершения операции, а исходя из индивидуальной политики. Так, у одной организации это может быть 15-е число каждого месяца, у другой – 21-е и т.д. То есть при осуществлении того или иного платежа необходимо понимать, что дата льготного пользования денежными средствами может закончиться раньше оговоренного срока.

Банковский кредит

В первую очередь перед вами должна стоять абсолютно конкретная цель, требующая капиталовложений. Исходя из этого банк решит, какой именно займ вам выдавать:

ипотечный;
потребительский;
кредит наличными.

Кредит онлайн на карту от FINHUB

Макс. сумма:	30 000 грн.
Ставка:	От 0,01%
Срок кредита:	До 12 мес.
Мин. сумма:	1 000 грн.

Подробнее

Финучреждение и заемщик заключают договор. Здесь прописывается срок кредитования (не менее 1-2 лет), фиксируется точная сумма и оговаривается процентная ставка. Постоянной величиной является только размер займа, срок возможно будет пролонгировать (при обоюдном согласии сторон), а ставка может быть плавающей.

Чтобы рассчитать переплату по займу, не стоит отталкиваться от годовой ставки как основного показателя. Полная стоимость кредита (она же эффективная процентная ставка) включает в себя дополнительные траты, о существовании которых нужно знать до оформления сделки.

Банки могут взимать следующие комиссии:

выдача кредита, открытие и ведение счета;
сопровождение сделки;
кассовое обслуживание;
проведение оценки залогового имущества и пр.

Политика относительно начисления комиссий у каждой организации своя. Поэтому кредитные продукты с более высокой процентной ставкой, но без лишних сборов, могут оказаться выгоднее, чем займы с низкой ставкой, но с полным комплектом дополнительных расходов.

Кредиты выдаются в наличной или безналичной формах. А в случае потребительского – самого популярного вида займа – речь о деньгах в руках клиента и вовсе не идет, он получает непосредственно товар. Банк перечисляет нужную сумму на счет магазина, оплачивая покупку вместо заемщика.

Что лучше?

Проведенный анализ показал, что каждый кредитный продукт имеет свои положительные и отрицательные стороны. Выбирать оформление кредита, карты рассрочки или кредитки следует с учетом конкретной ситуации и предъявляемых требований.

Полный перечень магазинов-партнеров доступен по следующим адресам:

Для карт Халва
Для карт Совесть
Для карты Home Credit
Для карт Вместо Денег Альфа-банка

Если необходимо купить дорогостоящий товар либо несколько товаров, а также оплатить услуги, например, при проведении ремонта, следует оформить потребительский кредит. Это позволит сэкономить и не переплачивать по займу. Ставка по таким кредитам существенно ниже, чем по кредитным картам.

Кредитная карта – универсальный кредитный продукт, который позволяет в любой момент воспользоваться заемными средствами. Кредитка позволит без проблем совершить покупку в любом магазине независимо от стоимости товара или снять денежные средства с карты наличными. Погашение задолженности в пределах льготного периода позволит пользоваться заемными средствами бесплатно.

Кредитные предложения Сбербанка

Сбербанк мы выделили в отдельную главу, как самый крупный банк России.

Сбербанк имеет очень много кредитных предложений наличными. Туда входит как не целевые, так и целевые кредитные программы такие как:

Кредит на образование;
Военнослужащим;
Сельскому хозяйству;
Малому и среднему бизнесу.

Виды кредитных карт:

Классические;
Универсальные карты;
Золотые карты – с повышенным лимитом и пакетом услуг;
Карты мгновенной выдачи – оформляются в течении часа;
Карты партнерских программ;
Аэрофлот – позволяет накапливать мили и обменивать их на билеты;
Подари жизнь – надежный способ помочь детям с тяжелыми заболеваниями.

Если есть задолженность по кредитной карте, то на что это может повлиять?

Если у вас имеется задолженность по кредитке, то банк это обязательно примет во внимание при оценке ваших финансовых возможностей. Рассмотрим на примере

Допустим, сальдо по вашей кредитной карте составляет 65.000 рублей. Чаще всего, требуется погасить 10% от задолженности, но бывают случаи, когда 3% или 5%. Так вот, если 10%, то ежемесячный платеж составит 6.500 рублей.

Далее банк прибавит к этой сумме ежемесячные расходы на семью. Здесь будут учитываться все затраты заемщика, а также несовершеннолетние дети, супруга или родители на иждивении и так далее. Если жилье арендуется, то данная сумма тоже берется в расчёт.

Допустим, банк насчитал ежемесячных расходов на сумму 14.500 рублей. Затем учитывается взнос по кредиту, который рассматривается к выдаче, а также определяется уровень зарплаты потенциального заемщика. Как показывает практика, банки утверждают кредиты лицам, чей ежемесячный доход составляет больше 20 тысяч рублей. Если имеются действующие кредиты или кредитки, то сумма будет выше.

Если клиент располагает кредитной картой с неиспользованным лимитом, то банк отнесется к такой ситуации весьма настороженно. Здесь на окончательное решение будет влиять максимальный лимит, установленный на карте.

Чем потребительский кредит выгоднее кредитной карты?

Почему кредиты наличными деньгами лучше кредитной карты

Плюсы:

Процентная ставка ниже. Банки конкурируют друг с другом в борьбе за клиентов, поэтому и привлекают потребителей рекламными предложениями с пониженными ставками.
Кредитный лимит выше. Максимальные суммы нецелевых кредитов доходят до нескольких миллионов, а лимит кредитки — это несколько сот тысяч рублей.
Нет дополнительных комиссий. В договоре потребительского кредита указана процентная ставка и переплата за весь период использования взятой взаймы суммы. А сколько вы переплатите за снятие наличных и при невозможности погасить долг в пределах льготного периода, никто не знает.

Минусы:

Строгий график платежей. Каждая просрочка по оплате ежемесячного платежа — это жирный минус в вашу кредитную историю, дополнительные пени и штрафы.
Единовременный лимит. По кредиту вы берете деньги один раз. Карта позволяет пользоваться лимитом постоянно — погасили задолженность и снова тратите деньги банка.
Аннуитетные платежи. По кредиту в первые месяцы вы выплачиваете практически одни проценты за пользование деньгами банка. Не удивляйтесь, если за год сумма долга почти не уменьшится.

Что лучше кредитная карта или кредит наличными

Чтобы определить что лучше кредитная карта или кредит наличными, нужно определиться для чего вам нужен кредитный продукт. Оба этих продукта имеют достоинства и недостатки, и оба хороши посвоему.

Если вы планируете совершить одну большую крупную покупку, стоит обратить внимание на кредит наличными:

Нет комиссии банком за выдачу наличными;
Ставка и ежемесячный платеж ниже, чем расчетный платеж по карте при одинаковой сумме кредита.

Если вы планируете регулярные покупки, на которые у вас не хватает наличности, с возможностью возврата средств на карту, лучше выбрать подходящий продукт из различных видов кредитных карт:

Вернув средства до определенного срока вы сэкономите на процентах, не переплачивая;
Можно заново воспользоваться средствами на карте, после погашения, не обращаясь в банк за оформлением нового кредита;
Можно сэкономить на покупках, благодаря бонусам и скидочным программам.

Если клиент собирается приобрести крупную покупку или совершить дольнюю поездку в определенный временной период (отпуск, приобретение автомобиля, расходы на свадьбу), то лучше выбрать потребительский кредит, потому что:

при использовании кредитов наличными у банков отсутсвует комиссия за выдачу наличных;
процентная ставка, как правило, ниже;
ежемесячный платеж меньше, чем расчетный платеж по кредитной карте при одинаковой сумме.

Что лучше взять — кредит или кредитную карту

Цель — масштабная. Например, обучение или ремонт. В рамках кредита банки предоставляют крупные суммы.
Вы не планируете тратить больше, чем изначально задумали.
Деньги вам нужны на длительный период.

Что выгоднее взять — кредит или кредитную карту

Хотите создать кредитную историю или улучшить существующую.
Запланировали мелкие траты и деньги вернете до окончания льготного периода.
Совершаете преимущественно безналичные транзакции.
Хотите сформировать запас денежных средств для путешествия.

Что проще оформить

уровень дохода;
кредитную историю;
закредитованность;
трудовой стаж на последнем месте работы и т. д.

От параметров претендента, во-первых, зависит решение банка, а, во-вторых, размер кредита и другие условия кредитования.

100 дней без процентов
Банк: Альфа-Банк
Льготный период: 100 дней
Кредитный лимит: 500 000 рублей
️ Получить карту

Карта возможностей
Банк: ВТБ
Льготный период: 110 дней
Кредитный лимит: 1 000 000 рублей
️ Получить карту

110 на ВСЁ!
Банк: Локо-Банк
Льготный период: 110 дней
Кредитный лимит: 300 000 рублей
️ Получить карту

Платинум
Банк: Тинькофф
Льготный период: 55 дней
Кредитный лимит: 700 000 рублей
️ Получить карту

Просто кредитная карта
Банк: Ситибанк
Льготный период: 180 дней
Кредитный лимит: 300 000 рублей
️ Получить карту

365
Банк: Ренессанс Кредит
Льготный период: 55 дней
Кредитный лимит: 300 000 рублей
️ Получить карту

120 дней
Банк: Банк Открытие
Льготный период: 120 дней
Кредитный лимит: 500 000 рублей
️ Получить карту

Citi Select
Банк: Ситибанк
Льготный период: 50 дней
Кредитный лимит: 300 000 рублей
️ Получить карту

110 дней
Банк: Райффайзенбанк
Льготный период: 110 дней
Кредитный лимит: 600 000 рублей
️ Получить карту

МТС Cashback
Банк: МТС Банк
Льготный период: 111 дней
Кредитный лимит: 500 000 рублей
️ Получить карту

Opencard
Банк: Банк Открытие
Льготный период: 55 дней
Кредитный лимит: 500 000 рублей
️ Получить карту

Наличная
Банк: Райффайзенбанк
Льготный период: 52 дня
Кредитный лимит: 600 000 рублей
️ Получить карту

МТС Деньги Weekend
Банк: МТС Банк
Льготный период: 51 день
Кредитный лимит: 299 999 рублей
️ Получить карту

МТС Деньги Zero
Банк: МТС Банк
Льготный период: 1 115 дней
Кредитный лимит: 150 000 рублей
️ Получить карту

Карта	Банк	Льготный период	Кредитный лимит
100 дней без процентов	Альфа-Банк	100 дней	500 000 рублей
Карта возможностей	ВТБ	110 дней	1 000 000 рублей
110 на ВСЁ!	Локо-Банк	110 дней	300 000 рублей
Платинум	Тинькофф	55 дней	700 000 рублей
Просто кредитная карта	Ситибанк	180 дней	300 000 рублей
365	Ренессанс Кредит	55 дней	300 000 рублей
120 дней	Банк Открытие	120 дней	500 000 рублей
Citi Select	Ситибанк	50 дней	300 000 рублей
110 дней	Райффайзенбанк	110 дней	600 000 рублей
МТС Cashback	МТС Банк	111 дней	500 000 рублей
Opencard	Банк Открытие	55 дней	500 000 рублей
Наличная	Райффайзенбанк	52 дня	600 000 рублей
МТС Деньги Weekend	МТС Банк	51 день	299 999 рублей
МТС Деньги Zero	МТС Банк	1 115 дней	150 000 рублей

Получение наличных на руки – возможности кредитки и кредита

Все, о чем мы говорили выше, склоняет нас сделать окончательный выбор в пользу кредитных карт. Судите сами, какие преимущества вам предоставит кредитка:

Доступность получения – шансы услышать «да» от банка выше.
Наличие грейс-периода, в течение которого процентная ставка не действует. Погашайте долг своевременно, и переплаты не будет вообще. Льготный период – не одиноразовое предложение. Пользоваться им вы сможете вновь и вновь. Новый срок будет отсчитываться после внесения задолженности (или по графику, установленному эмитентом – уточняйте этот вопрос у представителей банка).
Удобство расчета. Пластиковая карта всегда может быть у вас под рукой. Пользоваться ей также просто, как обычной дебетовой карточкой. Если вы потеряете сам физический носитель, то сможете восстановить его (в случае потери или кражи, не забудьте незамедлительно заблокировать карту).

Из общих достоинств выделим то, что и потребительское кредитование наличными, и кредитки – нецелевые продукты. Вы можете тратить банковские деньги так, как пожелаете сами: на покрытие задолженности перед другими кредиторами, на оплату товаров и услуг.

Но говорить о том, что кредитка имеет одни только плюсы, и никаких недостатков у нее нет, также неверно. Перед подачей документов на оформление кредиткой карты, примите в расчет ее минусы:

Необходимость оплачивать годовое обслуживание сразу после активации карточки. Только немногие банки (в рамках акций и спецпредложений) не взимают финансы за годовое содержание «пластика».
Обналичить денежный лимит без комиссии достаточно сложно. Все способы, которые подразумевают получение «налички» с кредитного счета, так или иначе связаны с дополнительными финансовыми потерями. Единственным вариантом является безналичная оплата товаров и услуг с помощью знакомых – вы расплачиваетесь за них своей кредиткой, они передают вам купюры.

Даже если вы переведете кредитные деньги на свой электронный кошелек в системе Яндекс.Деньги или Киви (за это действие комиссия не взимается), то в дальнейшем для получения «налички» вам нужно будет отдавать дополнительный сбор: самой платежной системе. Как правило, величина сбора уже заметно ниже. Но дополнительные «ненужные» расходы вас ожидают в любом случае.

Каждый банк-эмитент предусматривает возможность обналичивания лимита и каждый устанавливает за это свою комиссию. Исключение составляют только карты рассрочки типа «Халва» или «Совесть» – они могут быть использованы исключительно для безналичных платежей (покупка товаров и оплата услуг в партнёрских точках).

Какова величина комиссионного сбора за операции обналичивания? Еще раз отметим, что в каждом конкретном случае она своя. Несколько актуальных примеров:

Сбербанк. Сумма дополнительного сбора зависит от того, через чей банкомат вы решите получить купюры:

Снятие через устройство самообслуживания или кассу в отделении самого Сбера: минимум 390 рублей или 3% от суммы транзакции.

Через терминал или кассу в отделении стороннего банка: минимум 390 рублей или 4% от суммы транзакции.

Предположим, что вы хотите получить наличными всего 1 тысячу рублей. За операцию вам в любом случае предстоит отдать 390 рублей сверх этой суммы. Не забывайте, что на обналиченный лимит начнет действовать процентная ставка – грейс период не действует.

Тинькофф. Здесь все зависит от категории кредитки. Владельцы Платинум отдают за снятие кредитных денег 290 рублей + 2,9% от суммы транзакции. Держатели партнерских кредиток, типа Гугл.Плэй или АлиЭкспресс, должны быть готовы к дополнительному сбору в сумме 390 рублей. Даже если снять наличными захотят 500-600 рублей.

По кредиткам Тинькофф за наличные операции действует особая ставка: в последнем случае ее величина 25,9-39,9% годовых, в первом – 30-49,9% годовых (максимальные ставки действуют сразу после просрочки ежемесячного платежа по кредитному счету).

Еще один важный момент: сторонний банк, услугами которого вы решите воспользоваться для обналичивания кредитного лимита, может взять с вас дополнительный процент за свои услуги.

Что выбрать — кредитную карту или кредит наличными?

Итак, чем отличается кредитка от кредита? Ответ зависит от того, нужны ли вам именно наличные купюры и банкноты (выбирайте потребительский займ) или средство безналичной оплаты услуг и товаров (заказывайте кредитку).

Что такое кредитка и как отличить от дебетовой карты

На банковском языке кредитная карта – это электронное средство платежа для совершения операций за счет средств банка в пределах лимита, установленного в договоре.

Какие еще мы знаем платежные средства? Я уже писала о дебетовых картах. Именно они получили на сегодняшний день наибольшее распространение. Некоторые люди имеют их по несколько штук. Нам переводят на карту зарплату, мы расплачиваемся ими в магазинах и кафе. Кто-то даже копит на них деньги.

Ее главной отличительной особенностью является то, что на дебетовой карточке хранятся наши личные денежные средства, которые мы можем расходовать по своему усмотрению. Нет денег на счете, нет и расходов по карте. Но есть исключения даже из этого правила – это карты с овердрафтом.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Дебетовая карта с овердрафтом – это карта с личными деньгами, но с возможностью в случае крайней нужды заглянуть в кошелек банка и взять оттуда до зарплаты или любого другого поступления. Не путайте с кредиткой. Овердрафт дает право на получение в долг небольшой суммы на короткий срок и погашается одним платежом.

Кредитная карта – это платежное средство, которое может стать отличным заменителем потребительского кредита. Но об этом мы поговорим в отдельном разделе.

Виды потребительских кредитов

Кроме классических потребительских кредитов, которые можно оформить как в отделении банка, так и в точках продаж у кредитного эксперта, существуют и другие разновидности такого банковского продукта. К ним относятся разнообразные рассрочки, ссуды, кредитные карты и даже предоставление овердрафта по дебетовой или кредитной карте. У каждого вида есть свои особенности, которые в той или иной степени способны повлиять на наш выбор. Давайте рассмотрим их подробнее.

Рассрочка

Один из вариантов кредитования, когда платеж производится не всей суммой единовременно, а по частям. Вы берете розничный товар без первого взноса или с небольшим первоначальным взносом, а потом ежемесячно выплачиваете сумму стоимости. При таком варианте кредитования возможны несколько вариантов: первый – когда в договоре значится минимальная процентная ставка за пользование кредитными средствами, обычно – не превышает 10-15%; второй – когда по договору значится ежемесячный платеж в виде фиксированной суммы за пользование средствами банка; третий – когда торговые точки Вам предлагают беспроцентную рассрочку, но цена за наличные отлична от цены рассрочки, например – микроволновка стоит 3000, а в рассрочку – 4500. В эту разницу и входят заложенные проценты, обслуживание, оформление и страховка. По сути, банковская рассрочка – это масштабная рекламная акция, призванная увеличить объемы продаж и заемных средств. Классическая рассрочка не предусматривает третьей стороны: договор заключается непосредственно между торговой точкой и физическим лицом. Договор, заключенный при участии банка – уже является кредитом.

В последние годы на рынок входят новые продукты банков – карты рассрочки, по которым у магазинов-партнеров можно приобрести товар без процентов. Условие беспроцентной рассрочки соблюдается при своевременной выплате ежемесячных платежей. При несоблюдении условий – штрафные санкции и кредитный процент на потраченные средства. Выгода банка в этом случае заключается в том, что проценты по кредиту платит торговая точка, где совершена покупка.

Ссуды

Банковские ссуды представляют собой денежные средства или имущество, передаваемые заемщику на определенный срок. Банк может выдать ссуду под обеспечение, которым служат документы на право собственности, недвижимость, ценные бумаги, или без обеспечения – если банк уверен в надежности заемщика. Иногда ссуда не предполагает процентной ставки за пользование средствами, но, как правило, такой процент есть. Зачастую такие варианты используются в предпринимательской сфере – ссуды для малого и среднего бизнеса, кредитование коммерческой деятельности и т.д.

Овердрафт

Овердрафт – это средства, которые банк может предоставить клиенту на условиях кредита при недостатке денег на собственном счете. То есть, Вы можете уйти «в минус» при недостатке на счете дебетовой карты. Овердрафт предоставляют на счета дебетовых карт только при написании клиентом заявления. Самовольно банк принять такое решение не может. Особенности овердрафта в том, что средства, поступающие на основной счет заемщика, сразу же списываются в счет долга. На овердрафт может распространяться льготный период, в течение которого проценты не будут начисляться.

Кредитные карты

Кредитная карта отличается от потребительского кредита тем, что имеет возобновляемую кредитную линию. То есть, если Вы взяли стандартный потребительский кредит и выплатили его – Ваши отношения с банком закончены. Кредитной картой можно пользоваться постоянно, используя для покупок сумму остатка на счете. Главным условием кредитной карты является своевременное внесение ежемесячных минимальных платежей, которые состоят из части основного долга, ежемесячного процента, начисленного за пользование средствами, и комиссионного платежа, если таковой имеется. На средства по кредитной карте может распространяться льготный период, в течение которого на потраченные средства проценты не начисляются. Размер и условия такого периода определяются договором, который Вы заключаете с банком.

Преимущества и недостатки кредитной карты

Популярность кредитных карт на современном рынке финансовых услуг объясняется рядом преимуществ этого продукта:

Наличие льготного периода. В отличие от нецелевого кредита наличными деньгами, кредитная карта позволяет пользоваться заёмными средствами бесплатно. Каждый банк, выпускающий кредитные карты, устанавливает для клиентов грейс-период. Если заёмщик внесёт все потраченные средства до даты очередного платежа, проценты за использование не начисляются. Такая опция позволяет аккуратным клиентам оплачивать только годовое обслуживание кредитной карты, получать дополнительные бонусы от банка, увеличивать кредитный лимит.
Возобновляемый кредитный лимит. После внесения минимального платежа кредитный лимит обновляется, и клиент может вновь тратить средства банка для оплаты повседневных покупок. Кредитная карта позволяет быстрее совершать покупки, вносить бюджетные и коммунальные платежи в случае задержек зарплаты и других неблагоприятных финансовых ситуаций.
Возможность использовать только необходимую часть кредитного лимита. Независимо от объёма предоставленных банком средств, клиент может тратить деньги по своему усмотрению, не оплачивая лишних процентов. Например, заёмщику одобрили выдачу кредитной карты с лимитом 300 тысяч рублей, однако ежемесячные траты составляют 40 тысяч рублей. Оставшиеся 260 тысяч хранятся на ссудном счёте, банк начисляет проценты за использование только фактически потраченных средств (40 тысяч рублей). Такая функция удобна клиентам с нестабильными доходами и заёмщикам, использующим кредитную карту в качестве финансового резерва.
Дополнительные бонусы и доходы от использования карты. Многие клиенты получают кредитную карту в банке, обслуживающем их зарплатный проект, расплачиваются заёмными средствами, получают скидки и кэшбек, погашая обязательный платёж в установленный срок. Такой подход позволяет получать процентный доход от дебетовой карты, кэшбек от использования кредитки, а также экономить на процентах за предоставление средств.

Наряду с преимуществами, пользователи кредитных карт сталкиваются с рядом недостатков банковского продукта:

Сравнительно высокие процентные ставки. В отличие от банковского кредита наличными, кредитные карты предоставляются по стоимости около 25% годовых, дополнительно нужно оплачивать ежегодное обслуживание, перевыпуск карты, комиссии за банковские переводы и обналичивание средств. Ежегодные расходы по классической кредитной карте при внесении средств в грейс-период могут достигать пяти тысяч рублей.
Высокий риск мошенничества. Кредитные карты с функцией PayPass (бесконтактные платежи) нередко используются мошенниками, также платёжные данные могут быть украдены при оплате покупок на сайтах. В отличие от кредита наличными, данные кредитной карты регистрируются в учётных записях заёмщика, совершающего покупки в интернете.
Сравнительно невысокий кредитный лимит. В отличие от нецелевых кредитов наличными, сумма лимита по кредитной карте редко превышает 600 тысяч рублей. Исключение — премиальные продукты (например, кредитная карта Visa Gold), отличающиеся высокой стоимостью годового обслуживания.
Перспектива снижения финансовой дисциплины заёмщика. Наличие доступных заёмных средств на счёте кредитной карты часто приводит к необдуманным покупкам, превышению расходов над доходами. Клиенты начинают тратить больше, чем зарабатывают, вынуждены выплачивать проценты за пользование заёмными средствами.

Кредитная карта — удобный финансовый инструмент для клиентов, следующих принципам экономии и планирования расходов. Наряду с наличием грейс-периода, массой скидок и бонусов от банка-эмитента, владение кредитной картой предполагает оплату комиссий и годового обслуживания.

Чем отличается кредитная карта от кредита наличными – фактические отличия

Начнем с самого элементарного: любая кредитная карта (при условии, что она не виртуальная) на деле является куском пластика, на счете которого находится определенный банком-эмитентом денежный лимит. У кредитки есть свой срок действия (в том числе активации кредитного лимита), а также номер (располагается на лицевой стороне) и секретный код для подтверждения операций (увидите три цифры на обороте).

Использовать кредитку необходимо также, как дебетовую карту. С ее помощью вы сможете оплачивать товары и услуги как в офлайн, так и в онлайн магазинах, через банкоматы и терминалы самообслуживания.

В отличие от кредитной карты кредит наличными отличается тем, что банк выдаст вам ту или иную сумму денег на руки. В некоторых случаях он также предлагает перевод лимита на специально выпущенный под заем пластик.

Для того чтобы вы могли точнее понять, что выгоднее кредит наличными или кредитная карта, рассмотрим преимущества и недостатки каждого решения, сравнив их друг с другом.

Некоторые банки-эмитенты предлагают кредитные карты с грейс-периодом до ста дней

Грейс-период

Отвечая на вопрос, кредит наличными или кредитная карта — что лучше, поклонники кредиток незамедлительно вспоминают о так называемом грейс-периоде. Это льготный срок, в течение которого заемными средствами банка можно пользоваться совершенно бесплатно – процентная ставка начисляться не будет.

Рассмотрим простой пример. Вы оформили кредитку такой-то финансовой организации, получив кредитный лимит на 30 000 рублей и грейс-период на 50 суток. В течение первых 30 дней вы можете тратить свои 30 тысяч рублей так, как пожелаете сами – оплачивать ими любые товары и услуги повсюду. В следующие 20 дней вам необходимо вернуть деньги на счет, и переплаты по кредитке не будет. Если в течение 30 суток вы потратили, например, 10 000 рублей, то и возвратить вам необходимо ту же сумму. Но учтите, что если вы не рассчитаетесь с банком в указанный период, начнет действовать процентная ставка, определённая вашим кредитным договором.

Если вы берете не кредитную карту, а потребительский кредит, то никакого грейс-периода по нему не будет. Процентная ставка станет действовать со дня подписания соглашения с банком. Это еще один критерий того, чем отличается кредитка от кредита наличными.

Плата за годовое обслуживание

Сразу же отметим, что кредитную карту незамедлительно активировать от вас не требует никто. «Пластик» с деньгами от банка может лежать у вас дома как несколько недель, так и несколько месяцев. Снимать с него финансы вы можете по своему желанию. Если вы этого не сделаете, то через какое-то время кредитка будет просто закрыта.

Но если вы активируете карту, то банк потребует от вас плату за годовое обслуживание. В некоторых случаях она достигает пары тысяч рублей.

Потребительское кредитование также может предполагать сбор за оформление сделки. Сумма может быть включена в стоимость соглашения. Некоторые российские банки дополнительной оплаты за оформление кредита наличными не просят – этот вопрос следует уточнять заранее.